Бытует мнение, что поручительство — это формальность, дружеский жест по отношению к другому человеку. Наверное, ни один поручитель, подписывая бумаги в банке, не предполагает, что ему придется отдавать свои кровные деньги. Но иногда такое бывает. Наши сегодняшние герои согласились поддержать своих знакомых в сложной ситуации, но в итоге были вынуждены платить за них.
Максим из Орши особо не горел желанием помочь ближнему. Тем не менее он стал поручителем на 20 лет для своего знакомого:
— Коллега долго упрашивал меня помочь. Мы даже не дружили, а так, общались на работе. Он уговорил меня, сказав, что это временное поручительство, что приедет его отец из России и переоформим все на него. Ну, думаю, ладно, раз это временно. Заключили договор, оформили кредит на его супругу, коллега тоже стал поручителем. Потом оказалось, что отец коллеги умер и переоформить поручительство с меня на него нельзя. Я это забросил.
Дело было в 2011-м. И в течение девяти лет все было хорошо — до прошлой весны:
— Я уже давно поменял место работы, с тем коллегой много лет не виделись и не пересекались. Как вдруг весной 2020 года мне звонят из банка и говорят, что человек уже два месяца ничего не платит, образовалась задолженность. Ко мне пришли из отдела принудительного исполнения, описали ноутбук моей жены. Я стал теребить своего коллегу, в итоге он погасил долг, который возник за два месяца.
— А спустя некоторое время он ушел от жены, и с августа 2020 года по кредиту снова никто не платит. Его супруга продолжает жить в той самой льготной квартире с двумя детьми. Я обращался к ней, говорил, что нужно платить. Она отвечала, что у нее маленькая зарплата, дети болеют, денег не хватает. А у меня своя семья, ребенок, свой кредит и рассрочки. Но задолженность других людей повесили на меня.
Сейчас по кредиту наросла просроченная задолженность в 1300 рублей. Отдел принудительного исполнения подал иск на взыскание этих средств с поручителей, и по решению суда на Максима повесили сумму в 850 рублей — эти деньги взяли с его карточки. На балансе мужчины было 40 рублей, теперь там минус.
Недавно Максиму пришло очередное письмо от банка. В этот раз написали, что банк вынужден рассмотреть вопрос о том, что поручители теперь должны закрыть весь долг по кредиту (который, как предполагалось, должник будет гасить ежемесячными платежами). А это еще 16 000 рублей.
Всего поручителей на данный момент трое: Максим, тот самый его коллега и подруга их семьи. Был четвертый человек — мама коллеги, но она уже умерла.
Дополнительная проблема в том, что в данном случае речь идет о льготном жилье:
— Я общался с работницей банка, которая ведет этот кредит. Она сказала, что если б квартира не была льготной, проблему можно было бы решить проще: написать заявление в исполком, чтобы там рассмотрели вопрос о смене жилья на меньшее по площади, и должникам сделали бы перерасчет. Но раз речь о льготном кредите, сделать это практически невозможно.
Единственный вариант для меня, как сказали юристы, — это полностью погасить чужой долг и подать встречный иск на погашение потраченной суммы. Но если эти люди не могут заплатить банку 160 рублей в месяц по кредиту, как они возместят мои убытки?
Сам Максим не может выбрать вариант «не платить»: как только на его карточке появится положительный баланс, нужную сумму спишут в пользу банка.
— В итоге получается, что человек, который ни за что не платит, даже за услуги ЖКХ, продолжает жить в той самой кредитной квартире. Почему при живых кредитополучателях по их долгам должны расплачиваться поручители? Понимаю, когда у человека возникла инвалидность и он потерял работоспособность. Или умер — тогда я согласен, здесь должны платить поручители. Но тут люди ни за что не платят, и все у них хорошо. Вот так у нас работает система.
Алексей из Солигорска также согласился стать поручителем у напарника. Зарплата у обоих была хорошая, курс доллара оставался стабильным (дело было в 2009-м). Алексей решил, что даже если вдруг коллега не сможет платить по кредиту, то он сам, как поручитель, все легко погасит за год-два.
— Мы работали вместе с парнем Глебом, он неплохой хлопчик. Сказал мне: «Хочу купить квартиру» — и попросил стать поручителем. Я согласился, ведь это вопрос жилья, да и работаем вместе не первый год.
В то время физлицам еще давали валютные кредиты. Тогда Алексей и не подозревал, что ему придется выплатить бóльшую часть этого «кредита на жилье».
Пошли в банк, оформили документы на кредит в $7000. Парень проставился, показал квартиру. Спустя несколько месяцев Глеб снова обратился к Алексею и попросил стать поручителем по кредиту на рефинансирование:
— Он сказал, что в другом банке появились знакомые, которые могут оформить новый кредит под выгодные проценты. Его можно взять, чтоб погасить старый. Я говорю: «Конечно, давай».
Коллеги отправились в другой банк и подписали документы. Пару месяцев все было хорошо, а потом раздался звонок:
— Позвонили из службы безопасности, не уточняя название банка. Сказали, что я поручитель, а кредитополучатель не платит. Я удивился и набрал Глебу. Он ответил, что были проблемы с работой, болел, ходил с гипсом, но теперь уже все заплатил. Спустя время снова позвонили из банка, а парень опять: «Все нормально, деньги уже отправил». Глеб даже показывал мне какие-то чеки, я ему поверил.
Показалось, что проблема решена и можно жить спокойно. Алексей с семьей отправился отдыхать на юг на месяц. А по приезде домой в Солигорск обнаружил в почтовом ящике две повестки в суд от двух банков. Согласно документам, Глеб не погасил первый кредит — никакого рефинансирования не было, а значит, Алексей является поручителем не по одному, а по двум кредитам. Также стало известно, что никакой кредитной квартиры не было. На самом деле Глеб набрал долгов, чтобы вложиться в бизнес, который оказался финансовой пирамидой.
Поскольку коллега не погашал задолженность вовремя, Алексея как поручителя вызвали в суд. По решению первого суда ему предложили погасить всю накопленную сумму в 30-дневный срок, но денег у него после отдыха не было. Отказался платить добровольно — начали высчитывать принудительно.
— В один прекрасный день мне вручили расчетник с записью: «Долг за работником (такая-то сумма)». У меня аж челюсть отвисла. Иду в бухгалтерию, там говорят, что удержали деньги, потому что пришли исполнительные листы. Половина моей зарплаты стала уходить на выплату чужого кредита. А у меня жена беременна, есть ребенок на иждивении, я один работаю и получаю копейки. Настало страшное время. Из-за этой ситуации в 36 лет я наполовину поседел. Это было ужасно: у меня забирают ползарплаты, я прихожу домой голодный, а там меня встречает голодная беременная жена с ребенком. Отношения со свекром и свекровью стали натянутыми. Пришлось, спрятав свою гордость, молча ездить к родителям жены на велосипеде и работать у них на огородах.
Чтобы как-то свести концы с концами, Алексей освоил сборку и настройку компьютеров, начал дополнительно трудиться после основной работы. В это же время у семьи подошла долгожданная очередь на жилье. Предприятие предлагало строиться под 5% годовых без первого взноса — где еще найдешь такое выгодное кредитование? Пришлось отказаться:
— Из-за того, что я платил по долгам коллеги как поручитель, у меня уже не было возможности взять себе жилье, потому что не хватало зарплаты на ежемесячные выплаты.
За каждый день просрочки по кредиту банки насчитали пеню, за пару месяцев сумма иска выросла почти вдвое. Но потом Алексею пошли навстречу: в первом банке сотрудницы порекомендовали ему написать заявление на имя управляющего с просьбой отменить штрафные санкции и описанием всей ситуации. Во втором банке управляющий лично разговаривал с Алексеем и тоже вошел в положение, отменил штрафы.
