Как закрывать свои финансовые обязательства, чтобы копейка задолженности не стала тысячей
Как закрывать свои финансовые обязательства, чтобы копейка задолженности не стала тысячей
Хотим мы этого или нет, но у каждого есть какие-либо финансовые обязательства — зарплатные карточки, вклады или кредиты. И самое обидное, когда проблемы создают уже закрытые и забытые отношения. Например, осталась на заброшенной карточке копейка задолженности — через год вам могут выставить счет на тысячи рублей, не оплатили рассрочку вовремя — то же самое. Рассказываем, как закрыть кредит, карту, договор или другие обязательства, чтоб не иметь проблем потом.
О чем можно забыть и потом пожалеть?
Недоплаченные копейки при погашении кредита, займа, обязательства
Заемщики иногда оставляют неоплаченные «хвосты», на которые начисляют проценты, штрафы и пени. Хуже всего, если вам предъявят претензию через несколько лет. За это время небольшая недоплата вырастает в значимую сумму. Кстати, банки вправе требовать возврата кредита не стандартных 3 года, а в течение 5 лет — и есть еще масса возможностей продлить этот срок.
Несовпадение дат расчета и погашения
Полная сумма погашения кредита прямо связана с датой, на которую делали расчет. Если вам рассчитали погашение на сегодня, а вы уплатите деньги завтра, то, очень возможно, проценты за день добавят какие-то копейки. Потом эти копейки прирастут штрафами, пеней, повышенными процентами за просрочку.
Предположим, вы взяли что-то в рассрочку на 3 месяца с выплатой по 500 руб. каждый месяц. При своевременной оплате проценты символические, а на просроченную сумму — 60% годовых. Вы по каким-то причинам пропустили первый платеж, а через два с половиной месяца вернули сразу всю сумму. Думаете, что рассчитались досрочно и ничего не должны? Как бы не так.
Итого: ваш первый платеж просрочен на 45 дней, второй — на 15 дней. Исходя из 60% годовых за первую просрочку начислено 37 руб., за вторую — 12,30 руб. Досрочное погашение этих процентов не касается. Для сведения: кредитный рейтинг физического лица определяется как раз риском просрочки суммы от 30 руб. на срок более 30 дней.
Автоматическая оплата банковских продуктов и услуг
Проблемой могут стать также забытые карточки и незакрытые банковские счета, на которых нет кредитов, но есть плата за обслуживание и другие услуги типа СМС-оповещения. К примеру, за обслуживание карты рассрочки «Халва» надо платить 9,90 руб. в месяц, за СМС-информирование — 2,90 руб. в месяц, за каждый просмотр баланса в чужих банкоматах — 3 руб. Потому лучше рассчитываться не «в ноль», а с запасом. Бывают и более изощренные ситуации.
— К моей зарплатной карте открыт овердрафт. Достаточно большой и почти нетронутый, потому мыслей о недостатке средств не бывало. В условиях договора с банком была прописана небольшая ежемесячная плата за обслуживание карты. Взимается она только из собственных средств клиента, автоматически списать деньги из овердрафта нельзя. В один из месяцев зарплата не пришла, через несколько дней карта без предупреждения заблокировалась и одновременно закрылся доступ к овердрафту. Я узнал о блокировке в выходной день, на заправке при выезде из города, с пустым баком и без других денег. До штрафов за просрочку и пятна на кредитной истории дело не дошло. А если бы я пропустил несколько месяцев, например, поменял работу и карту? — задается вопросом читатель Максим.
Сопутствующие обязательства
Обычный пример — вместе с кредитом вы заключили страховой договор, по которому тоже идут периодические платежи. Клиент досрочно гасит кредит, но страховку не расторгает, а просто не платит. Вообще забывает о сделке и получает просрочку со всеми неприятными последствиями спустя большое количество времени. При этом цена сопутствующих услуг может равняться стоимости самого кредита.
