27 января 2023 в 8:00
Источник: Семен Махрут

Эти вещи выгоднее было взять в кредит? Проверяем хитрую схему

Источник: Семен Махрут

Можно ли купить товар в кредит более выгодно, чем за свои деньги? Вроде бы нет. Мы платим проценты за пользование заемными деньгами, что и является ценой кредита для клиента. Но реальность, как всегда, сложнее: есть товары, стоимость которых идет вверх быстрее, чем кредит прирастает процентами. Мы посчитали, что можно было купить год назад в кредит и не прогадать, а какие покупки могли сделать больно.

Допустим, есть выбор: копить год, а потом купить нужную вещь, или взять ее в кредит на тот же период. Дальше смотрим цену товара в начале года и в конце, считаем реальную переплату по кредиту за год, сравниваем общие расходы при выборе первого и второго вариантов.

С изменением цены все просто, для простоты переводим рубли в проценты. С процентами по кредитам сложнее, обычно их начисляют на остаток непогашенного кредита. Поэтому, например, по ссуде под 25% годовых реально переплачивают где-то 14%. Первоначальная ставка в размере 18% дает фактическую переплату за год порядка 10%.

Для подсчетов мы взяли данные Белстата о средних потребительских ценах. Это не так наглядно, как сравнение цены на конкретный товар год назад и сейчас, зато избавляет от случайных моментов, когда один товар из категории подорожал, а другой подешевел.

В итоге получились любопытные цифры.

Самая выгодная покупка

По нашим подсчетам, больше всех повезло автомобилистам. Это везение, правда, условное — только у купивших в кредит.

Средняя цена легкового авто в декабре 2021 года — 44 290 рублей, в декабре 2022-го — 60 613 (разница — 37%). Получается, купившие машину год назад сэкономили почти 10 средних зарплат или 13 медианных (за вычетом налогов). Купившие авто в кредит тоже сэкономили. Если кредит оформлялся в рамках партнерской программы и был погашен за год, то реальная переплата вряд ли составила больше 10%. Хотя такие доходы — это все-таки редкость. Однако подорожание на 37% компенсирует переплату по процентам где-то за три с половиной года — не кредит, а фактически рассрочка.

Запчасти к автомобилям подорожали на те же 37%. Получается, и здесь кредит, взятый в декабре 2021 года, почти на треть выгоднее покупки в декабре 2022-го. На 26% за год подорожали шины (в декабре 2021-го стоили 112 рублей, спустя год — 141) — тоже дешевле в кредит.

Очень интересным оказался кредит на мотоцикл или скутер. Средняя цена в конце 2021-го — 3058 рублей, через год — 3950 (подорожание на 892 рубля, или 29%). Кредит на такую сумму можно запросто выплатить за год. И даже если вы брали дорогую ссуду, под 25% или чуть больше, то переплата все равно будет ниже 15%.

Техника

Техника чаще росла в цене — это касается и компьютеров, и смартфонов, и почти всех бытовых девайсов. Логику нашего расчета мы объяснили: потери нынешних покупателей из-за роста цены являются относительной выгодой купивших товар год назад.

Для точного расчета этой выгоды надо знать еще стоимость кредита. Кто-то взял товар в рассрочку (хотя рассрочка на технику длиной в год была редкостью), кто-то — потребительский кредит без всяких льгот по процентам и реально переплатил порядка 15—16%.

Потому просто выделим категории, которые подорожали больше всего, и соберем их в таблице:

Товар Цена в декабре 2021 года, рублей Цена в декабре 2022 года, рублей Подорожание, %
Стиральная машина 838 1231 47
Холодильник 1128 1497 33
Посудомоечная машина 1115 1436 29
Смартфон 620 787 27
Планшет 595 701 18
Триммер 303 386 28
Микроволновка 288 339 18
Утюг 105 125 19

При росте цен на отдельные позиции на 29—47% кредит на 12 месяцев оказался явно выгоднее собирания денег на покупку в течение года.

Смартфоны и планшеты тоже подорожали, но тут все осложняется быстрой сменой моделей: крутое и дорогое за год может опуститься до среднего уровня и по сравнительным характеристикам, и по цене. Но год до этого вы наслаждаетесь новой вещью, а не финансовой самодисциплиной.

А что с компьютерами? Компьютеры и ноутбуки подорожали в среднем на 13% — до 2128 рублей. Дорогой кредит мог не окупиться, дешевый же, скорее всего, был выгоден.

На 13% подорожали кухонные комбайны, на 14% — электрические плиты, на 15% — пылесосы, на 16% — видеокамеры и электродрели. По другой технике тоже наблюдается рост, но ниже средних годовых процентов. Так что купившие сложный товар год назад в кредит в основной массе, наверное, особо не потеряли и не выиграли.

