Главное, чтоб курс не прыгнул. Сколько можно заработать на рублевых вкладах

В начале марта курсы доллара и евро росли быстрее процентов по депозитам. Потом ситуация развернулась и пошла назад — уже в апреле к процентной ставке добавился доход от укрепления белорусского рубля. В начале мая рубль почти вернулся к февральским значениям, но ставки по вкладам высоки, как в самые тревожные мартовские дни.

Не рискнем предсказывать будущее, но посчитаем, сколько можно заработать на актуальных рублевых вкладах с высокими процентами. И рассчитаем, при каком курсе рубля каждый вклад становится невыгодным.

Конечно, правильнее считать стоимость денег по инфляции, росту фактических цен. Однако у нас давно сложилась неформальная система, в которой и частные лица, и предприниматели считают все, ориентируясь на курс доллара.

Можно оценивать депозиты в процентах или по доходу в рублях за единицу времени, но посмотрим, какой максимальный доход принесут конкретные вклады. Возьмем пять депозитов с простым начислением процентов по высоким ставкам. Выберем срок вложения так, чтобы добиться оптимального сочетания высокой ставки и высокого общего дохода.

Общее условие всех перечисленных ниже депозитов — их нельзя снять досрочно, они безотзывные.

«Банк БелВЭБ», «Сберегательный вкл@д»

Среди выбранных нами депозитов этот можно разместить под самый высокий процент.

Условия вклада простые:

• ставка до 25% годовых, процент фиксируется при вложении и зависит от срока, максимальный — на 7 месяцев;
• есть капитализация (добавление процентов к сумме вклада и начисление новых процентов от общей суммы);
• срок — от 35 дней до 2 лет;
• досрочного снятия нет;
• минимальная сумма вклада — 100 рублей;
• допускаются пополнения;
• вклад можно отрыть онлайн.

Для сравнения рассчитаем вложение 1000 рублей на 7 месяцев. Поскольку вклад безотзывный, промежуточный рост капитала можно не вычислять.

Процентный доход в конце срока — 154 рубля. Подоходный налог — 20 рублей.

Чистый доход — 133 рубля. 13% к вложенной тысяче за 7 месяцев.

Вклад будет выгодным, если курс через 7 месяцев не превысит 2,95 рубля за доллар.

Здесь и ниже мы считаем будущие курсы от показателей на утро 10 мая, в другой день будут другие цифры, но логика расчета та же — добавляем к текущему курсу итоговый процент по вкладу.

«Белгазпромбанк», «Марафон»

Этот вклад на срок более года. По действующему законодательству такие рублевые вклады не облагаются налогом. Как правило, ставки по ним довольно высокие:

• ставка фиксированная — 22% годовых;
• есть капитализация;
• срок — 13 месяцев;
• минимальная сумма вклада — 100 рублей;
• есть пополнения;
• можно отрыть онлайн.

1000 рублей на 13 месяцев дает 266 рублей — 26% к вложению.

Вы будете в плюсе, если в июне следующего года сможете купить доллары дешевле 3,29 рубля.

«РРБ-Банк», «RRB-online BYN 13 месяцев»

Похожий вклад, но с чуть более высокой ставкой:

• ставка фиксированная — 22,5% годовых;
• есть капитализация;
• срок — 13 месяцев;
• минимальная сумма вклада — 100 рублей;
• есть открытие онлайн.

1000 рублей на 13 месяцев дает 273 рубля, чуть более 27% к вложению.

Полпроцента по итогу дали почти 7 рублей на тысяче (мы даем результаты без копеек).

Безубыточный курс тот же — 3,29 на июнь 2023-го.

«Банк ВТБ», «Подушка безопасности»

Образец долгосрочного рублевого вклада:

• ставка фиксированная — 22,9% годовых;
• максимальный срок — 732 дня;
• капитализации нет;
• минимальная сумма вклада — 1000 рублей.

1000 рублей за 732 дня приносит около 466 рублей, почти 47%, примерно 23,5% в год.

Главное, чтобы курс в мае 2025-го не превысил 3,82.

«БТА Банк», «Алтын»

Этот депозит на несколько дней короче предыдущего, но имеет одно преимущество, а именно капитализацию процентов:

• ставка фиксированная — 20,5% годовых;
• есть капитализация;
• возможны пополнения;
• возможна пролонгация вклада;
• срок — 2 года;
• минимальная сумма вклада — 100 рублей;
• есть открытие онлайн.

За 2 года 1000 рублей приносит почти 502 рубля, больше 50%, чуть более 25% в год.

Безубыточный курс — 3,92 на май 2025-го.

Обратите внимание — срок этого вклада на несколько дней меньше предыдущего, ставка ниже на 2,4%, но итоговая сумма больше. Так получается благодаря капитализации процентов.

Как понять свою выгоду

По итоговым цифрам отличие почти в 3 раза. Однако доход пропорционален сроку вложения. Наглядное доказательство — графики текущей величины доходов по депозитам.

Ставки по всем перечисленным депозитам фиксированные. Потому если курс рубля будет двигаться так же, как это было до конца февраля 2022 года, то ваша доходность по вкладам будет выше, чем рентабельность большинства предприятий.

Однако в марте 2022-го мы видели курсы продажи в 4 рубля за доллар. Еще один такой всплеск без обратного падения съест прибыль от вклада на 2 года вперед.

Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!

Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро