«Нацбанк что-то поднял». Подорожают ли кредиты в декабре?

В конце прошлой недели в медиа проскочила информация о росте стоимости банковских кредитов. Причина: Национальный банк постановлением №394 от 24 ноября 2021 года повысил расчетные величины стандартного риска. Давайте разбираться, чем нам грозит повышение РВСР.

Про расчетные величины стандартного риска

На сайте Нацбанка РВСР описывают как «систему мер макропруденциального характера, направленную на ограничение системного риска, генерируемого бизнес-моделями банков с повышенным риск-аппетитом». Дальше без специальных знаний читать даже не начинайте.

В нашей банковской системе расчетные величины стандартного риска применяют с 1 марта 2019 года. До этого Нацбанк чаще давал коммерческим банкам рекомендации, а те прислушивались к ним и меняли ставки по кредитам и депозитам.

В Беларуси расчетные величины стандартного риска рассчитывает Нацбанк исходя из ставок по операциям шести крупнейших банков.

Ставки РВСР рассчитывали отдельно для новых отзывных и безотзывных вкладов физических лиц, а также новых кредитов.

С марта 2020 года РВСР более не применяются к депозитам физических лиц. Зависимость кредитов осталась, но льготных по госпрограммам.

Звучит знакомо, но до конца не понятно. Разберемся еще с одним вопросом, и все будет ясно.

Что такое резервирование?

Самыми простыми словами это можно описать так.

Если банк берет деньги во вклад, то переводит некоторую сумму на резервный счет. Эти резервы хранятся для безопасности, например, если какой-то из коммерческих банков не сможет рассчитаться с вкладчиками.

По кредитным операциям тоже применяется резервирование, чтоб банк легче пережил невозврат выданных средств. Общая прибыль от кредитования из-за резервирования также падает.

Резервирование уменьшает прибыль банков, так как они замораживают деньги, которые могли бы пустить в оборот и заработать на этом.

Кроме того, с помощью обязательного резервирования центральные банки государств регулируют количество денег в экономике. Если денег слишком много, есть риск инфляции, тогда избыточные средства изымаются в резервы.

Эти общие правила применяются в разных странах, и Беларусь в их числе.

Как это работает?

Коммерческому банку повышение ставок обычно выгодно. Но не всегда высокие ставки выгодны финансовой системе в целом. И тогда в действие вступает регулятор — в Беларуси это Национальный банк.

Регулирование через резервирование работает так: если банк превышает ставки РВСР, то регулятор повышает требования к обязательному резервированию. Коммерческий банк обязан перечислить в резервы большую сумму. Запрета на рост ставок нет, но банк считает разницу между выгодой от повышения ставок и потерями от резервирования.

На сколько изменится цена кредитов в декабре 2021 года?

Об этом следует спрашивать только у банков. Все-таки РВСР не жесткое ограничение, но стимулирующий механизм.

И поскольку будущее туманно, заглянем в прошлое. Вот изменения ставок РВСР по кредитам для физических лиц и средние ставки по новым кредитам (все из данных Нацбанка).

С января до октября величина РВСР поднялась почти на 6%, ставка по кредитам — менее чем на 3%.

В декабре расчетная величина стандартного риска поднимется на 0,26%. На столько же подорожают кредиты с плавающей ставкой, привязанной к РВСР. Если остальные кредиты подорожают на 0,26%, то мы этого наверняка не заметим. Тем более что быстрые кредиты без справок, поручителей, залогов и прочих формальностей давно выдаются под 25—30% годовых.

Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!

Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро