Кошелек

Onlíner Клевер

Плюс 20% за скорость. Обзор быстрых банковских кредитов

11 943

25 ноября 2021 в 12:00

Источник: Семен Махрут

Быстрыми называют кредиты, по которым время от подачи заявки до выдачи денег не более 1—2 часов. Основной спрос на такие продукты формируют люди, желающие что-то купить прямо сейчас и не готовые ждать до завтра-послезавтра. Что предлагают банки?

Действительно быстрыми являются кредиты не просто со скорейшим рассмотрением заявок, но те, для которых не нужно собирать справки о доходах, где не требуют залог и поручителей и т. д.

Рекламы экспресс-кредитов, быстрых денег и т. п. достаточно, но чтоб выяснить реальное положение дел, мы спросили у сотрудников банков о возможности получить деньги за час. Заранее сообщаем: кредитов было бы больше, но мы искали их как реально спешащий клиент: звонок — ответ — вопрос; занято/не отвечают — переходим к следующему номеру; сразу не ответили в чате — пишем в следующий банк.

«Какие кредиты в вашем банке можно получить максимально быстро? С оформлением за полчаса-час».

Что ответили банки?

По-разному: где-то просто дали ссылку на страницу кредитов, где-то все кредиты оформляют в экспресс-режиме.

Банк «Решение»: «Все заявки на кредит рассматривают в течение часа».

Где-то обещают быстро рассмотреть даже непотребительские ссуды.

«БНБ-Банк»: «На текущий момент банк выдает кредиты целевые на покупку новой недвижимости и новых автомобилей. Рассмотрение заявки занимает от 1 часа до 2 часов».

Самые обстоятельные ответы в чате были такими.

«Белинвестбанк»: «„Быстрые деньги“. Размер процентной ставки — 29% (ставка на протяжении срока кредитования не подлежит изменению). Срок кредитования — 24 месяца. Максимальная сумма кредита до 5000 рублей (включительно). Предоставляется безналичным перечислением денежных средств на текущий (расчетный) банковский счет клиента, доступ к которому обеспечивается кобрендинговой виртуальной банковской платежной карточкой Cashelkoff.

В любом салоне „На связи“ можно оформить кредит. Экспресс-кредит „Быстрые деньги“ оформляется за 15 минут и не требует посещения банка. Деньги зачисляются на виртуальную карту Cashelkoff. Ее вам могут оформить сотрудники салона при обращении. Для оформления кредита необходимо при себе иметь паспорт...»

Банк «Дабрабыт»: «Предлагаю рассмотреть кредитную программу „На личное“.

Ставка по кредиту:

— при оформлении в офисе банка — 29,99% годовых (на срок от 6 до 60 месяцев);

— при оформлении в „Дабрабыт-онлайн“ — 29,99% (до 7000 рублей на срок от 13 до 60 месяцев).

Рассмотрение заявки в течение банковского дня (чаще — 1 час).

Возраст кредитополучателя:

— при оформлении в офисе — от 18 до 68 лет (на момент окончания действия договора);

— при оформлении в „Дабрабыт-онлайн“ — с 25 лет».

Потом мы нашли в восьми банках еще девять быстрых кредитов без лишних формальностей.

	Рассмотрение	Сумма	Ставка	Срок
«Белинвестбанк», кредит «Быстрые деньги»	от 15 минут	от 100 до 5000 рублей	24,90%	до 2 лет
«Статусбанк», кредит «Ваши деньги»	от 20 минут до 1 часа	до 5000 рублей	25%	до 3 лет
«Паритетбанк», кредит «Лоукост»	от 30 минут	до 10 000 рублей	31,50%	до 7 лет
«Банк „БелВЭБ“», кредит «Лагодны»	в течение 1 часа	до 100 000 рублей	24,90%	до 5 лет
Банк «Решение», кредит «R-деньги mix» (с грейс-периодом)	до 1 часа	до 10 000 рублей	29,99%	до 4 лет
Банк «Решение», кредит «R-финанс»	до 1 часа	до 5000 рублей	16,9%	до 6 месяцев
«Альфа-Банк», кредит «Просто деньги»	от 1 часа	от 1000 до 30 000 рублей	30,40%	до 5 лет
«Банк Дабрабыт», кредит «На личное»	от 1 часа	до 10 000 рублей	29,99%	до 5 лет
«РРБ-Банк», кредит «Простые решения»	1—2 часа	до 7000 рублей	32,99%	до 4 лет

Два продукта от банка «Решение» иллюстрируют зависимость между параметрами: деньги на 3—6 месяцев можно взять под 16,9%, а на 4 года — под 29,99%, очевидно, чем больше срок, тем выше для банка риск падения рубля, невозврата и прочих неприятностей.