Обязательства с условиями
Некоторые обязательства возникают при определенных условиях. Распространенная ситуация — банковская карта, счет или тариф, где не нужно платить за обслуживание при определенном обороте. Но плату начислят автоматически, если месячный оборот выйдет ниже лимита. Если на счете не будет денег для платы за обслуживание, то повторится история с блокировкой овердрафта.
Гражданско-правовые договоры
Сюда входят и договоры подряда у работников, и договоры с ремонтной организацией, и масса других соглашений. Проблемы возможны и у исполнителя, и у плательщика. Например, исполнителям предъявляют требования по устранению недостатков давно выполненной, оплаченной и забытой работы. Заказчику выставляют дополнительные требования к оплате.
Иногда право требования переходит к другому лицу. Обычная ситуация: предприниматель не рассчитался по налогам, и налоговые органы начинают искать деньги у должников этого предпринимателя.
Прочие договоры
То, что вы ничего не брали, не значит, что вы ничего не должны. Обязательства возникают даже из бесплатных отношений. Например, по акции вы подключаете бесплатную услугу: доступ в интернет, мобильный тариф и прочее. Когда бесплатный период заканчивается, вы перестаете пользоваться услугой, но не расторгаете договор. И попадаете на просрочку, потому что вам включили абонентскую плату. Так напоминают о себе подаренные и забытые сим-карты, подписки и т. д. Опасней всего — поручительства по кредитам и личные гарантии за кого-то. При этом отказаться от поручительства по закону практически невозможно.
Что делать?
От всех неприятных сюрпризов себя не застрахуешь, потому что список возможных требований фактически не ограничен. Но изрядную долю проблем можно предусмотреть.
Правильно гасите кредиты
Перед полным расчетом обратитесь в банк и узнайте точную сумму непогашенного остатка на определенную дату. Обратите внимание — на конкретную дату. И погашайте кредит именно в назначенный день.
Если вы делали платежи сверх положенного или платили досрочно, не пересчитывайте кредит самостоятельно, попросите новый расчет в банке. Именно расчет, а не устную консультацию. Сотрудники банков тоже ошибаются, но в разговоре чаще, чем в документах.
Рассчитавшись, не успокаивайтесь, а снова обратитесь в банк за справкой о полном погашении кредита. В таком вопросе лучше перестраховаться. Узнайте, не открывали ли вам дополнительные счета или услуги. Откажитесь от ненужных и оформите свой отказ документально, даже если это бесплатный продукт.
Правильно закрывайте банковские карты
Сказанное про кредиты актуально для кредитных карт и карт рассрочки. Но здесь добавляются еще некоторые нюансы.
Пока карта действует, есть риск, что какие-то услуги и возможности по ней станут платными. Можно по забывчивости совершить платную операцию. К примеру, посмотреть баланс в чужом банкомате. Иногда даже такая мелочь переводит карту в статус активной и автоматически включает плату за обслуживание.
Не выбрасывайте ненужную карту: представьте, что кто-то найдет ее и тоже посмотрит баланс в неподходящем банкомате. В идеале — отнесите ее в банк и напишите заявление на отказ от карты.
Закрывайте договоры дополнительным соглашением
Лучше всего закрывать любые договоры с письменным соглашением об отсутствии взаимных претензий. Если другая сторона не намерена заключать какие-то соглашения, отправьте ей запрос с предложением сообщить требования вам. Это не гарантирует, что претензии не появятся завтра, но вам будет проще отказать в ответ.
Задолженность перед государством и непогашенные обязательства по суду ограничивают права и возможности должника. Так, с неуплаченными штрафами или алиментами не получится выехать из страны. Будут и другие проблемы.
Потому стоит периодически проверять себя по базе МВД на предмет неоплаченных штрафов ГАИ и запрета на выезд из Беларуси. Не лишним будет узнать, не попали ли вы в реестр по исполнительным документам на сайте Министерства юстиции.
Экономить на покупках в Каталоге можно с помощью карты Onlíner Клевер!
«Кошелек» в Telegram: только деньги и ничего лишнего. Присоединяйтесь!
Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро
Перепечатка текста и фотографий Onlíner запрещена без разрешения редакции. ng@onliner.by