Андрей работает IT-специалистом и живет с котом в собственной двушке в Минске. В свободное время он профессионально фотографирует и занимается с фитнес-тренером. С виду обычная жизнь холостяка, но есть нюанс. «Сколько бы я ни зарабатывал, у меня есть способность моментально опустошать карточку до нуля», — говорит 38-летний мужчина. До зарплаты остается еще две недели, а Андрей пускает в ход кредитные карты и занимает деньги у родителей. Правда, это не мешает ему выпивать по восемь чашек капучино за день и тратиться на дорогущие объективы.
Совместно со «Сбер Банком» мы запускаем реалити-проект «Экономия без потерь», в котором финансовый консультант помогает героям разобраться, куда уходят их деньги, упорядочить траты и заработать на мечту.
— Я прихожу в отчаяние от осознания того, что у меня есть только кот и кредиты, — с ходу признается Андрей. — Да, живу я в двушке, которую построили родители. Но это старый пятиэтажный дом, ремонта нет — далеко не мечта. Хочется семью, но головой понимаю: зачем девушкам парень без денег?
До зарплаты остается еще две недели, а в кармане мужчины всего 40 рублей. Из месяца в месяц ситуация повторяется. Да, положение улучшится, если прилетит запрос на съемку. Но этого, увы, может и не произойти.
Итак, смотрим: из чего складывается бюджет холостяка и, самое главное, куда уходят его деньги?
— Кроме зарплаты, у меня есть еще две кредитные карты, которыми я пользуюсь давным-давно. Вообще, я все покупаю в кредит: ноутбук, телефон, две музыкальные колонки, телевизор, электровелосипед. Кредитки для меня — это еще большее подспорье, чем зарплата. Владея дорогими вещами, я чувствую себя увереннее, хотя понимаю, что все это добро куплено не по средствам.
Также мужчина может просить в долг у родителей, если к концу месяца с финансами совсем туго. Мама с папой могут подкинуть рублей 200—300. Андрей чувствует вину, когда просит на «дожить до зарплаты», но сделать с этим ничего не может.
Дополнительный заработок прилетает в виде фотосъемок. Правда, запросов не так много: это может быть и четыре фотосессии, а может быть вообще ничего. За одну съемку наш герой просит от 70 до 100 рублей в зависимости от сложности.
Совокупный ежемесячный доход (вместе с кредитами, помощью от родителей и деньгами за фотосеты) составляет около 2700 рублей.
Подушки безопасности у него нет и никогда не было. Да и зачем, если эту функцию всегда выполняли кредиты?
— Мне очень хотелось бы перестать жить в кредит и начать копить на ремонт или на новую квартиру, — признается Андрей. — Из глобальных мечт — выехать куда-нибудь в дальнее путешествие, хотя бы взять тур по Европе. За всю жизнь никуда дальше Питера я не выбирался.
Мужчина прикидывает, что для комфортной жизни ему хватило бы 4000 рублей в месяц. Правда, как дорасти до этой планки, он пока не знает.
На работе рассчитывать на повышение не приходится, но можно постараться, взять нагрузку побольше и выбить премию. До этого Андрей работал госслужащим и в страховой компании. Финансового потолка он достиг как раз на нынешнем месте работы.
— Как только приходит зарплата, я первым делом захожу на маркетплейсы. Внутри что-то щелкает — и уже невозможно остановиться, — продолжает рассказывать о финансовых привычках мужчина. — Люблю покупать всякие штуки для фото: объективы, светофильтры, держатели. Не успеваю оглянуться, а уже все потратил. Наверное, в детстве недополучил игрушек, раз сейчас скупаю все эти гаджеты.
А еще я очень не люблю платить за квартиру — просто забываю об этом и даже не учитываю в списке расходов. Иногда накапливается задолженность за пару месяцев, и отец напоминает об оплате.
К слову, на первом месте в списке расходов у мужчины рассрочки и кредиты. В месяц на их погашение Андрей тратит около 450 рублей. В целом суммарный долг составляет больше 4000 рублей.
