На этой неделе банковский сектор продолжил стабилизироваться в новых точках равновесия. Еще раз уменьшили некоторые ставки, кое-где увеличили лимиты на снятие денег. Возвращаются приостановленные весной кредиты, продолжаются рекламные игры и благотворительные акции. Автором главной новости стал Национальный банк.
Вначале попробуем объяснить, что это. РВСР — расчетная величина стандартного риска, это процентная ставка, которую рассчитывают на основе средних величин системно значимых банков Беларуси и меры разброса. Проще говоря, берут среднее арифметическое ставок по вкладам и кредитам главных банков страны, добавляют определенную цифру и назначают величину стандартного риска.
Делается это, чтоб ограничить максимальные ставки по кредитам. Это не запрет на высокие проценты по ссудам, но если банк отклоняется от РВСР в большую сторону, то его поведение считается рискованным, а для компенсации рисков банку придется создавать дополнительные резервы. При таких условиях банкам давать дорогие кредиты просто невыгодно.
Вместе с падением кредитных ставок закономерно снижаются и ставки по вкладам. Наверное, не нужно объяснять, что депозиты одних клиентов — это кредиты другим и что ставки по вкладам всегда будут меньше ставок по ссудам. Другое общее правило: величина ставок пропорциональна риску. Обычно это применяют к кредитам, возврат вкладов в полном объеме у нас гарантирован государством.
Чтоб было еще понятнее: ставка РВСР действовала в Беларуси до 1 марта 2022 года. Потом ее отменили, чтоб облегчить банкам поиск денег. В последние месяцы в нашей банковской сфере профицит ликвидности, свободные деньги в избытке, потому ставки постоянно падали. Определяющим здесь становится избыток белорусских рублей, а не валюты.
С 12 сентября 2022 года расчетные величины стандартного риска по кредитам определены так:
Исходя из этого, желающим вложить надо поскорее открывать вклады с максимальными ставками, если возможно — пополнять уже открытые вклады. А с получением кредитов стоит повременить, и надо наблюдать, на сколько ставки еще упадут.
Теоретически с понижением ставок возрастает и количество отказов, меньше проценты — меньше допустимый риск. Но на практике все бывает иначе, пока в Беларуси предложение кредитов скорее растет, все-таки ликвидность в профиците.
Мы уже много раз писали про снижение процентов. Вначале подешевевшие кредиты представлялись подарком от банка. Потом это стало общей тенденцией. Не хочется в очередной раз перечислять, какие кредиты и насколько подешевели.
Другие банки уже снизили ставки в прошлые периоды. Хотя несколько дорогих кредитов мы еще находим. Предложения под 28—29% еще есть, но все чаще кредитные ставки укладываются в установленные Нацбанком 23,33%.
Разбирать текущие ставки всех банков придется долго, но для понимания тенденций посмотрите таблицу средних ставок, по данным Национального банка. Январь — точка отсчета, апрель — пик подъема ставок, август — самые свежие обобщенные данные, а июль — для сравнения с августом.
Январь | Апрель | Июль | Август | |
Ставки по новым вкладам юридических лиц в белорусских рублях | ||||
до востребования | 0,51 | 1,00 | 3,00 | 2,75 |
на срок до 1 года | 4,44 | 13,16 | 4,81 | 3,79 |
на срок свыше 1 года | 6,80 | 12,75 | 6,43 | 4,51 |
Ставки по новым вкладам физических лиц в белорусских рублях | ||||
до востребования | 0,92 | 0,49 | 0,38 | 0,46 |
до 1 года | 13,21 | 18,31 | 14,45 | 12,85 |
свыше 1 года | 16,14 | 20,93 | 18,40 | 16,72 |
Ставки по новым кредитам юридических лиц в белорусских рублях | ||||
до 1 года | 13,46 | 19,05 | 16,94 | 14,89 |
свыше 1 года | 12,69 | 20,27 | 16,81 | 15,28 |
Ставки по новым кредитам физических лиц в белорусских рублях | ||||
до 1 года | 10,37 | 13,64 | 12,85 | 12,52 |
