Что важно при выборе кредита

Кредиты бывают целевые и со свободным распоряжением средствами. Целевые предназначены для покупки определенного товара, или категории товаров, или расчета с конкретными продавцами. Целевые кредиты чаще выдают по сниженным ставкам, особенно для покупок у партнеров банка.

Свободно тратить можно кредиты наличными и те, что зачисляют на карту с возможностью снятия наличных. Но обратите внимание: при снятии с карты кредитных средств может взиматься дополнительная комиссия, что делает ссуду дороже. Никакие документы о расходовании средств предоставлять не нужно.

Кредиты без ограничений оформляют быстро. Они обычно дороже по процентам и меньше по фактически выданным суммам, т. е. возможность получить много есть, а вот выдадут ли большую сумму — спорный вопрос. Потому что нецелевые кредиты чаще выдают без обеспечения.

Обеспечением бывают: залог, поручительство физлиц, другие гарантии. Такие кредиты обычно дешевле по процентам, больше по сумме и дольше по сроку.

Если ссуду выдают без обеспечения, то в условиях пишут, что неустойка — личная ответственность клиента.

Она присутствует вообще во всех кредитах, даже если там есть еще поручительство или залог. Чаще всего под неустойку оформляют нецелевые потребительские кредиты. Суммы и сроки по ним обычно меньше. Но проценты выше, это плата банку за риск невозврата.

Некоторые кредиты выдают один раз, по другим открывают кредитную линию — возможность много раз снимать, возвращать и вновь снимать средства в пределах определенного лимита. Чаще всего так работают овердрафты по кредитным картам.

Порядок погашения кредита тоже бывает разным. Одни кредиты возвращают равными суммами в течение всего срока погашения, другие — уменьшающимися платежами (так обычно платят по крупным ссудам). Есть кредиты с погашением всей суммы в конце срока: это либо ссуды на 1 месяц, либо кредиты по индивидуальным условиям, они редки. Разница между равными и уменьшающимися платежами имеет значение только при самых крупных кредитах с долгосрочным погашением.

Теперь посмотрим, что и на каких условиях сейчас предлагают белорусские банки.

Потребительские кредиты

В потребительском кредитовании важно удобство оформления и, разумеется, стоимость — эти кредиты всегда самые дорогие.

Самыми удобными представляются кредиты с быстрой выдачей и без ограничений по использованию средств. Вот примеры:

• «Банк ВТБ (Беларусь)», кредит «На всё про всё»

Сумма — от 2 тысяч до 25 тысяч рублей. Есть выдача наличными. Срок погашения — от 13 месяцев до 7 лет. Ставка — 25,9% годовых, если брать до 15 тысяч рублей и без справки о доходах, 24,9% — если предоставить справку, тогда можно взять до 25 тысяч рублей. Остальные требования по кредиту обычные: возраст от 21 года до 75 лет, оформление по паспорту или виду на жительство, с постоянной белорусской пропиской, нужно работать не менее трех месяцев на последнем месте. Поручители и залог по кредиту не нужны.

• «Альфа-Банк», кредит «Просто деньги»

Сумма — от 1 тысячи до 30 тысяч рублей с перечислением на счет клиента. Срок погашения — от 2 до 5 лет. Ставка — 25% годовых (плавающая, определяется ставкой по кредитам овернайт + 12,5%). Суммы до 10 тысяч рублей оформляют без справки о доходе, сверх этой суммы — со справкой. Залог и поручители не нужны во всех случаях. Требования к возрасту — 21—64 года. Нужен паспорт или вид на жительство с постоянной пропиской. Важный момент — за снятие наличных берется комиссия в 3,5%.

Со справками проценты ниже, и это обычная тенденция. Справка — это защита обеих сторон от опрометчивого решения клиента. Быстро и необдуманно оформленные кредиты платят неохотно, это проблема для банков.

А вот два дешевых потребительских кредита. Оба целевые, партнерские, без выдачи наличных на руки, но с перечислением продавцу. Прочие требования такие же, как в описанных выше продуктах, потому назовем только ставки, суммы, сроки и ограничения, чтоб видеть разницу.

• кредит «Партнер Online» от «Беларусбанка»

Ставка — 0,000001% в первые полгода, потом поднимается до 8%, через три месяца — до 10%, затем — 11% до конца года. Три последние ставки привязаны к ставке рефинансирования, и обратите внимание — они ниже ставки рефинансирования. Кредит для клиента действительно льготный.

• потребительский кредит «Купи со Сбер Банком!» (с grace-периодом)

Предложение «Сбер Банка» — тоже классический партнерский кредит, с перечислением денег на счет продавца. Сумма — до 10 000 рублей. Ставка в первые 5 месяцев — 0,01%, потом — 17,14%.

Большинство потребительских кредитов имеют верхнее ограничение по сумме, чаще всего до 25—30 тысяч рублей. Есть предложения, где сумма не обозначена, но определяется из платежеспособности клиента. Есть варианты, где теоретически можно просить почти 200 тысяч рублей, но тут нужен заоблачный официальный доход и особое доверие банка.

Кредиты на недвижимость

Банки Беларуси предлагают больше 30 таких кредитов. Есть специальные кредиты на жилую недвижимость, некоторые продукты подходят для покупки гаражей, дач, участков. Есть отдельные кредиты на строительство жилья, в т. ч. по особым условиям у партнеров банка или по госпрограммам. Есть кредиты на покупку на вторичном рынке.

Пример без льгот и партнерской поддержки — кредит «На покупку первичного и вторичного жилья» от «Банк БелВЭБ». Ставка — 17,14% (ставка рефинансирования + 5,64%). Срок — до 20 лет. Сумма кредита в пределах платежеспособности клиента, но не более 90% от стоимости приобретаемого жилья. Обязательный первый взнос — 10%. Обеспечение до 30 тысяч рублей — поручительство физлиц, свыше 30 тысяч рублей — залог купленной в кредит недвижимости. Ограничение по возрасту — 21—55 лет.

Сумму на руки не выдают, а переводят на счет продавца, но в данном случае это не проблема: кредит целевой, сделка подтверждается документами купли-продажи. Подробности не разбираем, их много, но от таких кредитов быстрого и простого оформления не ожидают.

У других кредитов без льгот есть свои нюансы, но главные условия практически одинаковые. И основная ставка тоже 17,14%.

Следующая категория — жилищные кредиты по партнерским программам (на покупку жилья у определенного продавца). Иногда кредитуется только строительство, но есть варианты покупки уже готовой квартиры.

Рассмотрим как пример партнерское кредитование недвижимости от «Банка БелВЭБ». Купить жилье можно только у определенных застройщиков. Срок кредитования — до 20 лет. В условиях указана минимальная сумма в 4 тысячи рублей, максимум определяется кредитоспособностью клиента. Обязательный первый взнос составляет 10%. Обеспечение — залог приобретенного жилья и поручительство. Ставка плавающая — 7,41% в первый год погашения, потом до конца срока — 17,14% (ставка рефинансирования + 5,64%). Особых отличий от других жилищных кредитов не видно. Оформление и требования к клиенту обычные. Ограничение по выбору продавца жилья компенсируется меньшей ставкой и, наверное, лучшими шансами на одобрение.

Льготные кредиты отличаются от прочих ссуд на жилье только пониженной ставкой и бóльшим пакетом документов — надо ведь подтвердить право на льготу.

Есть льготные кредиты, в которых государство уплачивает за клиента часть процентов, есть варианты, где государство гасит и часть основной суммы (иногда почти все), и есть просто кредиты с пониженной ставкой. Льготный кредит по указу №13 от «Беларусбанка» предполагает срок погашения до 20 лет, ставка определяется индивидуально исходя из права на льготы.

Автокредиты

Реклама кредитов на покупку автомобилей, пожалуй, самая яркая. По первым строкам выходит, что машину вам отдают почти без процентов и вообще чуть ли не даром. На самом деле обычно называют лучшие условия — например, «автокредит по ставке от 0,01%» означает ставку 0,01% в первый год и 17,14% в оставшиеся шесть лет.

В целом по кредитам без льгот и ограничений по выбору авто рассчитывайте на ставку порядка 17% или выше.

Пример автокредита без льгот и ограничений по выбору продавца — «Купи авто со Сбер Банком!» Выдается на покупку новой или подержанной машины. Ставки — от 16 до 17,14% (все плавающие, от ставки рефинансирования), зависят от срока кредита и особенностей оформления. Сумма — до 25 тысяч рублей. Срок расчета — до 7 лет.

Большую часть автокредитов предлагают по партнерским программам с автодилерами. Отсюда снижение ставок в первые периоды, льготы для тех, кто делает максимальный первый взнос своими средствами и т. д.

Например, из этой категории продукт «Поехали! С ООО „ДрайвМоторс“ (Nissan)» у «Технобанка». Купить можно только машины из указанного салона. Максимальная сумма — 100 тысяч рублей. Срок погашения — до 7 лет. Для сумм свыше 15 тысяч рублей предусмотрено обеспечение залогом автомобиля.

Самые интересные по льготным ставкам — кредиты на приобретение Geely: там льготные периоды заметно дольше, а базовые ставки ниже. Пример — «Автокредит Geely» от «Белагропромбанка». Льготная ставка в 4,5% действует в первые 3—18 месяцев, потом 14,5% общим сроком до 10 лет. Тут виден интерес не только банка и продавца, но и государства.

Кредиты на обучение

Таких кредитов немного, но для целевой аудитории они все важны.

Льготный кредит от «Беларусбанка» дается на получение первого высшего образования. Ставка по этому кредиту — всего 5,75% годовых. Сумма — от 100 до 10 тысяч рублей, срок — от 3 месяцев до 5 лет. За счет кредита можно финансировать до 70% стоимости обучения. Деньги перечисляют на счет вуза. Что особенно приятно, погашение кредита начинается после окончания вуза.

Получить кредит может сам студент или кто-то из его родителей (законных представителей). Но есть нюанс — этот кредит выдается семьям, среднедушевой доход которых за год не превышает 350% бюджета прожиточного минимума. С 1 февраля 2023 года БПМ в среднем на душу населения равен 341,48 рубля, в зависимости от возраста и положения он может составлять от 217,39 до 377,14 рубля. Однако в эту категорию попадут многие семьи, особенно с несовершеннолетними детьми.

Другой вариант — кредит «Универ» от «БТА Банка» под 20,78% годовых. Срок кредитования — до 7 лет. Есть отсрочка погашения основного долга в 3 года. Максимальная сумма — до 15 тысяч рублей. Максимальных ограничений по доходу студента или его семьи нет. Кредитные средства могут перечислять на счет учебного заведения или на карту получателя кредита. Обеспечение — неустойка, не требуется даже справка о доходах. Как видите, максимальная на данный момент цена сочетается с минимумом ограничений.

Другие кредиты по условиям находятся между этими полюсами:

• без льгот «Беларусбанк» предлагает «Кредит для оплаты обучения» по ставке 15,5% годовых (ставка рефинансирования + 4%);
• кредит «Студенческий» от «Белагропромбанка» со ставкой 16,5%;
• кредит «Хочу учиться» от «Белинвестбанка». Тоже под 16,5%, но есть ограничения по учебным заведениям.

Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!

Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро

Перепечатка текста и фотографий Onlíner без разрешения редакции запрещена. ng@onliner.by