Второе место в топе расходов занимают занятия с фитнес-тренером — 340 рублей в месяц. Спорт появился в мае по совету врача: начались проблемы с суставами. Чтобы они не усугубились, надо укреплять мышцы.
Еще одной значительной статьей в бюджете стал кот.
— Он у меня специфический, с характером. Перепробовал разные корма — многие кот есть не захотел. К счастью, удалось перевести на полностью сухой корм. Он дорогой: 5-килограммовый пакет стоит 120 рублей. Одного пакета хватает больше чем на месяц. Это я еще не считаю наполнитель, игрушки, лекарства, прививки. В общем, на кота уходит около 300 рублей в месяц.
Оставшиеся деньги тратятся на продукты, «коммуналку» и одежду. По еде у Андрея особенных пристрастий нет. Единственное, он пьет по восемь чашек кофе, каждая из которых обходится в 6—7 рублей. Плюс обеды: ссобойки готовить некогда, да и не хочется, а один раз пообедать — сразу минус 10 рублей из копилки.
За полтора месяца эксперимента Андрей хотел бы пересмотреть свои финансовые привычки и отказаться от бесполезных импульсивных трат на тех же маркетплейсах. Также он загорелся идеей откладывать деньги и собирать на зубы. Мужчина подсчитал: чтобы сделать качественные каналы и пломбы, ему понадобится около 1000 рублей.
— За время эксперимента я хочу научиться понимать, что мне действительно нужно, а без чего можно и обойтись, стать более осознанным в плане расходов, верно расставлять приоритеты при выборе покупок. Пусть даже траты останутся прежними, но внимание сфокусируется на действительно важном — к примеру, на зубах.
Финансовый консультант Татьяна Юрчик помогла более чем 500 людям упорядочить личные траты. Мы попросили ее поработать и с нашем героем.
Прежде чем переходить к сути, эксперт сразу же советует ему ориентироваться только на собственные доходы и ни в коем случае не считать родительские и кредитные деньги своими.
— Это вопрос мышления. Изменения не произойдут каким-то магическим образом, нужно самому себя настраивать, менять немного детское отношение к деньгам на более взрослое, ответственное. Чтобы не поддаваться импульсивным тратам, надо внедрять принудительные инструменты.
Первым делом финконсультант предложила открыть безотзывный депозит в банке на три месяца и таким образом откладывать по 10% с каждого дохода. Это классика. Такая схема поможет не тратить деньги на ерунду (не будет быстрого доступа), сберечь их и потом пустить на что-то полезное либо сформировать подушку безопасности.
Второй совет — регулярно записывать ежедневные расходы в таблицу и вести учет. Это поможет проанализировать, на что уходит больше всего денег и каких трат можно избежать.
Также Татьяна предложила посмотреть, что из активов, которые уже не нужны, можно продать — к примеру, объективы и другое оборудование для съемок.
— Если мы берем глобальную цель — скопить на отпуск или даже на квартиру, — здесь в любом случае нужно расти в доходе. А чтобы это сделать, надо повышать стоимость своего часа, — убеждена финконсультант. — Отталкиваться нужно от того, чем вы хотите заниматься дальше по жизни, и активно действовать в этом направлении.
Андрей признается, что ему хотелось бы развиваться в фотографии.
— В этом деле опыт у меня уже восемь лет, но чаще всего я не ставлю ценник выше 70 рублей. И это вместе с выбором студии, услугой макияжа и обработкой. Многие говорят, что дешево. А для меня это творчество, здесь деньги не так важны, как сам процесс. Не буду скрывать, что фотография для меня — это еще и способ познакомиться с девушками, с них я чаще всего оплату не беру.
Специалист по личным финансам рекомендует нашему герою за очередную съемку брать не 70, а минимум 150 рублей и при этом обратить внимание на ощущения: легко это дается или нет? Также Татьяна призывает повышать качество услуг, работать над узнаваемостью: регулярно вести соцсети, ходить на нетворкинги и заявлять о себе как о крутом фотографе.
Консультант уверена, что экономия должна быть разумной и положена далеко не всем.
— Экономия ради экономии не работает. Смысл управления своим бюджетом в том, чтобы рационально использовать и направлять деньги туда, куда нам нужно. Обязательно нужно экономить тем, кто погряз в долгах или у кого настолько низкий доход, что денег не хватает на базовые потребности. Также бережливость стоит включать, если вы лишились дохода, а накоплений нет либо при желании быстро накопить на какую-то важную цель или крупную покупку — например, на квартиру.
Эксперт называет базовые лайфхаки бережливости, которые не заставят считать каждую копейку и во всем себе отказывать. Подойдут они, кстати, не только нашему герою, но и всем желающим.
— Я рекомендую покупать продукты в одном и том же месте, где дешевле, например на рынке или в сетевых супермаркетах. Отслеживайте скидки и акции. Экономьте на услугах: вдруг ваш парикмахер или массажист принимает на дому и может сделать скидку, если это не помешает качеству работы? Также лучше не давать деньги в долг, ведь по статистике их чаще просто не возвращают.
Финансовый консультант призывает избегать эмоциональных покупок. Лайфхак: пришли в магазин, посмотрели, примерили — и отложили покупку до завтра. Если не передумали, возвращайтесь.
Также лучше ходить в магазин со списком. Закупки на голодный желудок и без списка увеличивают чек на 30%.
— Перед покупкой задавайте себе вопрос: «Могу ли я купить этот товар в другом месте по более низкой цене?» Сравнивайте цены, особенно на дорогие товары, — проводит ликбез Татьяна Юрчик. — Ищите альтернативу товарам. Не менее качественная бытовая техника, но другого бренда может стоить дешевле.
Совсем нелишними в бумажнике будут карточки с кешбэком, скидочные карты, промокупоны. Желательно отслеживать распродажи техники и одежды. Также можно снизить затраты при покупках в несезон. Если покупать зимнюю одежду летом и наоборот, скидки доходят до 70%.
Что касается кредитов, Татьяна объясняет:
— Это не всегда зло, но кредитами нужно уметь пользоваться. Если видите, что берете один за одним, замечаете, что не успеваете гасить уже взятые, и общая сумма ежемесячного долга больше 30% от дохода, то лучше этим инструментом не злоупотреблять.
Однако кредиты могут быть полезны, когда помогают снизить нагрузку на бюджет. Это может быть рассрочка без переплат, довольно выгодными бывают льготные кредиты.
Также кредит в плюс, когда он помогает заработать: например, на развитие своего дела.
По словам эксперта, кредит может ускорить достижение какой-либо цели без ущерба для финансов.
— Если вы уже взяли кредит, регулярно мониторьте ставки по другим предложениям на рынке. Они могут упасть, тогда можно написать письмо в банк с просьбой о снижении ставки. Даже если банк откажет, кредит можно рефинансировать в другом банке под более низкий процент. Также вы можете попросить более выгодные условия по кредиту в банке, где получаете зарплату.
Чтобы снизить затраты по кредиту, обязательно уточняйте наличие допплатежей, комиссий, оплаты за SMS-оповещения и так далее. Отказывайтесь от них, если они вам не нужны.
Эксперты «Сбера» дали советы для сохранения и приумножения капитала. Накапливать баллы и менять их на деньги можно каждый день с программой лояльности «Спасибо». «Сбер» возвращает от 1 до 4% по выбранным категориям. Совершайте любимые покупки и получайте максимальную выгоду.
Сберегайте на валютной разнице, подключив услугу «Покупай валюту выгодно». Обменивать по лучшему курсу можно даже без посещения банка. А если у вас уже есть конкретная цель, сервис «Копилка» поможет достичь ее еще быстрее. Переводи моментально на карту «Сбера» по ЕРИП без комиссии и сберегай еще проще и быстрее.
Встречаемся с Андреем и финансовым консультантом спустя две недели, чтобы сверить часы. Расспрашиваем о трудностях и успехах, корректируем дальнейшую стратегию: смотрим, в том ли направлении вообще двигаемся.
— Как ни странно, за это время у меня не было соблазна заходить на маркетплейсы. На самом деле, ведение учета расходов помогает не совершать бездумные покупки, включается голова, — делится наблюдением мужчина. — А еще я получил зарплату, отдал родителям долг и оплатил часть рассрочек. Также удалось открыть безотзывной депозит на три месяца, закинул туда 200 рублей. Уже начинает скапливаться подушка безопасности, это очень радует.
Андрей хорошенько подумал над тем, что ему больше не нужно и что можно продать. Но так и не придумал. Подержанные объективы выставляют за копейки, а мужчине жалко отдавать технику дешево. Тем более если он перейдет на полный кадр, то объективы точно пригодятся. Больше распродавать, по сути, нечего.
К слову, Андрею удалось повысить ценник на услуги и попросить за съемку 300 рублей (она длилась два часа вместо положенного одного). Это был выезд на Минское море и несколько часов работы.
— Мне было страшно просить больше денег за фото с учетом того, что это моя знакомая и раньше я снимал ее бесплатно. Даже почувствовал себя виноватым, ведь я сам наслаждался, кайфовал от процесса и зарядился позитивом. Для меня творчество выше финансов.
В разговор тут же включается финконсультант:
— Здесь все упирается в мышление. Вы позиционируете дело, которым хотите заниматься в будущем на постоянной основе, как «про искусство и возможность познакомиться», но никак не «про деньги». На самом деле, деньги — важная часть жизни. Если не обращать на нее внимание и не учиться финансовой грамотности, то их просто не будет.
В вашем случае деньги могут помочь купить еще лучшую технику, пройти курсы, усовершенствовать себя как специалиста и сделать крутые снимки еще большему количеству людей. Поэтому работаем с установкой: деньги — это круто, деньги — это всегда благо.
Отталкиваясь от всего вышесказанного, вместе продумываем дальнейшие шаги на ближайший месяц, чтобы финансовый эксперимент у Андрея все-таки удался.
1. Эксперт рекомендует мужчине почитать очень простую для восприятия книгу «Самый богатый человек в Вавилоне». В ней описаны базовые принципы финансовой грамотности. Договариваемся, что с этого Андрей и начнет, а в общем чате с экспертом будет делиться своими мыслями.
— Маленькими шажками будем перепрограммировать мышление: что брать деньги за съемку — это не стыдно, а жить в долгах — плохо, — объясняет Татьяна Юрчик. — Главное — вовремя отслеживать в голове негативные установки и заменять их на те, которые будут способствовать финансовому росту.
2. Продолжаем анализировать траты и пытаемся разбить бюджет на фонды.
Бо́льшая часть расходов у Андрея по-прежнему уходит на выплату рассрочек и задолженностей. Новых кредитов получается не брать — уже хорошо.
Также приличную часть расходов составляет оплата занятий с тренером. Мужчина планирует выучить базовые комплексы упражнений и через полгода заниматься самостоятельно, что позволит экономить.
Из посильного — Андрей стал пить меньше кофе и постепенно переходит на цикорий. Сейчас это уже не семь-восемь чашек в день, а всего одна-две.
Эксперт рекомендует разбить бюджет на фонды, выделить определенные суммы на базовые категории — продукты, бытовые товары, оплата счетов, рассрочки, кот, увлечения — и не выходить за рамки дозволенного, даже если очень хочется.
3. Повышаем доход за счет фотосъемок.
Для этого ставим посты на продвижение в Instagram и просим семерых друзей и старых клиентов рассказать о работе Андрея у себя в профиле. Так привлекаем новых желающих пофотографироваться.
Плюс продолжаем брать за съемку на этот раз не меньше 200 рублей.
4. С любых финансовых поступлений откладываем по 10% на депозит и копим подушку безопасности. Она, по нашему плану, должна пойти на лечение зубов.
Что ж, впереди у Андрея непочатый край работы и новый опыт. Пусть он окажется незабываемым.
Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро
Перепечатка текста и фотографий Onlíner без разрешения редакции запрещена. ga@onliner.by