О чем пойдет речь

5 вредных финансовых привычек, которые съедают ваши деньги:
• 1. Импульсивные покупки
• 2. Нет ни бюджета, ни контроля над ним
• 3. Бесконтрольные платные подписки
• 4. Жизнь не по средствам и долги
• 5. Неумение говорить «нет»

Как сохранить финансовую дисциплину

---

Иван: «2025 год окончательно все испортил»

Все началось лет пять назад, когда в Минске только появились первые шеринговые самокаты. А уже к 2023 году я практически перестал ходить пешком, пересел на велосипед, свой собственный самокат и шеринг. А потом самокаты стали частью городского лайфстайла, и цены на поездки в шеринговых сервисах резко поползли вверх. В 2024-м еще было терпимо: у меня уходило около 100 рублей в месяц. А вот 2025-й окончательно все испортил: мало того, что цены существенно выросли, так еще и появились ограничения по скорости.

Сейчас я совершаю минимум две поездки в день (дом — университет — дом) — это 10—15 рублей. Если собрался в магазин или по делам, то еще плюс 10—15 рублей к уже потраченным за день. Я стараюсь уложиться в 200 рублей в месяц, но не всегда получается.

Привычка — вторая натура, хоть на поездки и уходит вся стипендия.

Олег: «5% дохода кладу в „сладкий бюджет“»

Я обожаю набрать в магазине разных вкусностей. Пробовал полностью отказаться от таких покупок, но это не сработало. Тогда я придумал систему с ежедневным бюджетом: каждый день добавлял 1 рубль в условную копилку, который разрешал себе потратить на сладости. Конечно, так можно уйти в минус, купив, скажем, торт, но в таких случаях я просто ждал, пока баланс снова станет нулевым, и закупался снова.

Сейчас я тестирую новую схему: выделяю на сладости 5% от дохода. Например, сегодня получил 315 рублей суточных — значит, 15 рублей 75 копеек добавлю в свой «сладкий бюджет». Получается, чем больше я зарабатываю, тем больше бюджет на вкусняшки — так я сохраняю разумный лимит. Мои траты сразу сократились, хотя потребление сахара… честно говоря, не уверен, что уменьшилось. Тем не менее такая система помогает мне держать расходы под контролем и не чувствовать себя обделенным. Главное — дисциплина и четкое следование своим же правилам.

5 вредных финансовых привычек, которые съедают ваши деньги, и как от них избавиться

1. Импульсивные покупки

Причины для совершения импульсивных покупок могут быть самые разные: кто-то в стрессе, у кого-то кризис, а кто-то просто поддается влиянию рекламы и маркетинга.

Только посмотрите на эту современную «болезнь»: люди заказывают кучу вещей на маркетплейсах, а потом эти покупки месяцами пылятся в шкафу!

Почему мы покупаем ненужное:

• Во-первых, приобретение желанной вещи провоцирует выброс дофамина: вы чувствуете радость и удовлетворение. Но уровень гормона быстро приходит в норму, и эмоциональный подъем сменяется обычным настроением. Такая физиологическая реакция может сформировать потребность снова совершить покупку для повторения приятных переживаний. Это становится основой для развития шопинг-зависимости.
• Во-вторых, сказывается влияние соцсетей. Мы видим, как живут другие люди, и невольно хотим быть на них похожи. Вот только финансовые возможности у всех разные. Хотя дело даже не в этом: мало кто задумывается о том, что блогеры зачастую показывают нам лишь иллюзию успешной жизни. Поэтому равняться на них — это не самая лучшая идея.
• В-третьих, отсутствие контроля за бюджетом. Часто мы просто не задумываемся, во сколько обойдется нам та или иная вещь.

Если вам очень захотелось что-то купить, задайте себе три простых вопроса:

1. «А действительно ли мне это нужно?». Просто честно ответьте себе, нужна вам эта вещь или нет. Если ответ «нет», на этом можно остановиться. Если «да», переходим ко второму вопросу.
2. «Соответствует ли эта вещь всем моим требованиям?». Допустим, вы хотите халат с перламутровыми пуговицами, а в магазине есть только с белыми. Если такая характеристика товара принципиальна, значит, эта покупка не для вас.
3. «Укладывается ли эта покупка в мои финансовые возможности?». Даже если вещь идеальна и вам очень нужна, но ее покупка оставит вас без денег, лучше подождать.

