«Не любим откладывать, зато умеем планировать свои траты»

Виктор работает инженером, его жена Варвара — специалист по международным связям. Еще 5 лет назад супруги относились к любым займам с большой осторожностью. Считали, что лучше собирать деньги и покупать желанные вещи «на свои», чем делиться процентами с банком. Но потом жизнь заставила погрузиться в тему — и свои взгляды семья полностью пересмотрела.

Сейчас у семьи шесть кредитов и три кредитные карты, из них два кредита и две кредитные карты оформлены на Виктора, три кредита и одна кредитная карта — на жену и один кредит — на тестя.

— Так сложилось, что у нас с женой никогда не было больших накоплений, и мы плохо умеем откладывать. Зато хорошо умеем тратить, то есть планировать свои траты и свои возможности. К тому же наличие обязательных платежей перед банком дополнительно стимулирует организованность, — рассказывает Виктор.

Кредитные приключения семьи начались с карты рассрочки. Ты покупаешь товары у магазинов-партнеров, которые выставляют свои условия. Где-то рассрочка без процентов предоставляется на 4 месяца, где-то — на 6.

— Вообще, я не хотел пользоваться такими картами, пока мы с женой не начали делать ремонт в старой квартире. К моменту окончания отделочных работ свободных денег не осталось, на мебель не хватило. Ремонт затягивался, и мы начали искать варианты. Обнаружили, что два мебельных магазина дают неплохую рассрочку по карте и сумма платежей за весь комплект для нас посильна.

Плюс в том, что мебелью мы могли пользоваться уже тогда, а не ждать полгода, пока накопим.

Дальше — больше. После обновления мебели супруги решили купить новую технику. Выбирали модели по цене и наличию рассрочки по карте.

— Я считаю, что иметь карты рассрочки выгодно. За пользование деньгами ты не платишь ничего. И платеж растягивается во времени, рубль за это время немного обесценивается. Плюс ко всему ты не отдаешь сразу ползарплаты на какую-то вещь, то есть крупные покупки не отражаются на семейном бюджете.

«Не хотели переплачивать более 10% от цены авто»

После того как квартира была обставлена, супруги решили копить на новую машину. Поняли, что собирать всю сумму будут очень долго, поэтому решили посмотреть в сторону кредита. При этом у Виктора был психологический барьер: он не согласен на переплату более 10% от стоимости автомобиля.

— Мы изучили все предложения по кредитованию автомобилей Lada и продолжали копить. За полгода цена на машину выросла дважды и пропал кредит, по которому первые 12 месяцев были льготными, без процентов. И тогда мы стали действовать решительно. Оставался доступным кредит, в котором первые 6 месяцев были льготным периодом, без процентов, а общий срок выплат составлял 7 лет. Процентная ставка после льготного периода фиксированная — 14,5%, но была возможность досрочного погашения без штрафных санкций.

План у супругов был такой: сделать минимально возможный первоначальный взнос и продолжать откладывать деньги в твердой валюте. Расчет был на то, что курс доллара вырастет и можно будет получить дополнительную выгоду, когда в конце льготного периода они отнесут в банк все накопления. А дальше будет комфортный график платежей, растянутый на 3 года вместо 7. В таком случае переплата должна была получиться менее 10%.

— Естественно, планы при столкновении с реальностью разрушились. Нацбанк ввел ограничение по выдаче кредитов, при котором сумма ежемесячных платежей не должна превышать 40% от дохода, а зарплата жены при расчете автокредита не учитывалась. В итоге одобренная сумма кредита на машину была значительно меньше, чем я ожидал. 

Семье не хватило денег на первоначальный взнос, и было решено компенсировать эту разницу (около 3,5 тыс. рублей) потребительским кредитом. Оформили его на жену Виктора в одном из банков на 3 года. Процентная ставка была даже меньше, чем по автокредиту — 13,5 вместо 14,5%.

«Взяли еще два потребительских кредита и закрыли ими долг по машине»

Если вы думаете, что на этом кредитная история супругов закончилась, то все не так просто. Первоначальный взнос на авто получился около $6 тыс., а сама машина стоила $15 тыс. Выплатить весь остаток за 3 года, а не за 7, казалось невозможным. Но Виктор нашел решение.

— Мы взяли еще два потребительских кредита (в сумме получилось три), чтобы закрыть ими кредит за машину. Логика была такая: курс доллара не увеличился за полгода, несмотря на мои ожидания, зато проценты по потребительским кредитам уменьшились. Можно было получить кредит с процентной ставкой на 2% годовых ниже, чем наш автокредит.

Виктор рассчитал, что если возьмет потребительские кредиты на 3 года и будет платить по дифференцированному графику (сначала большие суммы, потом — меньшие), то переплата за машину получится не более 10%.

— Тут надо понимать, что процентная ставка по кредиту (12,5%) в банке и переплата — это разные понятия. Проценты начисляются только на остаток долга. Если вы погасите существенную часть основного долга раньше, то переплата получится гораздо меньше.

