У Любови из Минска все по расписанию: ее дети получают «зарплату» по пятницам — 10 рублей на неделю и полную свободу, куда их потратить. У детей Анастасии из Жлобина — карточки и месячный лимит, как у взрослых: хочешь — трать, хочешь — копи. А как в ваших семьях? При поддержке Альфа Банка выяснили, как белорусские родители учат детей обращаться с деньгами, и попросили финансового консультанта рассказать, как делать это без криков, манипуляций и истерик «у кассы».
Любовь с мужем воспитывают двоих детей. Дочке Янине скоро исполнится 12 лет, а младшему Ярославу уже почти 10. С карманными деньгами у них в семье все продумано до мелочей. Дети их получают раз в неделю. Игрушки им родители принципиально покупают только в качестве подарков на праздники, зато свои накопленные средства они могут тратить как вздумается: взрослые вообще не вмешиваются.
— Мы начали давать детям деньги примерно с пяти лет. Сыну даже чуть раньше, потому что это очень упорный парень. Если ему что-то нужно, он как китайский поезд, несущийся на скорости триста километров в час, — не остановить, — смеется Любовь. — В начале идея была простая: если старший ребенок достиг пяти лет, пора выдавать первые деньги. Младшему надо было подрасти, чтобы была мотивация тянуться к старшим, брать больше ответственности на себя по дому и на учебе.
Но теория разбилась о семейную реальность.
— Когда мы стали выдавать деньги дочке, сын просто начинал наседать: «А почему это ей дали, а мне нет?» Поэтому пришлось уравнять, — рассказывает Любовь. — Понимаю, с точки зрения психологии это неправильно, но я просто пожалела себя и свои нервы, иначе было бы нервное расстройство каждую неделю.
В семье Дингалевых карманные деньги выдаются строго по пятницам — перед выходными. Родители так и говорят детям: мол, вы уже достаточно взрослые, теперь можете покупать себе все, что захотите. Но сами мама и папа больше им ничего не покупают в течение недели — ни игрушек, ни вкусняшек.
Сумма символическая и одинаковая, чтобы избежать ссор: дети каждую пятницу получают по 10 рублей. Любовь отмечает, что для нее как родителя такая система не только про деньги, но и про спокойствие:
— Раньше с детьми в магазин зайти было страшно! Им нужно было все! А если что-то не покупали, ребенок ложился на пол и орал. Когда появились карманные деньги, истерики ушли. Мы сказали: теперь вы сами решаете, что покупать. И все, они согласились, а я избавилась от тысячи головных болей.
Да, порой они покупают всякую ерунду. И это нормально. Первые полгода-год, когда появляются карманные деньги, все так делают. Родителям просто нужно это пережить, — подготавливает морально Любовь. — Нельзя забирать деньги обратно или наказывать ими, это табу. Карманные деньги должны быть гарантированы. Пусть ошибаются, зато учатся.
Иногда Любовь дает детям небольшое послабление: разрешает выбрать в магазине что-то «от родителей», но только одно! Обычно, говорит, они выбирают что-то съестное — мороженое или жвачку, например. По словам мамы, таким образом дети учатся именно анализировать и выбирать, а не бездумно требовать все подряд. Ну и, смеется мама, конечно, ни одна финансовая система не может существовать без участия бабушек и дедушек. Они порой подкидывают внукам по 5—10 рублей, если те, например, помогли с огородом.
Маленьким детям женщина рекомендует выдавать карманные деньги наличными — они должны видеть, считать, щупать деньги. Детям постарше многие выбирают банковские карты, но в ее семье они пока не прижились: подросткам проще до сих пор рассчитываться наличкой.
Иногда мама может обсудить покупки с детьми, но спокойно, без нравоучений. Спросить, зачем покупается та или иная вещь, если сейчас пылится в сторонке. Как правило, в следующий раз ребенок сам уже подумает, стоит покупать что-то или нет.
— А еще мы работаем над пониманием, что деньги не приходят сами, что их нужно заработать. Если к нам приходит помощница по дому и получает деньги, то ты можешь сделать то же, но так же качественно. Поначалу дети рвались в бой, но потом поняли, что хорошая уборка — это не так просто. А за плохую им не заплатят.
Такая система финансирования карманных расходов, считают родители, учит детей терпению. Если ребенок получает 5 рублей, а хочет купить что-то за 100 — он научится копить. Однажды Янина накопила 250 рублей и купила на них клетку с двумя белками Дега. Это была ее мечта!
— За оценки детей мы раньше не поощряли. Но в этом году муж решил иначе. За восьмерку в четверти выдает небольшую премию, за девятку — побольше. Дочка говорит, что ее это не мотивирует, она и так любит хорошо учиться, но бонус получить приятно.
Любовь говорит, что финансовое воспитание в их семье нужно для того, чтобы дети понимали ценность денег и, прежде чем что-то купить, думали.
У Анастасии из Жлобина трое детей: старшему — 22, средней — 15 и младшей — 4,5 года. Система, по которой живет семья сейчас, складывалась, по признанию родителей, из проб и ошибок.
