Сейчас Валерии 24 года, и она работает дизайнером в IT. Но девушка умела разумно распоряжаться деньгами даже в студенческие времена. Пока большинство ее ровесников жили «от сессии до сессии» и «от стипендии до стипендии», Валерия создала — да-да — свою первую подушку безопасности.

— Сколько себя помню, я всегда откладывала деньги, — говорит девушка. — А подрабатывать начала еще подростком — на кружке вязания и помощницей вожатого в школьном лагере. Когда поступила в университет, летом после первого курса устроилась официанткой на три месяца — и смогла накопить на поездку во Францию. Мы с подружками поехали в Марсель — я до сих пор храню эти счастливые воспоминания!

Возможно, именно образование помогает Валерии рационально и прагматично распоряжаться доходами: все-таки девушка окончила факультет международных экономических отношений БГЭУ, она дипломированный экономист-аналитик.

— Я думаю, разумные отношения с деньгами достались мне от родителей. Спасибо им за это! Мама с папой умели сберегать. И так повелось с самого детства. Они учили: «Тебе дали деньги, можно их накопить». Например, на свой первый телефон я накопила сама. Несколько лет откладывала карманные деньги и небольшие подарочки от бабушек, буквально по 10 рублей — и в итоге купила себе iPhone. Это было в десятом классе. Папа, правда, очень протестовал, считал, что это неразумная трата, — улыбается Валерия.

Говорите, я редкий случай? Не знаю, мне это кажется естественным. Будучи студенткой, например, я очень мало тратила. Жила с родителями, училась на бюджете, мама с папой покрывали мои постоянные расходы: еду, проездной, линзы.

И мне нормально жилось на 120 рублей стипендии, я даже еще могла откладывать. Если шла с друзьями в кофейню, то просто ничего не покупала.

Или в столовой, помню, не ела котлеты, потому что мне казалось, что 3,5 рубля за котлету — это очень много, так что я покупала гречку и суп.

На каникулах после второго курса я работала в продажах в B2B, и там у меня тоже получилось хорошо заработать и отложить. Так появилась первая подушка безопасности. Потом из этих денег я оплачивала профессиональные курсы. А еще купила себе Polaroid — это была недорогая, но очень приятная покупка.

После третьего курса Валерия отказалась от идеи «заработать быстро как можно больше» и решила строить карьеру. Так она стала стажером в IT-компании. Ну а дальше никаких чудес — только упорный, кропотливый труд.

— Суть в том, что я начинала с нуля. Хотела «войти в IT», но у меня не было опыта. Изначально я пришла просто на стажировку. Работала по шесть часов в день, но первые три месяца мне ничего не платили. Я начинала как бизнес-аналитик, а потом перешла на позицию UX/UI-дизайнера. Моя первая зарплата была долларов 300. Коллеги не верили: «Ты наверняка перепутала. Ну не может быть 900 белорусских рублей — наверное, $900». Но нет, это действительно были рубли. Моя история — постепенный рост. Не было такого, чтобы я в один день проснулась, а зарплата резко выросла в десятки раз. При этом я всегда откладывала деньги — даже с небольшого дохода, по чуть-чуть. Это было для меня важно. Так я чувствовала безопасность.

Что же определяет способность человека откладывать деньги: внутренняя дисциплина, сила воли или финансовая грамотность? Все из перечисленного, считает Валерия.

— Финансовая грамотность очень важна, но и дисциплина тоже. Ее нужно развивать, тренировать. Это не так устроено, что кто-то рождается с навыком откладывать деньги. Мне помогло образование. В университете я читала много книг, в том числе о финансовой грамотности. Могу порекомендовать «Путь к финансовой свободе» Бодо Шефера и «Сам себе финансист» Анастасии Тарасовой.

Сейчас ежемесячный доход Валерии — до 7000—8750 рублей. Разбежка связана с тем, что, помимо основной работы, у девушки есть фриланс-проекты.

— Загрузка может меняться из месяца в месяц, — объясняет дизайнер. — В среднем я работаю по 8—10 часов в день, иногда по выходным. Да, я трудоголик.

От 40 до 60% зарплаты я откладываю, но при этом ни в чем себе не отказываю. Веду бюджет в приложении Incomes. Это очень удобно, а еще добавляет мне спокойствия и контроля. Вот мы можем открыть и посмотреть аналитику моих расходов за год. На первом месте — путешествия, затем в порядке убывания — образование (курсы и книги), дом (оплата съемного жилья, «коммуналка»), подарки (дни рождения и свадьбы друзей и членов семьи), бьюти (уходовая косметика и походы к косметологу), одежда, продукты, хобби (спорт, вокал, наборы для вышивки и пряжа для вязания).

Одна сторона медали — это финансовая дисциплина, способность удерживаться от импульсивных покупок. Но ведь есть и вторая — умение легко и расслабленно тратить деньги. Как у Валерии с этим балансом?

— Я училась тому, чтобы спокойно тратить деньги. Кажется, сейчас я словила баланс: получается и сберегать, и не ущемлять себя в уровне жизни. Я определила важные для себя вещи, на которые хочу тратить деньги, и второстепенные. Например, я не буду грустить, если не пойду на ужин в ресторан. Обычно я завтракаю дома, а днем ем по обеденному меню в кафе — это помогает экономить деньги.

Мне не важно ездить на такси, я использую общественный транспорт. Потому что люблю читать и, когда еду в метро, листаю страницу за страницей — и не замечаю, как летит время.

Конечно, это не получится в час пик. Но у меня гибкий график, я живу в центре, часто работаю из дома и поэтому могу позволить себе роскошь поездок в общественном транспорте, когда там мало людей. Или вообще хожу пешком.

Еще один пункт моей экономии — это бьюти-процедуры: у меня их очень мало. Хотя в последнее время я стала покупать качественную уходовую косметику. Но я не хожу на маникюр и педикюр: мне просто это не интересно.

Но мне, например, важно путешествовать несколько раз год, поэтому поездки на первом месте в списке моих расходов. Как и обучение, подарки близким…

В конце концов, то, как мы тратим наши деньги, — это вопрос ценностей. Для одного имеет значение свежий маникюр, для другого — хорошая книга.

— И еще важно понять, это действительно ваши ценности или навязанные. Например, женщины часто испытывают долженствование «быть красивыми». Мол, «купите новую маску для лица за 100 рублей — и почувствуйте себя богиней». Маркетологи этим пользуются. Если мы не знаем, что нам важно, то ведемся на всякие заблуждения.

Но метафизический вопрос ценностей не отменяет практичных лайфхаков, помогающих распоряжаться бюджетом. И такие у Валерии имеются.

— Хотя бы несколько месяцев подряд ведите статистику своих расходов и доходов. Если у вас есть большая цель, то аналитика поможет понять, на что уходят деньги и, соответственно, на чем можно сэкономить. Например, за месяц на рестораны потрачено 300 рублей. Настолько ли вам это важно? Может, реально сократить расходы в этом пункте?

Создайте «подушку безопасности» — сумму, равную 4—6 вашим месячным зарплатам. Даже если кажется, что вы еще молоды и рядом родители, которые всегда помогут… Жить в ноль — это очень плохо. Хотя бы 10—20% своего ежемесячного дохода вы можете откладывать при любой зарплате.

Постарайтесь иметь несколько источников заработка. Это дает свободу, гибкость и возможность спокойно уволиться, если что-то не нравится. А еще — больше смелости, чтобы договариваться о повышении зарплаты.

Помните, что любая вещь имеет свою цену. Деньги, которые вы заплатите, — это время вашей жизни. Посчитайте свою почасовую ставку: разделите ежемесячную зарплату на 168 часов. Получится, условно говоря, 15 рублей в час. Простой пример: девушка приходит в магазин, у нее на носу корпоратив, и она хочет купить платье за 300 рублей, хотя наденет его один раз. А ведь этот наряд стоит 20 часов ее жизни! Мне такая арифметика очень помогала. Посмотрите на одежду, от которой у вас ломятся шкафы, на товары для дома и поймите, что когда-то это было временем вашей жизни, и его уже не вернуть.

Заведите карту с манибэком — это помогает мне получать в среднем по 30—50 рублей в месяц. Кажется, мелочь, но на эти деньги можно побаловать себя. В прошлом апреле у меня было несколько крупных покупок: оплата путешествия и обучения. В итоге с двух карт мне пришло почти 250 рублей от банка. Это очень приятно!

Прежде чем что-то купить, особенно дорогую бытовую технику, поищите в интернете промокод. Скидка в 5—10% может ощущаться, а прогуглить это занимает две минуты. Например, так я практически случайно нашла родителям скидку в 50% на жилье в путешествии. А ведь ресерч занял всего минуту.

Карты рассрочек и кредиты — это красный флаг, по крайне мере для меня. Есть, конечно, ситуации, когда это действительно необходимо. Например, семье с небольшим доходом нужно собрать в школу сразу троих детей, или предстоит срочное лечение — такое я могу принять. Но когда в магазине одежды висит надпись «Мы принимаем карты рассрочки», это за гранью разумного. Нужно жить по средствам. Я семь лет проходила с iPhone 6s и только два года назад купила новый — 14 Pro. Хотя мой доход позволяет купить 16 Pro Max. Но для чего?.. А ведь есть примеры людей, которые каждый год покупают самую последнюю модель в ущерб своему благосостоянию.

Подумайте об инвестициях. Хотя здесь нужно понимать, что в инвестиции вы вкладываете сумму, которую не жалко потерять. Я нашла вариант покупки зарубежных акций через Грузию, но точка входа — $10—15 тыс. Я не готова потерять такую сумму. Криптовалюты для меня — это не формат инвестиций, а обычная спекуляция, на которую нужно тратить немало времени. Поэтому сейчас мой план — накопить, купить квартиру и сдавать ее. Это понятный для меня вариант, с ясными рисками и перспективами.

Неплохой получился список из восьми пунктов. Но самая частая проблема на пути к финансовому благополучию, по словам Валерии, — это импульсивные покупки.

— Я читала данные исследования, в котором говорится, что желание покупать повышается именно вечером. Возможно, ресурс силы воли к концу дня заканчивается, и человек уже не может себя контролировать, поддается импульсу. Многие маркетплейсы даже выделяют отдельную категорию людей, которые заходят к ним, чтобы провести время. Кто-то скроллит ленту в Instagram, а кто-то — в приложении маркетплейса… Поэтому мой лайфхак: если это не вещь первой необходимости, отложите ее покупку на сутки. И второе правило: если это не стопроцентное «да» — значит, «нет». Любые сомнения, размышления, желание сбросить подружкам фото из примерочной и посоветоваться — маркер того, что на самом деле эта вещь вам не нужна. И последнее: не стоит заглушать тяжелые эмоции покупками. Постарайтесь искать более сложный дофамин — в общении с близкими, любимых делах, прогулках и спорте.

Но тут тоже важно чувствовать баланс, не переходить в «состояние Скруджа». В этом году я стала позволять себе больше. Раньше, когда ездила в путешествия, первым делом при выборе гостиницы ставила фильтр «до $100 за ночь». А в последний раз вышла за границы привычного бюджета. В октябре слетала в Грецию, на остров Корфу — это был самый лучший отель в моей жизни! «Боже, как красиво!» — шептала я. И пообещала себе больше никогда не жить в дешевых отелях.

Раньше я брала книги в библиотеке, а теперь покупаю, не жалею деньги на красивые издания. Мне это очень приятно. Иногда позволяю себе такое, хотя и понимаю, что книга стоит 80 рублей, а прочитана будет за два дня.

Я стала больше тратить на свои хобби. Если понимаю, что в долгосрочной перспективе это принесет мне пользу или радость, денег не жалею. Например, я индивидуально занимаюсь вокалом, хотя могла бы пойти к более дешевому специалисту. Хожу только в частные клиники. Не жалею деньги на хорошие продукты и правильное питание. Обхожусь минимальным количеством одежды, например всего двумя парами кроссовок на лето, зато начала покупать более качественные и дорогие вещи.

— Вообще, конечно, ирония в том, что я сейчас даю вам интервью о финансовой грамотности и экономии, а через неделю поеду в Милан на шопинг, — смеется Валерия. — Но и здесь я остаюсь верна себе. Я смотрела видеообзоры аутлета Серравалле, и какие-то девушки в кадре говорили: «Вау, какие скидки! Сумка стоила €1500, а теперь — всего лишь €1100». Конечно, это не мой подход к шопингу. На мой взгляд, неразумно тратить такие деньги.

Важно сказать, что часть финансовой грамотности — это благотворительность. Если ты заработал в этом месяце, то помоги человеку, у которого не получилось. Я это делала, даже когда жила на 120 рублей. Отправляла деньги, например, детям в Уганде или пострадавшим от наводнения в ЮАР хотя бы $1—2. Год назад один из фондов в Беларуси активно собирал деньги для детей с СМА. Даже если кажется, что ваша зарплата слишком мала, поверьте, всего 10 рублей могут спасти кого-то.

И последнее, самое важное: одни лишь знания не помогут. Кто-то прочитает этот текст и подумает: «Все так банально! Я уже кучу раз это слышал, я все знаю». Но знания никак не помогают без действий. Поэтому вместо того, чтобы в очередной раз закатить глаза, попробуйте сделать хотя бы пару пунктов из тех, что я перечислила, — и все получится.

Спецпроект подготовлен при поддержке ОАО «БНБ-Банк», УНП 100513485.

Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро

Перепечатка текста и фотографий Onlíner без разрешения редакции запрещена. ga@onliner.by