Выиграй модный аэрогриль! Покупай в приложении с доставкой Príme и получай шанс выиграть аэрогриль Roome

Медики при дворе императоров

Уже став одной из самых богатых и влиятельных семей континента, Медичи любили подчеркивать свое аристократическое происхождение, возводя его к одному из рыцарей Карла Великого, «отца Европы», впервые после падения Римской империи сумевшего объединить большую ее часть под своей властью. Так флорентийские банкиры, ставшие герцогами Тосканскими, лишний раз намекали, что они равны старым европейским династиями, сидевшим на своих престолах уже несколько столетий.

На самом деле, скорее всего, действительность была куда прозаичнее.

Предки Медичи, согласно самым достоверным версиям, были или придворными медиками или аптекарями, а их профессия со временем превратилась в фамилию, когда стал оформляться институт родовых имен. Эту гипотезу лишний раз подтверждает тот факт, что, осев в конечном итоге во Флоренции, они переквалифицировались в ростовщиков. Для людей благородного происхождения, тем более выходцев из круга вождей франков, это было совершенно немыслимо, ведь такое занятие пользовалось в общественной среде крайне негативной репутацией. К чести Медичи, долго прозябать в пусть и выгодной, но позорной сфере они не стали, переквалифицировавшись в банкиры. Казалось бы, и ростовщики, и банкиры занимаются примерно одним и тем же — дают деньги в долг, но на самом деле в средневековой этике между двумя специальностями существовала принципиальная разница.

От грешников к уважаемым членам общества

Католическая церковь, в Средние века определявшая нравственные установки жителей Западной, Центральной и — частично — Восточной Европы, строжайше осуждала ростовщичество, понимая под этим выдачу ссуд со взиманием процентов. Ключевым понятием в данном случае выступали именно проценты. Со ссылкой на труды «отцов церкви» подобная нажива считалась проявлением алчности, одного из смертных грехов. Именно поэтому среди ростовщиков было так много «иноверцев», людей, принадлежащих к другим вероисповеданиям. Отношение в обществе к представителям профессии было соответствующим. Их воспринимали как эксплуататоров чужих бедствий, а потому ненавидели. Но и обойтись без них, особенно простолюдину, было нельзя.

Ростовщичество воспринималось как зло, но неизбежное.

Другое дело банкиры, считавшиеся в городах, особенно итальянских, респектабельными гражданами. На фоне запрета взимания процентов они проявляли чудеса изворотливости, чтобы заработать на своей деятельности, включая займы частным и юридическим лицам, формально не нарушая запрет на проценты. Грань было тонкой, но четкой, и Медичи достигли в балансировании на ней особого искусства.

Банкир с Нового рынка

Родоначальником династии считается Джованни ди Биччи ди Медичи, сын менялы и землевладельца средней руки, сумевший перейти на принципиально иной деловой уровень. Достигнув совершеннолетия, Джованни во второй половине 1370-х поступает на службу в банк своего родственника, расположенный во Флоренции. К этому моменту Флоренция уже имела давние традиции банковского дела, превратившись в один из финансовых центров Европы. Удар по отрасли нанесла эпидемия чумы, пик которой пришелся на середину столетия, но к моменту начала карьеры Джованни флорентийские банки начали восстанавливаться от последствий той страшной катастрофы. Начав, несмотря на родственные связи, с должности обычного клерка, в 1385 году, в возрасте всего 25 лет, Джованни Медичи становится во главе римского филиала банка и получает статус старшего партнера. Банковские отделения флорентийских финансовых институтов в Риме имели особое значение, ведь там располагался Святой Престол. Папа римский собирал десятину с огромной территории между Северным, Балтийским и Средиземным морями, и эти деньги требовалось как-то доставлять в казну. Банки Флоренции со своими зарубежными филиалами, а также сетью партнерских организаций во многих европейских городах значительно облегчали этот процесс, порой исключая необходимость физического перемещения большого количества драгоценного металла. Джованни Медичи оказался очень талантливым организатором и в конечном итоге решил перестать работать на дядю (в буквальном смысле) — открыть свое дело. В 1397 году Банк Медичи начинает работу у Нового рынка Флоренции.

Денежные эквиваленты

Первоначальный капитал банка Джованни Медичи составил десять тысяч флоринов. Как понять, много это или мало? Один флорин представлял собой золотую монету весом 3,5 грамма. Современный эквивалент подсчитать несложно. Сейчас стоимость тройской унции (31,1 грамма) золота составляет около $4 тысяч. Соответственно, один флорин можно приравнять к $450. То есть, если пересчитывать эквивалент через фактическое содержание драгоценного металла, капитал Банка Медичи составлял на начальном этапе $4,5 миллиона. Немного.

Однако на самом деле подобные подсчеты не имеют смысла, ведь покупательная способность флорина начала XV века не соответствовала нынешней ценности содержавшегося в нем золота.

Зарплата клерка в банке Медичи составлял около 50 флоринов в год. Но те клерки, или факторы, как их официально называли, не являлись современными сотрудниками банков, счет которым часто идет на тысячи. В 1402 году в Банке Медичи работало всего 17 человек, из них пять — во флорентийской штаб-квартире, четыре — в римском филиале, столько же — в Неаполе. Да и сам банк мало напоминал нынешние. Средневековые банкиры вели дела в маленьких конторах, в которых стояли лавки или прилавок и несколько столов. Считали в лучшем случае на счетах, передвигая костяшки. И при этом такая организация уже считалась крупной. И вскоре ей предстояло стать крупнейшей.

Эпоха Козимо

Настоящий расцвет Банка Медичи наступил при сыне Джованни Медичи — Козимо, ставшем во главе семейного бизнеса в 1429 году. Он уже получил огромное по тому времени наследство, которое оценивалось в 180 тысяч флоринов, и сумел его приумножить. Именно при Козимо его банк стал паневропейским. К филиалам в Неаполе, Риме и Женеве добавились отделения в бельгийском Брюгге и британском Лондоне, французском Авиньоне и ломбардском Милане. Это позволило Медичи начать обслуживание не только правителей мелких итальянских государств, среди которых особняком стоял Папа Римский, но и монархов крупных европейских держав.

Структура банка удивительно напоминала современные холдинги.

На вершине пирамиды находилась головная управляющая организация во Флоренции. Региональные отделения являлись ее дочерними, но отдельными организациями. Кроме этого, в структуру холдинга входили две шерстяные и одна шелковая мануфактуры (Флоренция славилась своим текстильным производством), то есть, по сути, бизнес Медичи представлял собой финансово-промышленную группу. К активам семьи относилась и недвижимость: земли и здания, в которые они активно вкладывали заработанные средства. Козимо Медичи использовал свое состояние для увеличения влияния в городе, инвестируя в различные общественные и благотворительные проекты. Неудивительно, что он имел бешеную популярность среди населения. Флоренция, формально оставаясь республикой, постепенно начала превращаться в единоличное владение Медичи. Уже в 1434 году Козимо получил статус «Первого человека», начав де-факто управлять государством единолично. Ну а экономика и так уже находилась под его контролем.

Чем занимался банк?

Как же осуществлялась банковская деятельность в Банке Медичи? Значительный доход приносили обычные торговые операции, когда филиал, например, в Лондоне закупал качественную британскую овечью шерсть, отправлял ее в Италию, где из нее производились ткани на собственных мануфактурах банка. Вкладывался банк и в добычу железной руды на острове Эльба, и в производство квасцов, сульфатов алюминия-калия, важнейшего ингредиента для легкой промышленности (с его помощью, например, закреплялась краска, и ткань не выцветала). Порой интересы организации приобретали экзотический характер. Например, агенты банка охотились за античными произведениями искусства в интересах своих клиентов.

И даже финансировали найм мальчиков-хористов с высокими голосами для хора римской церкви Святого Иоанна Крестителя на Латеранском холме, кафедрального собора Римского диоцеза.

Такая диверсификация деятельности была необходима и для распределения инвестиционных рисков, и для получения прибыли в условиях, когда ссуды под проценты были запрещены. Тем не менее Банк Медичи охотно выдавал займы компаниям и частным лицам. Более того, такие операции составляли основу его деятельности. Правда, для этого приходилось прибегать к схемам, которые сейчас выглядят необычно.

Переводные вексели

Так как взимание процентов считалось грехом, а прослыть ростовщиками очень не хотелось, флорентийские банкиры (не только Медичи) использовали обменные операции, против которых церковь не имела возражений. С заемщиком заключался договор обмена, подразумевавший выдачу ему денежных средств в одном месте и их получение обратно в другом, как правило, и в другой валюте.

Это осуществлялось с помощью обмена так называемыми переводными векселями.

Как это выглядело на практике. Для иллюстрации схемы экономический историк Раймонд де Рувер, крупнейший специалист по Банку Медичи, приводит такой пример. В 1463 году некая компания «Бартоломео Джорджи и Джеронимо Микьель» заняла 500 золотых дукатов в филиале Банка Медичи в Венеции. Через три месяца переводный вексель, оформивший сделку, обработал лондонский филиал Банка Медичи с местным банком-корреспондентом заемщика уже в фунтах стерлингов. После этого был выписан обратный переводной вексель в фунтах, еще через три месяца вернувшийся в венецианский филиал и вновь конвертированный в дукаты. Из-за разницы курсов между покупкой и продажей дукатов и фунтов заемщик через полгода был обязан вернуть Медичи не 500, а уже 535 дукатов. На 14% больше, но процентами по ссуде эта разница не считалась, ведь документально операция выглядела сугубо обменной. Похожим образом нынешние банки сейчас зарабатывают на купле-продаже валют и их конверсии.