свыше 1 года | 11,99 | 13,11 | 14,32 | 13,81 |
Ставки по новым вкладам юридических лиц в долларах США | ||||
до 1 года | 2,11 | 4,42 | 3,83 | 2,94 |
свыше 1 года | 3,70 | 2,91 | 4,03 | 3,01 |
Ставки по новым вкладам физических лиц в долларах США | ||||
до востребования | 0,10 | 0,10 | 0,10 | 0,10 |
до 1 года | 3,24 | 5,56 | 5,26 | 4,73 |
свыше 1 года | 4,67 | 6,75 | 6,33 | 6,10 |
Ставки по новым кредитам юридических лиц в долларах США | ||||
до 1 года | 6,98 | 8,80 | 9,00 | 8,67 |
свыше 1 года | 5,57 | 9,34 | 9,77 | 11,50 |
Ставки по новым вкладам юридических лиц в евро | ||||
до востребования | — | — | — | — |
до 1 года | 1,68 | 4,39 | 3,49 | 2,50 |
свыше 1 года | 2,27 | 4,98 | 4,63 | 2,03 |
Ставки по новым вкладам физических лиц в евро | ||||
до востребования | 0,09 | 0,10 | 0,10 | 0,10 |
на срок до 1 года | 2,91 | 5,46 | 4,94 | 4,33 |
на срок свыше 1 года | 3,71 | 6,74 | 6,15 | 5,87 |
Ставки по новым кредитам юридических лиц в евро | ||||
до 1 года | 6,76 | 8,84 | 8,02 | 9,25 |
свыше 1 года | 6,18 | 9,09 | 8,96 | 8,59 |
Ставки по новым вкладам юридических лиц в российских рублях | ||||
до востребования | — | — | 0,10 | — |
на срок до 1 года | 5,62 | 13,03 | 8,71 | 6,91 |
на срок свыше 1 года | 6,10 | 15,60 | 8,78 | 5,55 |
Ставки по новым вкладам физических лиц в российских рублях | ||||
до востребования | 0,10 | 0,10 | 0,10 | 0,10 |
до 1 года | 6,12 | 18,44 | 12,65 | 10,48 |
свыше 1 года | 9,97 | 20,30 | 13,76 | 11,56 |
Ставки по новым кредитам юридических лиц в российских рублях | ||||
до 1 года | 11,95 | 23,89 | 16,33 | 15,91 |
свыше 1 года | 12,43 | 26,63 | 17,81 | 16,98 |
Какая в этих цифрах польза для рядового клиента? Представление о средних ставках помогает оценить предложенные проценты, и учтите — в сентябре они станут еще ниже.
За последние полгода появилось много новых продуктов с восточной ориентацией: вклады в юанях, переводы в казахских тенге, особые условия при работе с российскими банками.
На прошлой неделе «Беларусбанк» и «Банк ВТБ» объявили, что допущены в качестве гарантов к системе госзакупок в РФ. Большинства клиентов банков это прямо не касается, но фирмам, торгующим с российскими предприятиями, такие новости пригодятся. Главное, чтоб сделки оставались привлекательными для обеих сторон.
«Цептер Банк» предложил скидку в 50% на операции в евро. Речь о снижении комиссий: вместо 0,12% за перевод будет 0,06% от суммы перевода.
«Статусбанк» рассказал, что по его «Статускарте» можно получить скидки до 45%. Чтоб найти эту выгоду, заходим в список партнеров карты, действительно — в первой строке есть такая скидка на мебель. У других продавцов скидки скромнее: 3—10%.
Про розыгрыш золотых слитков в рекламной игре «БСБ Банка» мы уже писали. Розыгрыш начался, один слиток уже нашел хозяина. Но кто его выиграл, осталось банковской тайной. Следующего счастливчика будут определять 22 сентября.
«Альфа Банк» и оператор A1 запустили карту Nova, которая имеет не меньше двух достоинств: «Альфа Банк» бесплатно оформляет и обслуживает эту карту, A1 дает скидку в 50% на оплату сотовой связи. Правда, не всем держателям таких карт, а тем, у кого оборот по ней не меньше 500 рублей за прошлый месяц. Скидка будет действовать полгода для тех, кто оформит карту до 31 октября 2022 года. Карта предлагается в пластике и в виртуальном формате.
«Банк Дабрабыт» увеличил некоторые комиссии. На сайте банка висит новость об изменении тарифов для физлиц. Но если почитать все условия, то окажется, что некоторые требования и тарифы лишь уточнили, а вот за снятие наличных со Smart-карт комиссия выросла до 15% от суммы, с карт и счетов «МТС-Деньги» — до 5%.
Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!
Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро