БОЛЬШОЙ РОЗЫГРЫШ! Заказывай от 99 р. в приложении Каталог Onlíner до 31.01 и получи шанс выиграть призы от Dreame

Боль и цель

Снег скрипит под ногами, лицо щиплет от мороза, а зима, кажется, длится уже целую вечность. Хочется не просто сбежать из нее на пару недель, а полностью пережить в теплых краях, без снега, льда и всего того, что мы видим за окном. Давайте проверим, насколько такая идея реализуема с точки зрения денег.

Представим человека без семьи, накоплений и «подушки безопасности». Просто нашему любителю пальм надоела зима, и он решил на следующий холодный период уехать из Минска в один конец прямиком в теплые страны. Работает он удаленно и получает 3500 рублей в месяц. До следующей зимы у него есть год — за это время нужно собрать деньги на три месяца жизни в Таиланде.

Хватит ли этого времени и денег, чтобы к следующей зиме собрать нужную сумму, и какими финансовыми инструментами это в принципе можно сделать, будем считать вместе с независимым экспертом по инвестициям Дмитрием Раком.

Сколько нужно для зимовки

Если просчитывать зимовку в Таиланде максимально приземленно, то основные траты за три месяца выглядят так. Перелет из Минска в Дубай и далее из Дубая на Пхукет в самом бюджетном варианте обойдется примерно в $900, и еще около $900 нужно заложить на билеты обратно. Аренда жилья — в среднем $700 в месяц, то есть $2100 за три месяца. На повседневную жизнь — еду, транспорт, развлечения, визу и одежду — закладываем около $3000 на весь период зимовки.

В итоге трехмесячная зимовка в Таиланде по нашему сценарию обойдется примерно в $6960. Это та сумма, от которой мы будем отталкиваться и считать, успеем ли накопить ее за год.

Накопление

Чтобы понять, сколько можно откладывать, сначала нужно зафиксировать базовые расходы. Самая крупная статья — аренда жилья. Однокомнатная квартира в Минске в среднем обходится примерно в 1000 рублей в месяц. К ней добавляются коммунальные платежи, интернет и мобильная связь — еще около 200 рублей, если усреднять.

На еду уходит порядка 800 рублей в месяц. Это продукты для дома плюс периодические походы в кафе, доставка или кофе навынос. Транспорт — проездной, редкие поездки на такси — еще около 80 рублей. Расходы на одежду и обувь неравномерны, но, если распределить их по году, получается примерно 130 рублей в месяц. К этому добавляются развлечения и мелкие траты — кино, подписки, встречи с друзьями, спонтанные покупки — еще около 150 рублей.

В сумме, по нашим прикидкам, ежемесячные базовые расходы одного человека в Минске составляют примерно 2360 рублей.

— Ключевой момент здесь — не забывать, что во время зимовки человек продолжает работать и получать зарплату, поэтому мы смотрим не только на то, сколько он может отложить заранее, но и на весь год целиком. При доходе 3500 рублей в месяц за год он заработает 42 000 рублей. При этом в Минске он живет только девять месяцев, а его ежемесячные расходы составляют 2360 рублей. Значит, на жизнь в Минске за этот год уйдет 21 240 рублей.

Стоимость трехмесячной зимовки в Таиланде мы оценили примерно в $6960, что по курсу 2,85 рубля за доллар дает 19 836 рублей. Если вычесть минские расходы из годового дохода, получается, что на зимовку у человека остается 20 760 рублей. Формально этой суммы хватает — запас составляет около 900 рублей, но он минимальный.

Важно и то, сколько денег нужно иметь на руках к моменту вылета. Во время зимовки человек все равно получит зарплату — это 10 500 рублей. Значит, заранее ему нужно накопить 9336 рублей. Если распределить эту сумму на девять месяцев жизни в Минске, выходит около 1040 рублей в месяц. При текущих расходах он может откладывать примерно 1140 рублей — это укладывается в расчет.

Но этот метод работает только при условии, что в течение года не происходит ничего внепланового. Болезни, срочные траты, ремонт техники, изменение курса или рост цен быстро съедают небольшой запас. В таком случае герою придется сокращать необязательные расходы: экономить на одежде, развлечениях, подписках или откладывать покупки.

У этого варианта есть два часто недооцениваемых риска.

Первый — инфляционный. За год могут подорожать авиабилеты, аренда жилья в Таиланде, еда, визы или медицинские услуги. В итоге суммы, которая сегодня выглядит достаточной, через 10—12 месяцев может не хватить. Кроме того, инфляция влияет и на жизнь в Минске. Если в течение года вырастут цены на продукты, «коммуналку» или аренду, сохранить необходимый уровень накоплений будет сложнее.

Второй — валютный. Расходы на зимовку считаются в долларах, а доход и накопления — в белорусских рублях. Если копить в рублях и курс доллара вырастет, фактическая стоимость поездки увеличится. Поэтому логичнее сразу копить в той валюте, в которой будут траты.

Хранить деньги «под подушкой» — самый понятный и в то же время самый скучный способ накопления. Поэтому следующий шаг — посмотреть на инструменты, которые дают пусть небольшую, но доходность.

Токены

Один из таких вариантов — цифровые токены.

— Чтобы оценить эффект от доходности, важно считать по месяцам. В нашем случае человек может откладывать 1140 рублей в месяц, сразу переводя их в валюту, — сегодня это около $400 ежемесячно. Предположим, что эти деньги каждый месяц инвестируются в долговые токены с доходностью 7,5% годовых и реинвестируются. В пересчете на месяц это примерно 0,625%. Проценты начисляются на уже накопленную сумму, после чего добавляется новый взнос.

За девять месяцев наш герой вложит $3600 собственных средств. За счет процентов итоговая сумма составит около $3690, то есть дополнительный доход за весь период — около $90.