— Когда сын был в пятом классе, мы поняли, что ему нужны карманные деньги. Вначале все шло как-то бесконтрольно: то 2, то 5, то 10 рублей, и сама не понимаешь, сколько уже дала денег. Решили завести ему карту, но долго думали, как «автоматизировать» финансирование, — вспоминает Анастасия.
Сотрудница банка предложила маме два удобных способа. Первый — настроить автоматическое зачисление с родительского счета на карту ребенка по 2 рубля в день, второй — переводить фиксированную сумму на месяц.
— Мы подумали и решили, что второй вариант как-то ближе к реальной жизни: как у взрослых, когда приходит зарплата. Распределяй как хочешь.
Мальчик получил свою первую «зарплату» — 30 рублей в месяц. Деньги быстро закончились, и он пришел к родителям со словами «Мне не хватает».
— Мы объяснили, что я, когда потратила зарплату, не иду к начальству с требованием, чтобы дали еще. Больше он к нам с таким вопросом не подходил.
Основные покупки — тетрадки, книги, одежду, обувь и т. д. — родители оплачивали, конечно, сами, но за собственные мелочи сын с тех пор рассчитывался личной картой. После девятого класса он поступил в лицей в Минске, и сумма месячного финансирования выросла до 100 рублей.
— Думали, что не хватит. Но сын сказал, что все нормально. У других ребят было по 30—50 рублей в неделю, а ему 100 хватало на весь месяц. Даже умудрялся откладывать — однажды купил себе майку и был так горд собой! Это был первый раз, когда он понял, что может сам накопить и купить вещь, — вспоминает мама.
Теперь молодому человеку 22 года, он уже работает сам, но родителям часто говорит, что та система стала для него отличным опытом. Он до сих пор все траты планирует, часть денег откладывает, а часть тратит на необходимые вещи.
Среднюю дочку воспитывали уже по тому же принципу — оформили карту, перечисляют 50 рублей в месяц. Начинали, вспоминают, с 30, но поняли, что это маловато. Сейчас денег на мелкие расходы хватает.
Младшей дочке 4,5 года, пока девочка не понимает ценность денег:
— Она каждый день после садика требует что-то купить! Старшие такими не были. Боремся как можем, объясняем: деньги не появляются просто так, их зарабатывают. Пытаюсь показать, что садик — это как работа: папа идет на работу, мама идет, а ты — в садик. Вот неделю «отработала» — тогда в выходные можно пойти и купить что-то.
Родители никогда не платили детям за оценки или помощь по дому.
— Для меня это неправильно. Мы семья и все друг другу помогаем. Я же детям помогаю — с уроками, кружками, готовкой. Бесплатно. Так и они помогают мне. Мыть посуду — это не для мамы, а для семьи. У нас никогда так не было: получил десятку — вот тебе 10 рублей. Считаю, что учеба — это их ответственность.
Дочка тоже уже вовсю пользуется карточкой: наличка в семье как-то не прижилась. Для детей, считает мама, карты удобнее: бумажные деньги теряются, монеты выпадают из рюкзаков и карманов, расходы по карте можно контролировать в приложении (как детям, так и родителям). Правда, сама Анастасия говорит, что старается не вмешиваться в детские расходы: считает, что это их личное пространство.
Недавно средняя дочь, рассказывает мама, прочитала книгу по финансовой грамотности, прибежала к родителям и заявила: хочу вторую карту, чтобы откладывать туда 10% своих денег — создавать подушку безопасности. Конечно, с 50 рублей что-то накопить будет непросто, но идея хорошая.
— Я сама не знаю, как правильно воспитывать детей финансово грамотными. Делаем все по наитию, думаю, они больше смотрят на наш личный опыт. Кто-то всю жизнь копит ребенку на квартиру, никуда не ездит, ничего себе не покупает. А кто-то, наоборот, живет, тратит, путешествует. Мы с мужем стараемся быть где-то посередине. Наверное, главный принцип во всем — баланс. Мы стараемся жить здесь и сейчас, чтобы дети потом вспоминали не только деньги, но и семью, тепло, поездки и разговоры. Это важнее всего.
— Начинать давать ребенку собственные деньги стоит примерно с 6—7 лет, когда он уже понимает, что деньги — это не просто бумажки или цифры в телефоне, а инструмент обмена и ограниченный ресурс, — убеждена финансовый консультант Татьяна Юрчик. — Пока он маленький, лучше давать наличные. Небольшие суммы раз в неделю позволяют ребенку ощутить, что деньги конечны: потратил — их стало меньше, а значит, следующий выбор (тратить или не тратить) нужно делать осознаннее. Такой опыт развивает самоконтроль, учит планировать и откладывать, а не тратить все сразу.
Примерно с 10—12 лет финансовый консультант рекомендует постепенно переходить к детской карте, привязанной к счету родителей, — такие варианты удобны, когда ребенок уже умеет считать, анализировать и пользоваться банковским приложением в смартфоне. Карта помогает освоить цифровые платежи и дает возможность отслеживать расходы. Но ее стоит вводить только после того, как ребенок научился управлять наличными.
