Кошелек

Onlíner Клевер

В Беларуси запустилась новая система кредитования, но пока не хочет работать

50 372

02 декабря 2021 в 14:50

Источник: Семен Махрут

С 29 ноября 2021 года в Беларуси могут законно работать сервисы онлайн-заимствований. Они подлежат обязательной регистрации, а их названия положено размещать на сайте Национального банка, наравне с банками и микрофинансовыми организациями (МФО). По состоянию на 1 декабря 2021 года ни одного сервиса онлайн-заимствований на сайте Нацбанка нет. Есть только законодательные акты, регулирующие подобную деятельность.

Что такое сервисы онлайн-заимствований и P2P?

P2P, peer to peer — переводится как равный равному, на сайтах онлайн-сервисов частные лица предлагают свои деньги взаймы под проценты другим частным лицам и организациям.

Сами сервисы денег взаймы не дают и не получают, но выступают как посредники и организаторы:

сервисы помогают сторонам найти друг друга, размещают информацию о желающих дать и получить заем;
проверяют надежность клиентов по своим скоринговым моделям;
помогают заключать договоры займов, поручительства, залоги и другие гарантии.

Сервисы заключают с клиентами договоры и получают за свои услуги оговоренную плату.

С неплательщиками по займам онлайн-сервисы не работают. Исполнительные надписи на договорах займа не ставят (такие надписи позволяют производить взыскание без суда).

Кредитор, с которым не рассчитались, защищает свои права как физические лицо в частных займах: обращается в суд и др.

Займы через онлайн-сервисы оформляют только в белорусских рублях.

Для защиты обеих сторон сделки предусмотрены ограничения (некоторые недавно приняты):

неустойка по нарушениям — не более 50%;
проценты за весь срок — не более 200%;
не допускаются запреты на досрочное погашение;
запрещено вносить в договоры займа дополнительные платежи, кроме процентов;
у Национального банка есть право ограничивать суммы займов и размер процентов по займам;
вознаграждение онлайн-сервисов — не более 10% от суммы займа.

Преимущество для частных займодавцев — у них есть право не оформлять предпринимательскую деятельность даже при постоянной выдаче займов. А те, кто берет взаймы, не платят подоходный налог с взятой суммы (по другим непогашенным займам налог могут начислить).

Требования к сервисам онлайн-заимствований многочисленны и подробны. Есть обязательства доводить до клиентов подробную информацию, технические требования к защите данных и многое другое.

Почему же ничего не вышло?

Такой вопрос надо задавать потенциальным организаторам онлайн-сервисов. Только трудно узнать, кто именно желал бы заняться этим делом. Но попробуем рассуждать логически, зададим себе несколько вопросов с очевидными ответами.

Что обязательно нужно для работы сервиса онлайн-займов?

Достаточное количество займодавцев и заемщиков, готовых пользоваться сервисом.

Есть ли в обществе спрос на онлайн-займы?

Спрос на заемные средства есть всегда. Если находятся желающие брать деньги в МФО под 0,5—1% в день, то будут занимать и в онлайн-сервисах под меньшую плату.

Без чего такая система не заработает?

Без займодавцев, готовых ссудить деньги под приемлемые проценты на определенных законом условиях.

Почему нет желающих давать взаймы?

А вот причин, по которым они не желают давать взаймы, сразу множество:

1. У частных лиц мало инструментов принуждения неплательщиков. Если заемщик не платит, то займодавцу остается только обращение в суд. Другие меры могут расценить как незаконное давление, и человек, потерявший деньги, еще и ответит перед законом.

2. Нет уверенности в завтрашнем курсе рубля. Если прямые займы между физлицами могут быть в долларах, евро и других валютах, то онлайн-сервисы допускают только операции в рублях.

3. И возможно, главный аргумент — у потенциальных займодавцев есть более выгодные способы вложения средств.

В октябре 2021 года средняя ставка по депозитам в рублях поднялась до 16,76% годовых при вложении до 12 месяцев и 16,82% при сроке более 1 года, но можно найти ставки порядка 20%. Депозиты сроком до 1 года в долларах принимали по средней ставке 3,09%, свыше 1 года — под 4,67%, есть вклады под 5% и чуть выше.

Средняя ставка по рублевым кредитам — 9,64% до 1 года, 12% — на большие сроки. Под такие проценты трудно найти потребительский кредит без лишних формальностей, там ставки приближаются к 30% годовых. Но масса кредитов выдается с льготами и беспроцентными периодами. Те, кому доступны эти ссуды, заинтересуются рынком P2P-кредитования только под проценты ниже льготных банковских.

А могла ли система заработать?

В нынешних условиях это сомнительно.

Среди потенциальных заемщиков остаются те, кому отказывают в банках. Но они вряд ли вызовут доверие и у частных займодавцев. А потенциальные займодавцы находят более выгодные варианты вложения.

Если бы было иначе, то владельцы МФО уже предлагали бы свои деньги как частные займодавцы и сами запустили бы онлайн-сервисы.