Потребительский кредит на супругу был одобрен за полчаса, а заявку Виктора одобрили только с третьего раза (хотя зарплата героя кратно выше). До конца льготного периода автокредита оставалось 2 дня.

— Но мы успели! Займами по двум кредитам (8 и 5 тыс. рублей), а также некоторыми накоплениями полностью погасили автомобильный кредит.

И так получилось, что банк, который выдал нам кредит на машину, просто дал мне попользоваться их деньгами полгода без процентов. 

«Кредитные карты тоже могут быть выгодны»

Чтобы получать все новые и новые кредиты, супругам пришлось избавиться от карт рассрочки и искать им альтернативу, объясняет Виктор. Дело в том, что при расчете кредитного лимита в банке ежемесячные платежи по картам рассрочки учитываются так, как если бы вы использовали всю сумму по карте.

В семье стали изучать кредитные карты, и первую из них оформили под 12,32% годовых. Виктор считает, что ему очень повезло, поскольку сейчас процентные ставки существенно выше.

— При таком проценте, если растянуть погашение долга за покупку на год равными платежами, суммарная переплата получается немногим больше 6%. А если на полгода, то еще меньше — около 4,5%. Тут опять же учитываем тот факт, что проценты начисляются на остаток долга.

Виктор продолжает перечислять плюсы кредитных карт. В отличие от карт рассрочки с ними можно делать покупки на скидках без привязки к магазинам-партнерам. И если правильно рассчитывать срок погашения, всегда можно оставаться в плюсе, уверяет герой.

— Смотрите сами: чтобы накопить на какую-то крупную покупку, нужно время, к этому моменту скидки 20—30% может уже не быть. А вы покупаете в кредит вещь со скидкой 30% и переплачиваете не так уж много. Кроме того, нельзя забывать про кешбэк. Можно перекидывать деньги с кредитной карты на карты кешбэка и за счет возврата части денег закрывать проценты по кредиту. Мы, например, все автомобильные вещи покупаем по Автокарте, заправился — получил назад 4,5% за бензин. Со страховки каско мне возвращают вообще 10%. Я внимательно отслеживаю все подобные предложения, у нас много разных кешбэк-карт.

«Решили поменять квартиру и взяли еще три кредита»

Летом прошлого года супруги решили продать старую квартиру и найти более просторный вариант. Чтобы расширить жилплощадь, семья взяла еще три кредита. Виктор говорит, что это было абсолютно осознанное решение: копить на квартиру, учитывая выплаты по старым кредитам, им было сложно.

— К тому моменту жилищных кредитов уже практически не осталось. Был вариант с плавающей процентной ставкой на 20 лет, но мы с таким кредитом связываться не рискнули. Решили снова брать потребительские кредиты под фиксированный процент.

К получению займов попробовали привлечь всю семью. Отец героя отказался брать кредит на себя, но помог финансово и стал поручителем для тестя. А тесть взял в кредит довольно крупную сумму — использовал хорошее предложение для зарплатных клиентов от своего банка.

— Мы с супругой тоже оформили на себя по кредиту и таким образом собрали около $15 тыс., которых нам хватило на доплату за новую квартиру. Два кредита взяли под 13,5% и один — под 15%. 

За 2 недели успели продать старое жилье, оформить все сделки и перевезти вещи.

А дальше с помощью остатков кредитных средств и кредитной карты мы начали делать минимальный ремонт, который планомерно, переходя из одной комнаты в другую, продолжается до сих пор.

«Есть накопления, но мы их не тратим»

Сейчас у супругов есть небольшие накопления в валюте, которых может хватить на полноценный ремонт в спальне. Но вопреки (казалось бы!) здравому смыслу, эти деньги семья не тратит, а пользуется кредитными. Вот как рассуждает Виктор:

— Мы решили не тратить валюту, потому как не уверены, что сможем снова ее отложить. Как уже говорилось: откладываем деньги мы плохо. Плюс у нас кредит в белорусских рублях, а накопления все-таки в долларах. Мало ли, валюту потом нельзя будет купить или курс резко подскочит, а потом мы уйдем в минус из-за курсовой разницы.

И психологически нам сложно тратить то, что с таким трудом удалось накопить.

Поскольку ставки по кредитам начали расти, Виктор с женой оформили две новые кредитные карты на сумму их накоплений (под фиксированные 19% годовых) и собираются тратить их на ремонт.

— На обслуживание долгов вместе с кредитными картами сегодня я трачу больше половины своей зарплаты. За машину получается около 600 рублей, за квартиру — 700. На зарплату жены мы живем. И совсем не бедствуем, кстати. У нас хорошее питание, мы ходим на рок-концерты, в театр, на балет. Живем в просторной квартире, ездим на новой машине. Без кредитов мы бы не смогли себе позволить такое качество жизни, максимум — на машину бы накопили. А цена за это время повысилась, и мы переплатили бы еще больше.

Через год мы полностью закрываем кредиты на автомобиль. У нас освободится сумма ежемесячных расходов, и мы будем думать, как ее оптимально использовать.

У нас много кредитов, но есть четкий план, и мы его придерживаемся. И чувствуем себя прекрасно.

Самое главное — мы можем жить уже сейчас, пока еще достаточно молоды, а не копить годами на простые вещи.

---

Финансовый консультант: «Такой путь может легко привести к долговой яме»

Насколько оправдан такой подход к семейному бюджету, мы спросили у финансового консультанта КГ «Личный капитал» Виталия Рунцо.

— Сразу скажу: мне чужда логика героя, ведь он живет не по средствам, покупает машину/квартиру на еще не заработанные деньги, а на деньги банка. Да и банк не готов ему выдать такой кредит на всю сумму — приходится привлекать отца и тестя. Всегда нужно отдавать себе отчет в том, что за возможность жить красиво здесь и сейчас придется расплачиваться своими будущими доходами, которые не гарантированы, да еще и с процентами.

Есть ли у этой пары основания полагать, что их будущие доходы будут стабильными и платежи по кредитам не потребуют новых кредитных карт? Такой путь может легко привести к долговой яме, потере хороших отношений с родственниками и попечителями, а расплачиваться по долгам придется за счет продажи уже не новой машины.

Удивляет еще один момент: герои пишут, что плохо умеют откладывать, при этом работа по управлению своими многочисленными задолженностями, на мой взгляд, у них никак не проще, а ошибки могут стоить дороже.

Можно посоветовать посмотреть на эту ситуацию со стороны своих собственных финансовых отчетов: доходы/расходы и активы/пассивы. Приобретая машину или квартиру в кредит, семья немедленно получает в свое пользование данный актив, при этом в свои пассивы сразу записывает остаток по кредиту с процентами.

Через год сумма уже совершенных и оставшихся платежей по кредиту будет значительно превышать стоимость не новой машины, которая, скорее всего, снизится.

Стоит мысленно смоделировать такую ситуацию, чтобы понять, насколько оправданна такая цена владения новой машиной в течение одного года.

— В каких случаях кредиты в умелых руках могут все же стать достойным финансовым инструментом?

— Определенную выгоду могут принести кредиты, которые используются в качестве финансового рычага в бизнесе, если он генерирует прибыль выше, чем ставка по кредитам.

Также выгодны кредиты с грейс-периодом, в течение которого проценты не начисляются вообще либо минимальны. Это может быть вариантом выхода из ситуации краткосрочного кассового разрыва, когда свободных средств на выгодную покупку нет, но в скором времени ожидаются гарантированные поступления или запланированный доход.

В статье же герой пишет о потребительских кредитах, которые обычно имеют самые высокие ставки или отягощены дополнительными условиями. Кредит может иметь скрытые платежи, и реальная эффективная ставка будет существенно выше. Часто бывают доплаты за страховки/каско, от которых при покупке в кредит нельзя отказаться. Возможен также вариант коллаборации банка с автодилером, и ставки могут быть действительно ниже рыночных, но тогда, как правило, сам товар продается по завышенной цене, а при покупке за свои можно существенно поторговаться.

Поверьте, в банке работают умные люди, которые не занимаются благотворительностью. Выдавая кредиты, банк намерен заработать, и заработать именно на вас.

— Имеет ли вес аргумент, что кредит мы берем в белорусских рублях и он «со временем обесценится»?

— Рассчитывать на обесценивание рублевого кредита из-за девальвации рубля — это значит принять на себя риск изменения курсов валют. Вопреки ожиданиям, курс рубля может не только не обвалиться к доллару, но и, наоборот, вырасти, как это происходило в последние месяцы.

— Что думаете по поводу кредитных карт и карт рассрочки? Если пользоваться ими без просрочек, это может быть выгодно?

— Я бы рассматривал кредитные карты только в качестве некого НЗ на случай внезапного отсутствия средств или в строго определенных случаях, например, аренда автомобиля во время отпуска может потребовать заморозки существенной суммы депозита на карте сроком до 30 дней, вот в таком случае удобно, когда это будут деньги банка с кредитки.

Карты рассрочки имеют смысл, если не несут в себе переплат или не лишают дополнительных скидок.

При этом такие карты как бы приучают людей жить в долг, что делает их желанными клиентами для любого банка.

— Есть ли какой-то разумный лимит по объему заемных средств по отношению к зарплате?

— Платежи по кредитам и прочим долгосрочным обязательствам в идеале не должны превышать 25% от текущего дохода. Дело в том, что будущие доходы непредсказуемы и текущие 25% при снижении дохода могут легко превратиться в 40%, а это уже критично и крайне дискомфортно.

В целом стратегия «жизни в долг», на мой взгляд, достаточно рискованная и может быть оправданна только в случае существенного роста как своих будущих доходов, так и стоимости приобретаемых в кредит товаров, когда переплата по процентам становится несущественной. Но жизнь непредсказуема, поэтому я рекомендую искать разумный баланс между текущим потреблением и сбережением/инвестированием части своего дохода для будущих целей.

---

«Кошелек» в Telegram: только деньги и ничего лишнего. Присоединяйтесь!

Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро

Перепечатка текста и фотографий Onlíner без разрешения редакции запрещена. ng@onliner.by