Начальство на работе также решило помочь. Мужчине по его просьбе дали более сложную работу с высокой зарплатой, чтоб он мог быстрее расплатиться по долгам.
— В итоге я как поручитель заплатил банку $8000 из $13 000, — говорит Алексей. — Когда я полностью погасил кредит Глеба, то позвонил ему и сказал: «Парень, ты мне должен». Он пообещал выплачивать по $250 в месяц. Я предложил ему написать расписку, что он должен мне $8000. Это меня спасло — наличие расписки и то, что в ней были указаны именно доллары, потому что курс потом начал сильно скакать.
Несколько раз должник приносил Алексею обещанные $250 в месяц. Потом начал отдавать меньшими суммами. А затем и вовсе пропал.
— У меня сдали нервы, и я сказал, что с распиской пойду в суд. Глеб ответил, что это филькина грамота и ничего я не сделаю. В итоге судья вынес решение, что Глеб должен мне $8000 по курсу Нацбанка за вычетом тех денег, которые он уже вернул. И за два года парень со мной полностью рассчитался. Из-за этой истории у меня настолько испортился кредитный рейтинг, что отказывали даже в рассрочках.
В течение десяти лет в кредитном регистре Нацбанка стояла пометка: судебный иск с банком, невыполнение договора поручительства.
— А потом меня снова попросили стать поручителем, — говорит Алексей и начинает продолжительно смеяться. — Но я уже «напоручался» на всю свою жизнь.
Согласно статистике Нацбанка на март 2021 года, просроченная задолженность юрлиц перед банками составила 82,5 млн рублей, что на 5,4 млн рублей (или на 7%) больше, чем годом ранее. Просроченная задолженность физлиц по кредитам составила 49,1 млн рублей, что на 12,5 млн рублей (или на 34%) больше, чем годом ранее.
В четырехстраничной памятке Нацбанка для поручителей говорится о том, что поручитель несет полную ответственность по исполнению кредитного договора, если это не может сделать тот, за кого он поручается.
«Если вам предложили выступить поручителем по кредиту, следует учитывать, что поручитель несет солидарную с получателем кредита (кредитополучателем) ответственность по кредитному договору, если законодательством или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность.
Солидарная ответственность означает следующее: если кредитополучатель не внес очередной платеж по кредиту, то это должен сделать поручитель, то есть банк вправе требовать погашение обязательств по кредиту сразу с поручителя, не предъявляя сначала требование к кредитополучателю, либо одновременно предъявить требование и к кредитополучателю, и к поручителю.
Субсидиарная ответственность означает, что до предъявления требования к поручителю банк должен предъявить требование к кредитополучателю. Только в том случае, если кредитополучатель отказался либо не в состоянии полностью или частично удовлетворить требования банка или банк не получил от него ответа в разумный срок, это требование может быть предъявлено поручителю».
«К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора в том объеме, в котором он удовлетворил требование кредитора. Это означает, что поручитель вправе требовать от кредитополучателя уплаты суммы по основному долгу, выплаченной банку, уплаты процентов, начисленных на выплаченную сумму, возмещения иных убытков в связи с исполнением обязательств за кредитополучателя (за исключением сумм, уплаченных поручителем в связи с неисполнением своих обязательств в соответствии с договором поручительства)».
Также в памятке говорится, что у тех, кто является поручителем, могут возникнуть трудности в получении кредита для себя:
«Принятые по договору поручительства обязательства будут впоследствии учитываться при оценке кредитоспособности поручителя, желающего взять кредит, и могут стать причиной уменьшения банком общей суммы кредита, выдаваемого гражданину-поручителю».
«Кошелек» в Telegram: только деньги и ничего лишнего. Присоединяйтесь!
Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро
Перепечатка текста и фотографий Onliner без разрешения редакции запрещена. nak@onliner.by