Сегодня во втором чтении приняли законопроект «Об изменении законов по вопросам гарантированного возмещения банковских вкладов (депозитов)», который ждал своего часа с мая. Текст самого проекта пока не опубликован, но если его подпишут в таком виде (а это вероятнее всего), то с изменениями столкнутся как физлица, так и ИП.
Если законопроект примут, временно свободные средства «Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц» можно будет размещать в облигации Банка развития. Напомним, цель данного агентства — возмещение денег вкладчикам в случае невозможности сделать это самим банком. Такие гарантии обеспечены тем, что банки ежегодно делают страховые отчисления.
Учредители Банка развития — Совмин и Национальный банк Беларуси. Главная его цель — развитие системы финансирования госпрограмм и реализация социально значимых инвестиционных проектов.
«Это позволит снизить процентные расходы как Министерства финансов, так и Национального банка. ОАО „Банк развития Республики Беларусь“ при этом получит дополнительный устойчивый источник финансовых ресурсов, а агентство — альтернативный инвестиционный инструмент высокого качества, что позволит диверсифицировать активы агентства», — пишет БЕЛТА.
Если согласно прошлой редакции закона агентство должно было вернуть вкладчику деньги в течение месяца, то сейчас срок сократят до недели. Чиновники также хотят увеличить срок обращения за возмещением депозита — с двух лет до пяти. А физлица — держатели вкладов смогут выбирать, как получить деньги: наличными или по безналу.
Кроме того, собираются ввести гарантированное возмещение вкладов для ИП. До этого физлицо могло иметь вклад в банке, работая при этом в качестве ИП. И гарантия возврата вкладов на него не распространялась. Сейчас же «ипэшникам» вернут вклады, но в размере до 100 тысяч рублей.
Экономический эксперт Лев Львовский сравнивает систему страхования вкладов с пожарным гидрантом. Она может долго не использоваться, но должна работать исправно, на всякий случай.
«Система страхования вкладов — это прекрасная вещь, необходимая для предотвращения банковских паник. Но как и другие вещи, которые используются для безопасности, она должна быть в надлежащем состоянии. Всегда, когда долго нет пожара, есть большой соблазн сдать гидрант на металлолом: все равно же лежит и пользы не приносит. Однако от того, что вы сдадите его на металлолом, пожар не начнется. Но вот если начнется, то будет очень плохо», — объясняет экономист.
Пока же не очень понятно, как передача денег Банку развития может улучшить эту «систему безопасности».
«В плане гарантий все меры пойдут только в плюс: возвращать деньги вкладчикам будут быстрее, „ипэшников“ начнут страховать и все такое. Сильно выделяется здесь разве что передача денег Банку развития. Как это поможет сэкономить деньги Минфину, неясно, ведь, по сути, это перекладывание денег в разные карманы государства. Главный вопрос здесь такой: деньги из Фонда страхования вкладов, по идее, должны инвестироваться очень консервативно, но Банк развития не очень консервативный инвестор, который вкладывается в основном в государственные и промышленные производства. То есть диверсификация инвестиций Банка развития очень мала, чтобы давать стабильность», — говорит Лев Львовский.
Юрист корпоративной практики Legaltax Егор Кравченко предварительно считает, что нововведения улучшат условия для физлиц и ИП.
«Пока официального текста закона нет, из опубликованных пресс-релизов можно предположить, что базовые условия по гарантированному возмещению вкладов (депозитов) улучшаются», — комментирует он.
Сейчас возможности для инвестирования средств «Агентства по гарантированному возврату вкладов» ограничены ценными бумагами и депозитами Нацбанка, а также государственными ценными бумагами Республики Беларусь.
«Исходя из специфики Банка развития, привлекаемые денежные средства могут быть направлены на решение задач указанного банка. К ним относятся оказание поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства, предоставление кредитов и инвестиционных проектов в рамках оказания государственной финансовой поддержки. Важно также понимать, что Беларусь несет субсидиарную (дополнительную) ответственность по обязательствам Банка развития, возникающим в связи с выпуском, обращением и погашением облигаций указанного банка. То есть при соблюдении определенных условий и при недостаточности у Банка развития денежных средств для удовлетворения требований приобретателей облигаций запускается механизм с участием правительства, по которому фактически Беларусь обязуется вместо Банка развития обеспечить погашение соответствующих долгов по облигациям», — поясняет Егор Кравченко.
При этом финансовый консультант Елена Максимович считает, что с принятием нововведений банки уже не смогут так эффективно инвестировать деньги с депозитов физлиц.
«Если агентству дают инвестировать взносы, которые обеспечивают подушку безопасности для физлиц, в облигации, то, вероятнее всего, все взносы будут инвертироваться именно в Банк развития, потому что он нужен государству. То, что агентство может размещать средства в облигации банка, несет в себе риски, ведь как он будет такие облигации (а это долговые обязательства) окупать — большой вопрос. Хотя бы потому, что в сфере инвестиций гарантировать ничего нельзя, — считает финансовый консультант. — С первого взгляда такой закон защищает вкладчиков, но на деле он тормозит развитие банковской системы. Банки будут уже неспособны так эффективно инвестировать деньги с депозитов физлиц и, чтобы компенсировать потерю доходов, могут начать снижать ставки по депозитам».
«Кошелек» в Telegram: только деньги и ничего лишнего. Присоединяйтесь!
Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро