Если биткоин упадет так, что сравняется с белорусским рублем, можно ли будет расплатиться им за продукты? Нет. И зарплату получать в биткоинах нельзя. Но люди получают. Как? И что они делают со своей криптовалютой? Зачем тогда банки, регуляторы и центры принятия решений? Пытаемся разделить настоящее, будущее и утопию. В совместном спецпроекте с «МТС Cloud» разбираемся в том, как криптовалютные расчеты пытаются проникнуть в мир реальной экономики и захватить его.
Пока вы читаете этот текст, децентрализованные финансы (DeFi) не только переходят на версию 2.0, но и пытаются выжить в условиях «криптозимы». Сказать, в каком виде они выйдут из всего этого, не может никто. Поэтому, не погружаясь в технические особенности конкретных проектов, очертим круг осмысления и применения крипты в реальной жизни.
Достаточно двух-трех рукопожатий, чтобы найти людей, которые получают зарплату в крипте или даже в NFT. Мы спросили, что они делают с этими активами.
— Работаю в Web3. Зарплату получаю в USDT/USDC/BUSD. Если речь идет об NFT-проекте, то рассчитываются whitelist к этому проекту или NFT этого проекта (очень редко). Порой получить whitelist гораздо выгоднее, чем фиксированную оплату.
Полученные коины:
— В 2018 году начал принимать плату за собственную программку в BTC. Теперь получаю от партнерства биткоины ежемесячно.
Криптовалютами получается напрямую оплатить:
Пользуюсь долларовыми карточками иностранных банков, которые можно пополнить криптовалютой. Но самый простой и популярный лично для меня способ — обналичить криптовалюту в долларах или белорусских рублях у «менял».
— Попросил работодателя платить в крипте, потому что пропали многие способы получения денег. Зарплата индексирована в долларах, в день выплаты отправляется в эквиваленте по текущему курсу. Разбивку выбираю сам: 50% USDT, 25% BTC, 25% ETH. Естественно, волатильность может повлиять так, что $10—20 я потеряю еще до прихода средств на мой счет, но может случиться и наоборот.
В зависимости от текущей финансовой ситуации для оплаты в «реальной жизни» продаю крипту за наличные.
Часто возникает ощущение паранойи по поводу законности операций с криптой.
В целом практичность пока что крайне сомнительная, хоть и постепенно растет со временем, пока тема становится более модной.
Могу сказать, что для меня это была в большей степени вынужденная мера. Но если бы была возможность оплачивать таким способом все, а не только некоторые нишевые продукты вроде хостинга, то склонялся бы в эту сторону еще сильнее: оплата криптой все-таки намного удобнее оплаты даже картой и уж тем более наличными.
— То, что платят за хостинг, — это уже подтверждение того, что биткоин является платежным средством. Пока другие способы его использования ограничены, — рассказывает Валерий Усенко, менеджер по работе с частным капиталом Currency.com.
Покупка авиабилетов за BTC или использование карт международных платежных систем, проводящих транзакции с криптовалютой, не имеют отношения к децентрализации. Это просто возможность конверсии крипты в фиатные деньги и наоборот. Терминалы не готовы принимать криптовалюту, потому что налоги необходимо принимать в фиате страны.
По словам Усенко, в техническом плане все, наоборот, готово. Парламент принимает закон — и вперед: краудфандинг без фондового рынка, самые справедливые условия по смарт-контрактам и цены на кефир в биткоинах. Главный вопрос…
Зачем?
— Почему я сейчас считаю ценность товара относительно рубля, а завтра должен считать ее по отношению к эфиру? Тем более такой ценой: нужно все менять, чтобы цепочка производства товара полностью переходила в крипту.
В США вы можете подписать договор на получение зарплаты в биткоинах. Но государства не готовы принимать криптовалюту как средство уплаты налогов — это факт.
В Беларуси криптовалюта легализована как средство инвестирования и обмена, но вы не можете официально получать зарплату в биткоинах даже при согласии двух сторон. Помимо всех условностей вроде высокой волатильности, это рушит систему налогообложения.
— Насколько подозрительно должно вести себя государство по отношению к получателям крипты?
— Максимально. Так и происходит. Источником происхождения крипты может быть покупка за фиатные деньги (с подтверждением легальности происхождения этих денег), майнинг, трейдинг, стейкинг. Но зарплата… Нет. Не каждая криптобиржа примет в качестве источника происхождения криптовалюты трудовой договор. Мы, например, такой источник не принимаем. Пока что это вопрос репутации. Это же касается и договоров дарения или займов.
Всегда должен быть способ потратить активы. Если это упирается в вопросы легализации, то возникает поле, решающее эти проблемы. Важно: это не мошенническая среда, это децентрализованные финансы. Здесь могут быть и мошенники, но главное — таким образом обеспечивается легкий вход на территорию эффективного использования капитала. А дальше ведите себя как взрослый.
— Допустим, у вас есть токен N, а вы поверили в другой — X. Какие есть варианты обмена? Можно зарегистрироваться на централизованной бирже, где продается токен X. До этого нужно продать свой токен N (выйдя в доллар) и купить X, уплатив комиссии. А можно прийти в DEX и свапнуть, уплатив gas (комиссию). Экономически второе может быть выгоднее. И ничего криминального в этом нет: вы поменяли один токен на другой в сети Ethereum.
Когда проект решает проблему сбора денег путем продажи своих токенов, где ему размещаться (листинг)? На централизованных биржах или трудновыполнимые требования, или высокие цены на вход.
— А почему бы не залиститься на каком-нибудь «панкейке»? Там сделать это проще и дешевле. В свою очередь, у клиента накоплен Tether (USDT — стейблкоин), он не хочет выходить из крипты, поэтому заходит в DEX и скупает разные монеты и проекты. 90% из них — чистый скам, но это другой вопрос.
— Те, кто давно начал майнить, сегодня обладают большими объемами монет. Топовый кошелек держит почти 250 тыс. биткоинов. Представляете, как обрушится рынок, если он продаст хотя бы 5 тыс. биткоинов? Вместо этого он может предоставлять свою ликвидность на DEX-бирже и получать за это вознаграждение.
DEX решает проблему дефицита доверия. И одновременно плодит много мошенников — это тоже элемент децентрализации. Почему стартапы не идут на централизованные биржи? Из-за недостатка денег на запуск проекта? Окей. Но еще чаще причина в том, что они просто не пройдут регуляторные требования.
— Само слово. Децентрализация — это свободный киберпанк. Суть идеи — в хранении информации, над которой не будет контроля группы лиц. Напомню, что преимущество DEX — хранение актива на вашем кошельке. В централизованной бирже ваш купленный биткоин останется на бирже. Вы можете быть уверены, что после покупки состоялся дефицит предложения, что оставленная вами ликвидность не дала бирже возможность рисовать стаканы? Нет, не можете. Вот и люди у истоков крипты были против.
Может ли CEX за час до релиза поднять комиссии? Да. Может ли так сделать DEX? Нет, не может. Нужно, чтобы за изменение правил проголосовало большинство держателей монет данной биржи. Правила есть, но они прописаны заранее. Вы или принимаете их, или уходите на другую биржу. Проверкой соблюдения правил занимаются алгоритмы, а не люди.
Стейблкоины — одно из полей применения DeFi. Часто можно встретить понятие «цифровой доллар», потому что стейблкоин должен быть обеспечен фиатными деньгами, алгоритмом, криптовалютой или чем-то еще. Но это не точно.
— Стейблкоины и криптовалюта — это разные вещи. Если вы слышите про что-то якобы фиксированное, спросите: с чего это? Один USDT (стейблкоин Tether) стоит $1? Почему? Эту веру нужно рушить, это не так. Не может то, что ценнее, стоить так же, как то, что не имеет ценности. За $1 вы купите что-то в офлайне, за 1 USDT — нет.
Равны ли $1 млн и 1 млн USDT? Нет! Потому что, когда нужно поменять 1 млн «тезеров» на $1 млн, вы никогда не сделаете это один к одному. Чтобы сказать, что 1 USDT стоит $1, нужно быть уверенным, что все держатели «тезеров» в сети могут прямо сейчас одномоментно поменять их на доллары. Это не так. Может не хватить даже ликвидности, не говоря уже о проверке источников происхождения.
