Вам знакомо ощущение, что вы заслуживаете эту вещь прямо здесь и сейчас, а не через полгода накоплений? Часто продавцы товаров и услуг, включая кредиты и рассрочки, играют именно на этом, заманивая нас предложениями «Купи сейчас — плати потом». Но за сиюминутным удовольствием скрывается жестокая ловушка — долговая яма, выбраться из которой порой кажется невозможным. Хорошая новость в том, что выход есть всегда. Это не магия, а четкий план, дисциплина и смена финансовых привычек. Вместе с финансовым консультантом Еленой Максимович изучили вопрос на примерах.
Сертифицированный международный финансовый советник с более чем 20-летним опытом в сфере финансового планирования и долгосрочных инвестиций. Аккредитованный член СРО НАСФП, специалист по созданию персонализированных стратегий для достижения финансовой независимости и защиты активов.
Словосочетание «долговая яма» давно вошло в народный обиход: так называли долговые тюрьмы в Российской империи. Вплоть до конца XIX века там действовали специальные подвальные камеры, куда помещали неплательщиков вместе с членами их семей.
Условия содержания были ужасающими: теснота, антисанитария, холод и полное отсутствие света. Эти камеры и вправду напоминали ямы: сырые, глухие, без окон, откуда невозможно было выбраться без посторонней помощи.
Люди находились в заточении до тех пор, пока долг не будет погашен — либо самим должником, либо его родственниками, либо благотворителями. Иначе говоря, такая система должна была заставить человека любыми способами найти деньги — через продажу имущества, унизительные просьбы к знакомым или кабальные сделки.
Долговые тюрьмы официально отменили в 1879 году, но термин «долговая яма» прочно вошел в язык — как мрачный реликт прошлого. Сегодня он используется метафорически, но отражает ту же безысходность.
Человек с неподъемными кредитами чувствует себя загнанным в угол, лишенным свободы выбора и будущего.
В современном мире «стены» — это проценты, штрафы и коллекторы, а «выкупом» становится долгая и мучительная финансовая реабилитация.
В белорусском законодательстве такого официального определения, как «долговая яма», нет. А историй людей, которые в нее забрались, хватает. По законодательству на погашение кредитов должно уходить не более 40% заработка. Если этот показатель превышается, такое финансовое положение уже означает высокую кредитную нагрузку. О сложной ситуации можно говорить, когда ежемесячно на долги уходит 60—80% заработанного.
Все причины возникновения долгов можно разделить на две большие категории: внешние обстоятельства и, что встречается чаще, внутренние поведенческие установки.
Внутренняя причина того, что люди загоняют себя в долги, как ни странно, в том, что человеку комфортно находиться в таком состоянии. Он может ныть, что «мне все надоело, я хочу из этого вылезти, все погасить и жить нормально». Но практика показывает, что люди упорно лезут в долговую яму, возможно, даже потому, что это их как-то мотивирует. Например, не хочется ходить на работу, а долг вынуждает туда ходить, зарабатывать и вообще хоть чем-то заниматься, а не лежать на диване. В то же время есть люди, которые никогда в жизни кредиты не брали и живут ничуть не хуже других.
Например, мои родители. Они ни разу в жизни не брали кредиты и не чувствуют себя обделенными по сравнению с теми, кто через раз покупает что-то в долг. Более того, по своему финансовому состоянию они находятся в гораздо более выгодном положении, чем «команда из другого лагеря».
Внешняя причина проваливания в долги — это легкие деньги. Эта тема очень популярна и удобна для спекуляций при управлении человеческим вниманием, она действует как мощный психологический триггер.
Каждый ведь хочет, чтобы у него была кнопка «Бабло»: нажал на нее — и деньги посыпались.
Но быстрые деньги — это опасная иллюзия, которая часто приводит к тому, что:
Нажмите на баннер, чтобы узнать реальные истории белорусов
Но если у вас есть кредит или рассрочка, это еще не значит, что вы находитесь в долговой яме. Долговая яма никогда не возникает в одночасье, это всегда результат последовательных действий и решений. И если человек платит по своим долговым обязательствам спокойно, ничего страшного в этом нет. Но когда вы работаете исключительно для того, чтобы рассчитаться с долгами, — это и есть долговая яма.
Из своей банковской практики я помню кредиты «до зарплаты» — они выдавались на сумму до 50% от заработка сроком на два месяца. Но наблюдение показывало: если человек взял такой кредит один раз, он годами продолжает пользоваться этими деньгами.
С кредитными картами все еще проще — и опаснее. Их оформляют легко, и человек начинает пользоваться ими постоянно: расплачивается в магазинах за продукты, потом получает зарплату и сразу переводит ее на погашение задолженности. Зарплаты фактически нет, она сразу уходит на покрытие долга. И чтобы снова купить продукты, он снова использует кредитную карту.
Получается замкнутый круг: люди живут в долг, даже хлеб едят в долг.
Это пугающая ситуация, которая сохраняется годами. Вот что такое настоящая долговая яма.
Механизм так называемой долговой спирали, по которой люди спускаются в долговую яму, запускается просто: человек приобретает в кредит один предмет, а уже через несколько месяцев его снова одолевает искушение совершить новую покупку. Так появляется второй, третий и последующие займы — до тех пор, пока банки готовы их одобрять. Постепенно бремя долгов становится неподъемным. Денег начинает не хватать не только на обязательные платежи, но и на базовые нужды: питание, жилье и транспорт.
При этом заемщик не анализирует, покроет ли его доход будущие выплаты, не предусматривает непредвиденные обстоятельства и игнорирует необходимость финансовой «подушки безопасности». И хоть основная ответственность за эту ситуацию ложится на самого должника, существуют и внешние факторы, неподконтрольные человеку. Например:
Эти ситуации показывают, что даже продуманные планы могут быть нарушены внешними обстоятельствами, подчеркивая важность резерва на случай кризиса.
В то же время важно понимать, что долг или кредит действительно бывает необходим и наличие одного кредита — это еще не катастрофа. Значение имеют цель и обоснованность долга.
Так, например, есть совершенно оправданные бизнес-кредиты: их берут под конкретный проект, где все просчитано, учтены риски и есть четкий план возврата. Но 95% людей не могут сделать такие расчеты в силу недостаточной финансовой грамотности.
Большинство обывателей берут так называемые «глупые кредиты».
Приведу пример. Молодая семья: муж, жена в декрете и маленький ребенок. Муж зарабатывает около $3 тыс., для региона это отличная зарплата. Но денег у них нет совсем. Оказалось, что у них оформлено пять кредитов на бытовую технику. У них были робот-пылесос, отдельно моющий пылесос, отдельно обычный. На мой вопрос «Зачем?» муж искренне отвечал, что хочет упростить быт жене с маленьким ребенком.
Три пылесоса? Это действительно нужно? Дальше — больше: ручной миксер, планетарный миксер, блендер… Настоящее безумие.
При этом выяснилось, что они постоянно заказывают готовую еду на дом, потому что жена не успевает готовить. Это и есть те самые «глупые кредиты».
К таким же неразумным долгам, на мой взгляд, относится и покупка автомобиля не по средствам. Когда человек, способный потратить на машину $10 тыс. или $20 тыс., берет в кредит или лизинг авто за $50 тыс., потому что «я этого достоин», — это и есть ловушка.
Нажмите на баннер, чтобы прочесть об этой семье
Почему так происходит? Люди до сих пор живут ощущениями начала 2000-х, когда инфляция буквально съедала основной долг по кредитам. Прошло уже 25 лет, но многие никак не могут понять, что времена абсолютно изменились. Такой инфляции сейчас нет, и предпосылки к ее повторению стремятся к нулю.
Они все еще надеются, что инфляция все съест, но все это уже в прошлом.
Раньше процентная ставка по кредиту была фиксированной, а сейчас все привязано к ставке рефинансирования и надбавкам банка. При этом банки имеют право в одностороннем порядке менять размер процентной ставки. Все это теперь предусмотрено договорами, и надеяться на чудо — это просто безумие.
Если ты покупаешь автомобиль, у тебя должна оставаться сумма как минимум на еще один такой же: нельзя тратить последние деньги и тем более брать в долг. Машина может пострадать, с вами может что-то случиться— и родственникам останется не только горе, но и долги за разбитый автомобиль.
Но самый глупый кредит, на мой взгляд, — это кредит на отпуск.
Все хотят отдыхать круто, но не каждый может позволить себе поездку в Египет или другое дорогое место. Для семьи из четырех человек такой отдых может обойтись в $5—6 тыс. Отдыхать, конечно, нужно, но стоимость отдыха должна соответствовать вашим возможностям.
К «глупым кредитам», конечно, не относится заем на строительство или покупку жилья. Это совершенно другая история, ведь жилье — это необходимость. Если у вас стоит выбор между жизнью в съемной квартире с арендой в размере $500 в месяц и выплатой аналогичной суммы по ипотеке, но уже за собственную квартиру, конечно, разумнее выбрать второе: вы платите за то, что в итоге останется вашим.
Когда вам говорят, что вы берете что-то в рассрочку, не нужно испытывать никаких иллюзий: ваши проценты уже вшиты в сумму покупки, поэтому она и дается вам так легко. Посмотрите на рекламные нарративы: «Пусть мечты исполняются», «Жить нужно здесь и сейчас».
Создается впечатление, что наши финансовые привычки специально сформированы так, чтобы мы оставались бедными.
И действительно, сразу после покупки мы чувствуем себя прекрасно, получаем дофамин, потом у нас снова нет денег, накатывает чувство вины, и мы идем работать. Так у человека никогда не будет денег, это пожизненная бедность.
Такое поведение программируется обществом, потому что человек с долгами становится зависимым, а зависимым легко управлять. Ему становится сложно рисковать.
Например, у человека есть большой кредит, он хочет сменить работу, но для этого нужно какое-то время побыть без работы, чтобы обучиться новому или найти что-то получше. А он не может, потому что должен каждый месяц платить по долгам. Чтобы позволить себе такой шаг, нужно сначала погасить кредит и иметь «подушку безопасности», которая позволит спокойно жить несколько месяцев, покрывая в это время все свои обязательства.
Если вы все же берете «умный кредит» и точно знаете, как будете его погашать, то наиболее безопасно все-таки пойти в банк и оформить кредит там, чем брать деньги у родственников. Почему?
Да потому что человеческие отношения стоят гораздо дороже, чем эти банковские проценты.
Приведу пример. Парень дважды брал у друга крупные суммы денег в долларах США под какой-то формальный процент. Договор они не оформляли, все было на словах. Парень вроде как и не отказывается отдавать этот долг, но и не спешит с выплатами: мол, «для моего друга эта сумма — мелочь». Но дело в том, что он не отдает этот долг уже пять лет, хотя уверяет, что когда-нибудь отдать все же собирается. А если завтра ему на голову упадет кирпич, кто будет отдавать эти деньги? Его жена? Ну да, конечно, она отдаст, но это будет уже совсем другая история.
И еще один пример. Младшая сестра, которая еще не была замужем, взяла в долг у старшей — у той как раз была семья, двое детей. Оформили все нотариально, без процентов. Деньги она брала на конкретные цели: внесение первоначального взноса за квартиру и покупку машины. В договоре четко прописали, что если к указанному сроку долг не вернуть, то сестра-должник обязана продать и квартиру, и машину, чтобы рассчитаться.
А потом старшая сестра случайно узнала от мамы, что они оформили квартиру и машину на мужа сестры по дарственной. В результате долг та не возвращает, и сделать с этим ничего нельзя, потому что все имущество юридически принадлежит мужу. Взыскать долг с него не получится, так как он формально никаких денег не брал. Естественно, семейные отношения после этого полностью разрушились. Поэтому, чтобы сохранить нормальные отношения в семье, лучше все-таки с родственниками, с друзьями, вообще с физическими лицами в плане долгов никак не взаимодействовать.
Мы прекрасно знаем, что, взяв кредит в банке, мы заплатим определенную процентную ставку. Мы знаем, что нужно выплачивать кредит каждый месяц в определенное число. И если мы не заплатим, то последует обращение в судебные органы, а по исполнительным листам деньги будут списываться с банковской карты автоматически.
Первое, с чего нужно начать, — это осознать внутреннюю причину долга. Почему человеку комфортно быть должником? Без ответа на этот вопрос все остальные шаги будут бесполезны.
Что делать дальше:
При выборе стратегии погашения кредитов многие советуют начинать с самого маленького кредита: закрыли один — психологически уже легче. Но я рекомендую более грамотный подход.
Первым закрываем не самый маленький, а самый невыгодный кредит — тот, у которого самая высокая процентная ставка.
Затем мы направляем поступающие средства на погашение следующего по стоимости кредита. Конечно, это делается при одном важном условии: у человека должна оставаться сумма, достаточная для нормальной жизни. Нельзя погасить все кредиты, но оставить себя без средств на самое необходимое. Это тоже тупиковый путь.
Самое главное правило — не допускать просроченной задолженности. Лучше исправно платить по графику, даже если это минимальные платежи, но обязательно платить.
Опасная ошибка — это когда для погашения текущих долгов человек берет новые деньги в долг, чтобы попытаться их куда-то инвестировать и быстро заработать. Обычно такие истории заканчиваются полным провалом. Нужно жить по своим средствам и понимать, что долг — это воровство у собственного будущего.
Приведу пример. У молодого человека был бизнес, который прогорел и оставил после себя долги. Он составил бизнес-план, согласно которому ему нужно было купить несколько автомобилей для своего дела: это, по его мнению, должно было резко увеличить обороты и все исправить. Но своих денег на это не было.
Деньги дал его обеспеченный дядя из России, просто переведя крупную сумму на его счет. Молодой человек купил автомобили, но налоговая сразу увидела дисбаланс: у человека долги — и вдруг крупные покупки. Естественно, они запросили источник происхождения этих средств. Оказалось, что договора займа нет, все было оформлено на честном слове. Налоговая подала в суд, начислила неустойку и потребовала уплаты подоходного налога, так как дядя не является близким родственником, а безвозмездная передача таких сумм облагается налогом.
Суд предложил выход: лично присутствовать дяде на заседании и подтвердить источник своих денег и факт займа. Но дядя жил на Севере России и физически не мог быстро приехать. Суд отказался переносить заседание. В итоге этот человек остался должен и государству, и дяде — общая сумма долга составила $100 тыс.
Он продал все, что мог, но ситуация стала катастрофической.
Этот случай очень ярко показывает, к чему приводит попытка решить проблему долга новыми долгами и рискованными инвестициями. Так делать нельзя, это утопия.
Часто, когда человек наконец-то расплачивается с кредитами, его охватывает эйфория: «Вау, я молодец!» И, как правило, с ростом заработка у человека просыпается внутреннее ощущение: «Я теперь больше зарабатываю, значит, я могу и больше тратить». В итоге расходы просто растут вместе с доходами.
А затем он приходит к мысли: «Теперь-то я точно могу взять еще один кредит». Нет, не можете.
Что нужно сделать, чтобы больше не возвращаться к долгам:
Есть еще один важный момент: нельзя замыкаться только на накоплении, превращаясь в скрягу, который во всем себе отказывает и не радует ни себя, ни близких. Суть не в том, чтобы отказаться от покупки, а в том, чтобы сделать ее умнее. Хотите купить палатку к лету? Не ждите июня, когда цены на пике, а купите ее в январе со скидкой 50%. То же самое с садовой мебелью, новогодними елками и многим другим. Это и есть настоящее планирование бюджета, что будет говорить только о вашей финансовой культуре.
И, конечно, нужно обучаться финансовой грамотности. Но здесь важно понимать разницу. Само по себе обучение бесполезно, если у человека не сформирована финансовая культура, ведь знать не значит делать. Финансовая культура — это когда человек применяет эти знания на практике, совершает правильные действия, а делает не только то, что ему хочется в данный момент.
Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро
Перепечатка текста и фотографий Onlíner без разрешения редакции запрещена. ga@onliner.by