Если все три ответа положительные, все равно не спешите сразу покупать, особенно если речь идет о дорогостоящей покупке. Выдержите «психологическую» паузу от 24 до 72 часов.

Часто то, что сегодня кажется нам необходимым, завтра уже не вызывает такого восторга.

И чем дороже покупка, тем длиннее должен быть временной интервал. Если речь идет о какой-нибудь мелочи вроде ремешка или сумочки, тут решение можно принять и побыстрее. Хотя именно такие мелкие покупки чаще всего и «съедают» наши деньги незаметно.

Если же вещь соответствует всем вашим критериям, но не вписывается в бюджет, варианта два:

• либо откладываем покупку до лучших времен;
• либо ищем более дешевый аналог.

Например, вместо дорогого телевизора можно рассмотреть модели с аналогичными характеристиками, но за меньшие деньги.

И главное, не берите никаких кредитов и рассрочек! Долги всегда только усугубляют ситуацию.

Лучше подождать и накопить, чем потом расплачиваться с процентами.

2. Нет ни бюджета, ни контроля над ним

Если человек неграмотно распоряжаться своим доходом, неизбежно возникает ситуация, когда денег не хватает до следующей зарплаты. Корень проблемы — в отсутствии планирования бюджета и контроля над расходами.

Вот типичная картина: получив зарплату, человек чувствует себя всемогущим — кажется, можно позволить себе даже новейший iPhone. Но уже на следующий день приходит осознание: а как теперь растянуть оставшиеся деньги на продукты до конца месяца? Именно поэтому так важно вести учет своих финансов.

Главные «черные дыры» бюджета — это мелкие, на первый взгляд, расходы.

Когда начинаешь скрупулезно записывать все траты, через месяц с удивлением обнаруживаешь, что на эти «мелочи» ушло больше, чем на коммунальные платежи. Говорю это не понаслышке: мы с супругом на собственном опыте убедились в этом много лет назад.

Помню, как мы едва сводили концы с концами, пока не начали фиксировать абсолютно все расходы. Оказалось, что очень много денег уходит на вроде бы незначительные вещи: лишняя чашка кофе, такси вместо автобуса, когда опаздываешь, поездка на машине в магазин, до которого пять минут пешком. Каждая такая «мелочь» по отдельности кажется пустяком, но за месяц набегает внушительная сумма.

Как же правильно планировать бюджет

Сегодня есть множество мобильных приложений для учета расходов, даже банковские приложения предлагают такую функцию. Но я рекомендую начать с простой таблицы Excel. Записываем:

• Доход.
• Затем обязательные платежи: «коммуналку», питание, образование детей (если есть — репетиторов) — эти суммы каждый знает примерно.
• И только потом планируем расходы на транспорт, хобби, развлечения и прочее.

Если человек никогда раньше не контролировал расходы, он будет шокирован, обнаружив, что тратит больше, чем зарабатывает.

Такие люди обычно имеют под рукой карту рассрочки, наивно полагая: мол, получу зарплату — закрою долг.

Но на деле они попадают в зависимость от кредитов, становятся финансово уязвимыми.

Сколько времени нужно вести учет бюджета? Начинать можно с недели, затем перейти на 21 день. Но настоящая привычка формируется за 90 дней. Первые три месяца приходится заставлять себя, потом это входит в привычку.

У нас с супругом ушло шесть месяцев на то, чтобы учет расходов был доведен до автоматизма. Мы научились осознанно подходить к покупкам, не поддаваясь импульсивным желаниям. Особенно это касается продуктов: раньше мы покупали, например, упаковку из четырех йогуртов, когда нужен был один, а остальные потом выбрасывали.

Такие «мелочи» — главные пожиратели бюджета.

3. Бесконтрольные платные подписки

У многих сейчас оформлена куча платных подписок: на фильмы, музыку, искусственный интеллект и прочее. В некоторых случаях это действительно оправданно, если, к примеру, вам все это необходимо по работе.