Насколько выгодны быстрые кредиты?

Смотря с чем сравнивать.

Самые быстрые деньги обещают не банки, а микрофинансовые организации (МФО), но у их другие подходы: сроки обычно короче, а проценты по их займам рассчитывают по дням. К примеру, 0,5—1% в день, т. е. 182,5—365% годовых. По сравнению с этим даже самые дорогие быстрые кредиты чрезвычайно выгодны.

Альтернативой быстрым потребительским кредитам являются кредитные карты и карты рассрочки. Правда, рассрочка возможна только в партнерской сети, а покупка в рассрочку часто лишает права на скидки и акции.

Зато большинство кредитных карт обеспечивают возобновляемый кредит (овердрафт). Многие карты имеют грейс-период, за который начисляются символические проценты порядка 0,0001—0,1% годовых. Льготный период на снятие наличных обычно 1—2 месяца, но в течение этого периода карты, безусловно, выгодней любых кредитов.

Еще одна выгодная категория — кредиты для действующих клиентов банка. Те, кто открыл счет или имеет зарплатную карту банка, иногда получают лучшие условия по кредитам, их заявки рассматривают быстрее.

А теперь про переплату в 20%

Это неслучайная цифра. Дело в том, что на сайте Национального банка указаны средние ставки по новым кредитам для физических лиц. В октябре 2021 года было: 9,64% — при сроке менее 1 года и 12,00% — на срок свыше 1 года. Наверняка с учетом всех льгот и особых предложений так и будет. И это дешевле продуктов из нашей таблицы на 7—20%.

Но можно ли взять потребительский кредит по ставке 10—12%?

Повторяем поиск. Отбраковываем ссуды с льготами, целевые программы с господдержкой, партнерские продукты и рассрочки. Выясняем, что новых потребительских кредитов с полной ставкой в 12% не предлагается. За редким исключением нецелевые ссуды выдают под 20% и выше. Если убрать из выборки кредиты со справками, поручителями и залогом, то останутся продукты со ставкой порядка 25—30%, почти в ту же цену, что быстрые кредиты из нашей таблицы.

Кому доступны быстрые кредиты?

Срок рассмотрения кредитной заявки определяет банк. Но быстрыми могут быть любые кредиты без дополнительных документов. Потому что теперь основная масса заявок обрабатывается в режиме кредитного скоринга. Когда для ускорения работы данные клиента вводят в определенную матрицу, каждый параметр (доход, расходы, сведения по работе и демографические данные) получает определенную оценку в баллах. Проверяется скорее не личность, а цифровой образ клиента.

Аналогичным образом формируется наш кредитный рейтинг в Кредитном регистре. Кстати, банки в обязательном порядке проверяют рейтинг и учитывают его при одобрении кредита или в случае отказа.

С высокой вероятностью быстрый кредит одобрят, если:

у клиента сформирована положительная кредитная история;
клиент платит один кредит с небольшими взносами или уже погасил его;
ежемесячный платеж по новому кредиту невелик по сравнению с доходами клиента, а вернее с теми средствами, которые остаются после всех обязательных платежей.

И наоборот, могут быть проблемы с получением денег, если:

существуют непогашенные просрочки;
нарушался график погашения кредитов в прошлом;
взяты уже несколько кредитов;
нет постоянной работы или работа приносит небольшой доход. Хотя при индивидуальном рассмотрении такие заявки иногда одобряют.

Выводы

Большинство заявок на потребительский кредит с оформлением только по паспорту, скорее всего, рассмотрят за 1—2 часа.

Средняя ставка по быстрым кредитам примерно 25—30% годовых, что мало отличается от ставок по прочим потребительским кредитам без справок, поручителей и без контроля за использованием денег.

Для текущих нужд выгодней быстрых кредитов могут быть заранее оформленные овердрафты, для покупок в крупных сетях полезны карты рассрочки.
Но если деньги понадобились внезапно, срочно и на срок более года, то лучшим вариантом будут как раз экспресс-кредиты.