Формула, по которой считается прибыльность вклада, понятна и знакома каждому белорусу:

• делим сумму в рублях на курс в момент открытия вклада, запоминаем сумму;
• делим итоговую сумму с процентами на курс в день закрытия вклада, сравниваем сумму с первоначальной.

Если вы заработали в долларах — вклад выгоден, нет — значит, не выгоден. С помощью этой простой арифметики, зная текущий курс, можно точно рассчитать, при каком будущем курсе вклад в рублях становится невыгодным. Для примера мы взяли несколько конкретных депозитов с большими ставками и привязали к сегодняшнему курсу.

Вклад «Стабильный доход (безотзывный)» от «Паритетбанка»

Рассчитаем предполагаемую выгоду депозита «Стабильный доход (безотзывный)». Вот некоторые ключевые условия вклада:

• ставка — от 13 до 22%, в зависимости от срока;
• есть капитализация процентов;
• срок — от 3 до 15 месяцев;
• возможны пополнения;
• нет досрочного снятия.

Сделаем расчет для вложения 10 000 рублей на разные сроки. Итак, вложение на 3 месяца:

• ставка по условиям банка — 21%;
• сумма в конце срока — 10 531,29 рубля;
• доход — 10 531,29 рубля;
• подоходный налог 13% — 69,07 рубля;
• чистый доход после уплаты налога — 462,22 рубля;
• прибыль относительно первоначальной суммы — 4,62%.

Пересчитываем вложение в доллары на момент размещения вклада. Правильней было бы учесть разницу между курсами покупки и продажи доллара, но для примера возьмем курс торгов на Белорусской валютно-фондовой бирже. На 4 апреля 2022 года он был 2,9436 рубля за доллар.

10 000 рублей / 2,9436 = 3397 долларов;

Если курс вырастет на 4,62%, то съест всю прибыль вложения на 3 месяца. Считаем безубыточный курс:

2,9436 + 4,46% = 3,0796.

Проверяем расчет, делим итоговую сумму на повышенный курс:

10 462,22 рубля / 3,0796 = 3397 долларов.

Разница в центах — за счет округлений. Можно взять больше знаков после запятой, расчет выйдет точнее, но суть остается той же: если через 3 месяца, 30 июня 2022 года, курс доллара не превысит 3,0796, то вы заработаете на вкладе, при более высоком курсе — проиграете.

Повторим расчет для этого же вклада на 6 месяцев. Ставка на этот срок только 13%:

• общий доход — 661,97 рубля;
• налог — 86,06 рубля;
• чистый доход за 6 месяцев — 575,91 рубля, или 5,76%.

Если курс через полгода не превысит 3,1132 — останетесь в прибыли или хотя бы не в убытке.

Средства можно разместить еще на 9, 12 и 15 месяцев. Ставки будут другими, но методика расчета та же.

Сведем все в таблицу:

Вклад «Алтын Online (безотзывный)» от «БТА Банка»

Еще один интересный вклад с особенно высокими ставками:

• ставка зависит от срока и способа выдачи: от 17,9 до 26,5%, при зачислении процентов на карту — ставка выше, при капитализации — ниже;
• сумма — от 100 рублей;
• срок — от 35 дней до 2 лет;
• есть капитализация процентов;
• допускаются пополнения;
• досрочное снятие не предусмотрено;
• открытие онлайн.

На сайте банка программы-калькулятора нет, потому сделаем самостоятельный расчет и сведем результаты в таблицу. Первая ставка (та, что ниже) назначается при капитализации, вторая — если проценты ежемесячно перечисляют на карту.

Логика ясна: чем дольше срок, тем больший рост курса можно позволить.

Вклад «ВТБ-Enter» от «Банка ВТБ» (Беларусь)

По этому вкладу назначены высокие ставки по всем периодам:

• срок по вкладу в рублях — от 35 дней до 3 лет;
• сумма вклада — от 20 рублей;
• допускаются пополнения в начале срока вложения на 395 дней и дольше;
• досрочное снятие не предусмотрено;
• открытие онлайн;
• капитализации процентов нет;
• пролонгации вклада нет.

Делаем такую же таблицу с безубыточными курсами:

Выходит практически то же, что по прошлому кредиту. Если рубль удержится, то выгодными будут даже краткосрочные вложения. Если курс не уйдет в крутое пике, то будет шанс заработать на долгосрочных вкладах.

Так выгодно или нет?

Рассчитанные здесь цифры актуальны на момент создания этого текста. Завтра изменится курс — и база для расчетов станет иной. Но метод будет работать так же. Правда, пока не ясно, как сильно курсы продажи валюты будут отличаться от биржевых или курса Нацбанка, будет ли валюта в продаже и т. д. При разбежке курсов придется брать наихудший из возможных и еще добавлять страховой запас для компенсации рисков.

И еще один момент, психологический. Оказывается, труднее поверить в выгоду краткосрочного вклада. В течение марта 2022 года биржевые курсы бывали выше почти на 13%. Легко представить, что эти цифры вернутся и съедят прибыль за 7—12 месяцев вложения. Курса в 5 рублей за доллар мы не видели, это представить сложнее.

Но иногда бывают и резкие скачки, во время которых главное — не паниковать раньше времени, скупая доллары по максимальному курсу. Например, за последние 5 недель курс белорусского рубля к доллару изменялся почти так же, как за последние 5 лет. Судите сами: доллар по курсу Нацбанка 1 января 2017 года стоил 1,9585, 1 января 2022 — 2,5481. Рост — 30%. 21 февраля 2022 года курс доллара по Нацбанку — 2,5604, 17 марта 2022 — 3,3109. Рост — 29%. Потом наша валюта опять укрепилась, но неприятный осадок остался.

В данном расчете мы не учли изменения цен в стране и то, что и у доллара есть инфляция (по данным февраля — 7,9%). То есть фактическая стоимость американской валюты тоже падает, а значит, цены импортных товаров растут быстрее курса, и купить на снятые деньги вы сможете меньше продуктов, чем при открытии вклада. Если добавить в наш расчет инфляцию доллара, то для выгодного вложения на год понадобятся ставки в полтора раза выше. А это звучит совсем мрачно.

---

«Кошелек» в Telegram: только деньги и ничего лишнего. Присоединяйтесь!

Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро

Перепечатка текста и фотографий Onlíner запрещена без разрешения редакции. ng@onliner.by