Кто взял кредит и проиграл? Более-менее заметное падение цен можно увидеть всего по четырем позициям — кредит на эти товары оказался особенно невыгодным:

Товар Цена в декабре 2021 года, рублей Цена в декабре 2022 года, рублей Падение цены, %
Музыкальный центр 567 463 −18
Телевизор 1114 1029 −8
Электробритва 115 103 −10
Домашний телефон 72 63 −13

Музыкальный центр был статусной вещью в девяностые, теперь же их покупают реже. По телевизорам тенденция понятна не до конца. А бритвы и домашние телефоны берут по необходимости. Для потребителей суммарные потери и косвенные выгоды по этим товарам вряд ли оказались особенно велики.

Стройматериалы

Старый совет не «морозить» деньги в стройматериалах больше не актуален. Тут многое подорожало, причем заметно, так что закупившиеся на солидную сумму в кредит однозначно выиграли.

Товары для стройки и ремонта покупают не в единичном экземпляре, поэтому нам хватит списка с ростом цен в процентах:

Товар Подорожание, %
Паркетный лак 50
Линолеум 45
Инструменты 35
Замки и скобяные изделия 32
Счетчики на воду 31
Электророзетки 30
Шифер 29
Ламинат 25
Облицовочные материалы 23
Керамическая плитка 18
Кирпич 16
Конструкции из ПВХ и алюминия 16

Из зафиксированных Белстатом цен среди товаров для стройки и ремонта подешевели только пиломатериалы, и то лишь на 2%.

Мебель

В целом эта категория дорожала, но кое-что упало в цене. Логика изменений не очевидна:

Товар Цена в декабре 2021 года, рублей Цена в декабре 2022 года, рублей Изменение цены, %
Набор мягкой мебели 2044 2345 14,75
Мебель для ванной 482 630 30,61
Диван, тахта 1276 1410 10,54
Платяной шкаф 801 776 −3,07
Гарнитур для прихожей 571 510 −10,70
Мебель для спальни 2284 2194 −3,94

Покупатели дорогих вещей в кредит скорее в выигрыше. Тем более по мебели часто предлагали льготные условия, с меньшими процентами.

Одежда, обувь и прочее

Тут среднее подорожание составило примерно 13%. Всего в списке около 90 позиций, но вещей, приобретаемых в кредит, немного — разве что по карте рассрочки, но там обычный срок погашения — два месяца (дольше бывает, но редко).

Из дорогих вещей заметно поднялись в цене только дубленки: женские — на 31% (то есть кредит выгоден), мужские — на 16% (тут скорее беспроцентная ссуда).

По другим вещам рост цены в рублях не настолько велик, чтобы окупить проценты по кредиту.

На 30% подорожали украшения из золота — тут и кредит на год был бы выгоден, и товар не имеет срока годности.

На 26% выросли музыкальные инструменты — тоже был шанс прожить год со своей музыкой и финансовой выгодой. На 22% подорожали книги, правда, средняя цена невелика, но для покупки библиотеки год назад кредит оказался выгоднее сбережений.

Как этим воспользоваться?

Всего-то нужно знать будущее. Или хорошо разбираться в причинах изменений. В прошлом году сильнее всего дорожали импортные товары. Это объясняют ростом ввозных цен и усложнением логистики. По стройматериалам рост еще выше, и причиной называют подорожание сырья на мировых рынках и рост цен на аналогичные товары за границей. Правда, многие материалы отечественного производства, но других объяснений мы не нашли.

Поворота цен на мировых рынках пока не наблюдается, дорожает почти все и почти везде. С какой скоростью пойдет процесс в новом году, пока непонятно. Но и ставки по кредитам в банках упали, по многим категориям 18% — потолок.

А прямо сейчас можно воспользоваться скидками в Каталоге.

15.6" 1920 x 1080, IPS, 144 Гц, Intel Core i7 12650H, 16 ГБ DDR5, SSD 1024 ГБ, видеокарта NVIDIA GeForce RTX 3050 Ti 4 ГБ (TGP 75 Вт), без ОС, цвет крышки черный, аккумулятор 76 Вт·ч
Нет в наличии
15.6" 1920 x 1080, IPS, 144 Гц, AMD Ryzen 5 5600H, 16 ГБ DDR4, SSD 512 ГБ, видеокарта NVIDIA GeForce GTX 1650 4 ГБ GDDR6, без ОС, цвет крышки темно-синий, аккумулятор 50 Вт·ч
Нет в наличии
Onlíner рекомендует
15.6" 1920 x 1080, IPS, 144 Гц, AMD Ryzen 7 5800H, 16 ГБ DDR4, SSD 1024 ГБ, видеокарта NVIDIA GeForce RTX 3060 6 ГБ (TGP 130 Вт), Linux, цвет крышки серый, аккумулятор 46.7 Вт·ч
Нет в наличии

Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!

Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро

Перепечатка текста и фотографий Onlíner без разрешения редакции запрещена. ng@onliner.by