Однако часто мы регулярно платим за сервисы из-за того, что просто ленимся или не хотим потратить немного времени на поиски их бесплатных аналогов с не менее богатым функционалом.

Еще хочу обратить внимание на такую неочевидную вещь, как абонементы в фитнес-центры. Казалось бы, выгоднее купить абонемент, чем тратиться на разовые посещения. Но современные фитнес-клубы стали очень «финансово умными». Они продают абонементы, например, на 8 посещений в месяц, а если ты не успел использовать их за этот срок, они сгорают.

Я сама столкнулась с этой проблемой, когда из-за непредвиденных обстоятельств не смогла посетить несколько занятий. Предложила фитнес-центру продлить срок действия абонемента хотя бы на два месяца (не говоря уже о годе), но мне ответили, что это возможно, только если я принесу справку от врача о том, что не посещала занятия по причине болезни.

Это абсолютно не клиентоориентированный подход. В итоге я ушла в другой клуб с более гибкими условиями.

Также представляют опасность забытые подписки с автоматическим списанием средств. Однажды, еще во времена моей работы в банке, был случай, когда пришел один возмущенный клиент и начал кричать на весь офис, обвиняя банк в списании денег. Но потом оказалось, что он сам когда-то подключил подписку на онлайн-кинотеатр и забыл об этом.

Тогда мы решили вопрос блокировкой старой карты и выпуском новой, за что клиенту также пришлось заплатить.

Запомните: если вы ввели данные своей карты куда-то, это ваша ответственность, а не банка.

Лично у меня нет ни одного автоплатежа, даже за коммунальные услуги. Потому что важно не только планировать, но и анализировать расходы: почему в этом месяце счет за электричество не 50, а 80 рублей? Может, где-то используем ресурсы нерационально? И здесь речь даже не об экономии, а о разумном использовании своих ресурсов.

Отдельно стоит сказать о банковских подписках. Значительная часть дохода банков — это комиссии за обслуживание карт и SMS-оповещения. Если ваш банк берет деньги за SMS, просто отключите эту услугу. Есть банки, где она бесплатна. Я пользуюсь несколькими банками и нигде не плачу за SMS, выбирая карты с максимальным кешбэком.

Когда все эти небольшие суммы складываются, получается существенная экономия. Например, отказавшись от ненужных подписок и оптимизировав банковские услуги, можно получать 25—30 рублей кешбэка в месяц.

4. Жизнь не по средствам и долги

Следующая вредная финансовая привычка, о которой я упоминала ранее, — это привычка жить, сравнивая себя с другими.

Представьте ситуацию: ваши друзья каждый год ездят на Мальдивы, а вы не можете себе этого позволить, но очень хотите. Что обычно делает человек в таком случае? Берет кредит и едет. При этом он работает на обычном предприятии со средней белорусской зарплатой.

А еще кто-то там в той же Беларуси, но с доходом в 10 раз выше, чем у ваших друзей, может позволить себе четыре поездки на Мальдивы или Бали в год.

Так, глядя на них, вы вписываетесь в бесконечную «американскую гонку»: я догоню, я догоню, я догоню.

Но гнаться нужно не за чужими достижениями, а за увеличением собственного дохода. Не надо никому ничего доказывать.

Еще одна типичная ситуация: ваш друг купил новый электрокар из Китая — суперсовременный, дорогой. А вы можете позволить себе только подержанный автомобиль в пределах Беларуси. Но вместо этого берете деньги в долг у родственников, кредит в банке и покупаете то, что в действительности вам не по карману… А этого делать нельзя категорически: так вы только загоняете себя в долговую яму.

Итак, главное правило: не сравнивайте себя с другими. Живите по средствам и избегайте долгов. А чтобы не попадать в долги, обязательно создавайте финансовую подушку безопасности. Десятая часть от дохода — это мастхэв, обязательный минимум для откладывания независимо от размера зарплаты.

5. Неумение говорить «нет»

Пятая вредная финансовая привычка — это неумение отказывать. Она тесно связана с предыдущей темой о сравнении себя с другими. Давайте на примерах разберем, что значит уметь говорить «нет» и почему это так важно.