Серьезными участниками рынка USDT не воспринимается как «криптовалюта безопасности и сохранности». Это просто токен. Но временно — вполне. Если боитесь просадки своих коинов, порой дешевле переждать в «тезерах», чем в фиате.
Ну и они используются в схемах вывода денег. Все это — причины популярности стейблкоинов.
Пока что весь крипторынок в разы дешевле одного фондового актива — золота.
— Удовлетворяет ли DEX фундаментальные запросы общества, является ли он жизненно необходимым? Ответа нет. Пока что фондовый рынок оценивается в $370 трлн, криптовалютный — в $1,25 трлн. Золото пользуется в 6 раз большим спросом, чем весь крипторынок. А это лишь один актив!
Но динамика у криптовалютного сегмента позитивная.
Когда объемы крипты догонят золото, мы не знаем. Но пути роста известны:
1. Переход краудфандинга на криптовалюты. IT-сектор будет привлекать инвестиции путем эмиссии токенов и отгрызет 10—15% фондового рынка.
2. Game Fi (finance). Игровые компании пойдут в метаверсы.
3. Признание странами криптовалют как платежной системы. Сегодня биткоин признан в Сальвадоре и Центральноафриканской Республике. На очереди в голосовании (оно открыто для любого желающего) стоят Парагвай, Венесуэла, Ангола, Украина и США. Дальше дело за политиками: хотят прислушиваются, хотят нет.
Беларусь, кстати, в рейтинге веры в признание криптовалюты находится на 89-м месте.
Мы обратились к регулятору с просьбой прокомментировать перспективы DeFi в Беларуси. Вот что нам ответили:
«Сервисы DeFi представляют собой никем не регулируемую альтернативу традиционному банкингу, для которой характерны крайне высокие риски как для пользователей, так и для экономики в целом.
DeFi, в том числе криптовалюты, неподконтрольны государству, их функционирование генерирует исключительно неуправляемые риски и не создает выгод для экономики.
Наиболее вероятными рисками являются следующие (приведенный список не является исчерпывающим):
Криптовалюты, например, не обладают никакой фундаментальной ценностью, их покупательная способность никем не гарантируется, а сфера обращения ограничивается узким кругом лиц, готовых принимать криптовалюты в качестве средства оплаты. Они не являются формой национальной денежной единицы какого-либо государства и не выполняют в полной мере функции денег.
На территории Беларуси официальной денежной единицей является белорусский рубль.
В настоящее время на глобальном уровне существует множество инициатив по запуску частных цифровых валют, эмитируемых отдельными компаниями или лицами на основе технологии блокчейн. Учитывая риски, а также принимая во внимание изменяющиеся запросы, финансовые регуляторы и правительства, международные финансовые организации, экспертное сообщество, представители крупных технологических компаний по всему миру все больше вовлекаются в разработку и развитие цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ).
ЦВЦБ представляют собой цифровую форму национальной валюты и являются обязательством центрального банка, то есть их стоимость, в отличие от DeFi, стабильна, они могут использоваться повсеместно, для совершения любых платежей за товары, работы и услуги, а возвратность гарантируется государством. Примерами проектов, реализуемых в зарубежных странах, являются „Цифровой рубль“ (Банк России), e-CNY (Народный банк Китая), „Цифровой тенге“ (Казахстан), e-krona (Швеция), Digital Euro (Евросоюз) и другие.
Осознавая важность создания условий для развития инноваций в финансовом секторе, Национальный банк уже реализует стратегический проект по определению возможности и целесообразности внедрения цифрового белорусского рубля».
МТС Cloud предлагает комплексные решения на базе собственной облачной инфраструктуры.
Ресурсы размещены в надежном ЦОДе класса Tier3.
Сервис гарантирует уровень доступности в 99,95%.
Бесплатный тестовый период 14 дней, миграция, настройка и консультации специалистов.
Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!
Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро
Перепечатка текста и фотографий Onlíner без разрешения редакции запрещена. dm@onliner.by