Элегантности обхождения церковных запретов можно только позавидовать. Конечно, существовали определенные риски внезапного роста или падения курса одной из использованной в операции валют, но, как правило, стоимость по крайней мере золотой монеты была довольно устойчивой и могла быть нарушена лишь форс-мажорными обстоятельствами вроде войн, которые в те годы редко начинались вероломно, и этот фактор можно было заранее предусмотреть.

Срочные вклады

Зарабатывал банк и на привлечении средств сторонних лиц, в то время в основном представителей высшей знати, высшего духовенства, военных и политиков. Это называлось срочными вкладами (depositi a discrezione). Что это такое? В общем-то то же, что и сейчас. Банк принимал средства вкладчика и должен был вернуть их через определенное время, добавив от себя некоторую сумму за использование чужих денег. Но ведь это называется процентами, а проценты, как мы помним, были запрещены.

Зато не были запрещены подарки банка вкладчику, размер которых, правда, не оговаривался.

Подразумевалось, что банк вернет своему клиенту не только размер его вклада, но и честную долю в прибыли, заработанной с помощью вложенной суммы. Таким образом, вкладчик выступал уже в качестве своеобразного партнера в инвестиционных операциях. При этом он верил, что банк предоставит ему разумный доход со срочного вклада. Порой понимание разумности не совпадало и это приводило к конфликтам, но в большинстве случаев схема работала ко всеобщему удовольствию.

Двойная бухгалтерия

Банк Медичи представлял собой сложную разветвленную структуру, которая вела самую разнообразную деятельность. Все операции необходимо было тщательным образом фиксировать, чтобы бизнес являлся эффективным и приносил доход. Их объем у Медичи даже в начале XIV века уже был слишком большим для того, чтобы практично было использовать всего одну бухгалтерскую книгу.

Поэтому появилась необходимость разделить ее на разделы: например, на приходные и расходные книги, libro segreto и кассовую книгу.

Как были взаимосвязаны эти книги, которые велись одновременно, с взаимозачетами или без, почти не имеет значения. Главное было не нарушать основных принципов, по которым каждая операция записывалась дважды: в разделе прихода и в разделе расхода. При следовании этому принципу баланс сойдется, если вести записи правильно, независимо от того, используется одна книга или несколько. Формально Медичи не были изобретателями двойной бухгалтерии, но именно они популяризировали двойную запись операций и сделали ее стандартом бухгалтерского учета.

Крах банка

Первые признаки кризиса Банка Медичи стали заметны еще при Козимо Медичи. Он был талантливым финансистом, но все больше внимания уделял политике, став фактическим дожем Флоренции. Уделять достаточное количество времени обоим занятиям Козимо уже не мог. А его наследники, которые росли в атмосфере вседозволенности и роскоши, и вовсе стали полностью перепоручать управление семейным банком сторонним лицам. Далеко не все эти лица оказались эффективными и честными менеджерами. Прибыль часто изымалась представителями династии и тратилась вовсе не на поддержание бизнеса. Тот же внук Козимо, Лоренцо Великолепный, прославленный покровитель искусств и наук эпохи Возрождения, финансировал свои увлечения за счет банка, а в конечном итоге, когда тот пришел совсем в бедственное состояние, залез в республиканскую казну.

Популярность семьи из-за этих скандальных действий резко упала, а вскоре после смерти Лоренцо наступил крах.

На фоне вторжения на территорию Италии войск французского короля Карла VIII Банк Медичи в 1494-м обанкротился, его активы были конфискованы и распределены между вкладчиками, а сами Медичи — изгнаны из Флоренции. Вернулись они туда лишь в 1517 году, но уже не в качестве банкиров, а исключительно как политики. В 1530-е формальная республика трансформировалась в наследственную монархию. Медичи превратились в великих герцогов Тосканских. Они вновь разбогатели, но уже за счет эксплуатации своей роли абсолютных монархов, в итоге приобретя довольно одиозную репутацию. Но Банк Медичи, не просуществовавший и сотни лет, все равно остался среди славных страниц истории своей семьи и всего банковского дела в принципе.

Спецпроект подготовлен при поддержке ЗАО «Дзеньги», УНП 193665666.

Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро

Перепечатка текста и фотографий Onlíner без разрешения редакции запрещена. ga@onliner.by