Когда у молодого человека заканчиваются деньги на развлечения с друзьями, он часто идет на крайние меры: берет в долг или использует кредитную карту. Но нужно понимать: если в бюджете нет средств на выходные, это следствие плохого планирования. Вместо того чтобы влезать в долги, лучше предложить альтернативу: встретиться в парке, собраться у кого-то дома, где каждый принесет что-то свое. Можно посмотреть фильм, поиграть в настольные игры — это и бюджетнее, и не менее интересно.

Особенно сложно говорить «нет» родственникам. В моей практике был показательный случай: женщина полностью содержала своих родителей, хотя те вовсе не нуждались. Ее отец когда-то хорошо заработал, но воспитал в детях убеждение, что они обязаны оплачивать все родительские «хотелки»: санатории, отпуска, концерты, дорогие медицинские обследования.

Дошло до того, что женщина продолжала брать кредиты, чтобы оплачивать родительские запросы, а сама с дочерью жила буквально на гречке.

Это уже не почитание родителей, а настоящая финансовая зависимость. В таких случаях важно понимать: никто никому ничего не должен. После совместной работы с финансовым консультантом и психологом женщина смогла установить границы и сказать родителям: «У меня есть дочь, которой нужны репетиторы. У вас достаточно средств — живите по своим возможностям».

Какие выводы можно сделать из этой ситуации:

• На первом месте должна быть ваша финансовая стабильность.
• Всегда можно найти бюджетную альтернативу дорогим развлечениям.
• Помощь родственникам не должна быть в ущерб вашему благополучию.
• Иногда для решения таких ситуаций нужна помощь психолога.

Умение говорить «нет» — это не про жадность, а про финансовую грамотность и заботу о своем будущем.

Все должно быть в балансе и в меру. Когда требования других начинают угрожать вашему финансовому благополучию, это повод серьезно задуматься и, если нужно, твердо отказать.

Как сохранить финансовую дисциплину

Первое и самое важное — нужно составить четкий финансовый план. Задайте себе простой вопрос: что для вас действительно важно? Может, это новая кофточка сегодня? Или отпуск летом, оплаченный своими деньгами, без кредитов? А может, вы мечтаете о собственной квартире вместо аренды?

Когда перед глазами есть конкретная цель, все мелкие спонтанные покупки перестают быть такими привлекательными. Купить эту безделушку сейчас или отложить деньги на первоначальный взнос за жилье — выбор становится очевидным.

Приведу реальный пример. Ко мне обратилась девушка с хорошей зарплатой, которая мечтала поехать в отпуск на Бали за собственные средства, но никак не могла накопить.

Когда мы посмотрели на ее расходы, оказалось:

• Каждое утро кофе навынос.
• Каждый день обеды с доставкой на работу.
• Постоянные поездки на такси.
• Готовые блюда вечером вместо домашней еды.

Потом мы вместе запланировали простые изменения:

• Купить хорошую термокружку, заваривать кофе дома.
• Готовить дома и брать еду на работу в контейнерах.
• Чаще ходить пешком или пользоваться общественным транспортом.

Через полгода она не только накопила на отпуск, но и похудела на размер, стала лучше себя чувствовать. Самое главное — она сказала: «Я не хочу возвращаться к прежнему образу жизни».

И еще одна история из жизни: женщина посчитала, что покупка дорогой кофемашины окупится за полтора года, если перестать покупать кофе в кафе. Так и вышло: теперь у них дома отличный кофе, а экономия — около 300 рублей в месяц.

Итак, вот главный секрет закрепления грамотного финансового поведения:

• Поставьте себе конкретную финансовую цель.
• Найдите «дыры» в бюджете, через которые утекают ваши деньги.
• Постепенно вводите новые привычки.
• Получайте удовольствие от изменений, которые произойдут в вашей жизни.

Это как похудеть с 150 до 60 килограммов — никто не захочет возвращаться к прежнему весу. Так и с финансами: когда видишь результат, возвращаться к хаотичным тратам уже не хочется.

Самое важное — никаких долгов. Никаких кредитов, рассрочек и займов «до зарплаты». Только так можно сохранить финансовое здоровье надолго.

Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро

Перепечатка текста и фотографий Onlíner без разрешения редакции запрещена. ga@onliner.by