Как мы видим, токены не увеличивают капитал кратно, но позволяют частично компенсировать инфляцию и рост цен. При этом у такого способа накопления есть отдельный риск, который называется риском эмитента. Человек дает деньги в долг конкретной компании — если у нее возникнут финансовые сложности, выплаты могут задержаться или не состояться в полном объеме, и тогда ваш полет на Пхукет отменяется.

Банковский депозит в белорусских рублях

Следующий вариант, который логично рассмотреть, — это банковский депозит. В белорусских рублях сейчас можно найти ставки около 14—14,5% годовых. Это заметно выше, чем доходность по валютным инструментам, но есть нюанс.

— Берем те же условия: человек откладывает 1140 рублей в месяц в течение девяти месяцев и размещает деньги на депозите в белорусских рублях с пополнением и капитализацией процентов. Годовая ставка — 14,5%, что в пересчете на месяц дает примерно 1,2%. При таком сценарии за девять месяцев человек внесет 10 260 рублей ($3600) собственных средств. За счет процентов итоговая сумма на депозите составит примерно 11 тыс. рублей (около $3850).

Формально депозит в рублях дает бо́льшую прибавку, чем токены под 7,5%. Но здесь мы полностью зависим от курса — если доллар за год подорожает, вся эта доходность может быть съедена валютной разницей. Если курс останется примерно на том же уровне, депозит выглядит неплохо.

Есть и еще один важный момент: большинство депозитов в белорусских рублях — безотзывные. Это значит, что деньги нельзя просто забрать в любой момент. Нужно очень точно подобрать срок, чтобы депозит закончился к моменту выезда.

Криптовалюта

Крипта — самый обсуждаемый и самый противоречивый вариант накоплений. С одной стороны, она дает шанс ускорить процесс, с другой — легко может перечеркнуть весь ваш план. По мнению эксперта, при этой конкретной цели такой вариант лучше обойти стороной.

— Криптовалюта — это инструмент не накопления, а риска, когда речь идет о краткосрочной цели.

Для расчета берем те же вводные. Человек откладывает $400 каждый месяц и приобретает на них биткоин по стратегии регулярных покупок (DCA). То есть мы не пытаемся угадать дно или пик, а каждый месяц, сколько бы ни стоил биткоин, покупаем его на одну и ту же сумму.

За девять месяцев наш герой вложит $3600 собственных средств. Дальше все зависит от рынка. Исторически колебания биткоина за год могут быть значительными — как плюс 33%, так и минус 31% (пример за 2024 год. — Прим. Onlíner).

Эксперт предлагает рассматривать диапазон сценариев:

• Негативный (падение на 30%): итоговая сумма — около $2500.
• Нейтральный (цена близка к средней): итоговая сумма — около $3600.
• Позитивный (рост на 30%): итоговая сумма — около $4700.

— Как видим, крипта может дать заметную прибавку и приблизить к цели быстрее, чем депозит или токены. Но может и отбросить назад так, что от зимовки придется отказаться вовсе. Как по мне, для краткосрочных целей нужны инструменты с минимальной волатильностью.

Кредит

А что, если просто взять кредит и не тратить целый год на накопление?

— Если взять кредит на сумму, сопоставимую со стоимостью зимовки, то есть 19 836 рублей, под 18,5% годовых сроком на один год, ежемесячный платеж составит примерно 1823 рубля. При зарплате 3500 рублей в месяц это больше половины дохода. После возвращения с зимовки у вас останется около 1670 рублей на все повседневные расходы: аренду, еду, «коммуналку», транспорт и прочие обязательные траты.

Очевидно, что на такую сумму жить в Минске без жестких ограничений невозможно. Это означает либо резкое снижение качества жизни, либо новые долги и постоянный стресс.

В отличие от накоплений или инвестиций, кредит не оставляет пространства для маневра. Платеж фиксированный, отказаться от него нельзя, а любые непредвиденные траты — болезнь, ремонт техники, рост цен — делают ситуацию еще сложнее.

По сути, человек «покупает» зимовку ценой следующего года существования в режиме выживания. Заемные деньги имеет смысл использовать для покупки активов — того, что приносит доход или растет в цене. Зимовка — это расходы. Она может быть полезной с точки зрения качества жизни, но финансово это не актив.

Есть и редкие исключения. Кредит может иметь смысл, если его ставка ниже реальной инфляции и человек уверен в стабильности дохода. Но такие условия встречаются редко.

А что, если комбинировать несколько вариантов?

— В этом кейсе я бы не советовал комбинировать инструменты. Когда цель краткосрочная, а срок — около года, попытка разложить деньги по разным вариантам чаще мешает, чем помогает. Основная проблема комбинаций — потеря контроля и прогнозируемости. Разные инструменты имеют разную ликвидность, разные риски и разные сроки выхода. В итоге в нужный момент часть денег может оказаться недоступной или стоить меньше, чем ожидалось.

Здесь важна не максимальная доходность, а предсказуемость, ведь нам нужно точно понимать, сколько денег будет к конкретной дате. Поэтому лучше выбрать один инструмент, который подходит под срок и цель, и придерживаться его.

Итоги

Да, на удаленке даже с зарплатой в 3500 рублей можно прожить в Таиланде три месяца: работать днем, есть рис с курицей вечером и смотреть из окна на пальмы вместо сугробов. Токены и депозиты слегка помогают ускорить процесс накопления, крипта может внезапно отправить вас обратно в −30, а кредит позволит улететь хоть завтра, но потом долго вспоминать зиму уже по другой причине.

Спецпроект подготовлен при поддержке ЗАО «Дзеньги», УНП 193665666.

Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро

Перепечатка текста и фотографий Onlíner без разрешения редакции запрещена. ga@onliner.by