— Наличные формируют привычку контролировать свои финансы, а карта помогает закрепить эту привычку в цифровом формате. Главное, чтобы карта не воспринималась как безлимитный кошелек. На траты детей должны быть установлены лимиты — каждая семья сама решит какие. А дети должны понимать, что лимит — не наказание, а инструмент самодисциплины. Он помогает им самим планировать расходы и удерживаться от импульсивных трат — во взрослом возрасте это отличает финансово грамотных людей от тех, кто живет от зарплаты до зарплаты.
Какая сумма денег оптимальная? Ответ каждая семья найдет сама, но есть базовые подходы. В целом это та сумма, которая уже дает ребенку или подростку свободу выбора, но не превращает деньги в неограниченный ресурс для бездумных трат.
Эксперт считает, что детям 7—10 лет минимально достаточно около 10 рублей в неделю. Подросткам 11—14 лет можно давать от 30 рублей в неделю, тем, кто постарше (15—17 лет), — от 80 рублей в неделю.
Татьяна советует определять размер суммы не по доходу семьи, а по целям и уровню самостоятельности ребенка. Если подросток сам оплачивает транспорт, обеды или подарки друзьям — логично, что его бюджет будет больше. Если деньги он тратит только на вкусняшки в школьном буфете — меньше. Ключевой задачей родителей остается не просто обеспечить ребенка финансово, а научить его планировать свои траты и бюджет: видеть денежные границы, научиться расставлять приоритеты и нести ответственность за собственные решения.
— Одна из самых спорных тем — давать детям деньги просто так или за какие-то полезные дела. Мой подход — разделять «деньги на жизнь» и «деньги за усилия».
Карманные деньги — это часть финансового воспитания, их ребенок получает регулярно и независимо от поведения. Важно не «заслужить», а научиться распоряжаться тем, что есть: планировать, откладывать, делать выбор. А вот дополнительные заработки можно привязывать к инициативе: помочь с семейным проектом, взять на себя больше ответственности, придумать что-то полезное. Например, навести порядок в кладовке, гараже или на балконе. Или помочь с подготовкой бабушкиного юбилея по списку задач — и так далее. Так ребенок усваивает ключевой принцип: деньги приходят не за просто участие, а за созданную ценность.
Татьяна уверена, что не стоит платить за обычные домашние дела типа уборки своей комнаты или мытья посуды, а стоит поощрять инициативу, самостоятельность и помощь, которая выходит за рамки повседневных обязанностей.
— Баланс прост: не превращайте любовь в расчет, но и дайте ребенку возможность заработать, чтобы он почувствовал связь между усилиями и результатом.
Татьяна Юрчик предлагает подсказать детям один из самых простых методов распределения денег — так называемый метод трех конвертов (или трех виртуальных «копилок»).
Первый конверт, 50%, это деньги на текущие расходы. Второй, 30%, на накопления. И третий, 20%, на добрые дела или подарки.
— Так ребенок сам выбирает, что купить, а родитель мягко направляет. Объясняет: если потратить все сейчас — следующую покупку придется отложить.
Можно также ввести простейший анализ бюджета в приложении или на бумаге. Главное для родителя не контролировать, а обсуждать: что получилось, что можно изменить в следующий раз. Если ко всему этому добавить элемент цели (например, накопить на велосипед или гаджет), то появляется мотивация и осознанность. А еще — первый опыт долгосрочного планирования.
Основные ошибки родителей
1. Использование денег как инструмента воспитания или давления. Например, ребенку говорят: «Не убрал — не получишь» — и у него формируется не чувство ответственности, а убеждение, что деньги (и любовь) нужно заслужить. Это подрывает внутреннюю мотивацию и мешает сформировать здоровое отношение к деньгам.
2. Отсутствие последовательности. Сегодня дали, завтра забыли, нет никакой системы. В результате ребенок не вырабатывает привычку планировать, потому что не понимает, чего ожидать.
3. Слишком большие суммы карманных денег. Когда деньги приходят без усилий и ограничений, они перестают иметь ценность. Ребенок не учится выбирать и ждать, ведь все доступно сразу.
4. Тотальный контроль. Когда родители вмешиваются в каждую трату, объясняя, что «так будет правильно», ребенок перестает думать сам. А вместе с этим теряет шанс научиться анализировать и нести ответственность.
— Лучше установить четкие правила и придерживаться их. Ребенок должен понимать, что, когда и за что он получает, какие у него границы и какие последствия у его решений, — говорит Татьяна Юрчик. — Это и есть настоящая финансовая дисциплина — через ответственность, а не через наказание.
Финансовый консультант уверена, что важнее всего родителям донести до детей, что деньги — это инструмент, а не цель. Они нужны не ради самого факта «иметь», а чтобы достигать целей, помогать другим, создавать ценности и чувствовать уверенность в будущем. Ребенку важно видеть, что деньги не исчезают, если управлять ими осознанно: планировать, копить, вкладывать и принимать решения с пониманием приоритетов.
— Мышление изобилия можно вырастить, даже если его не было у родителей, — уверена эксперт. — Даже если вы сами выросли в культуре «денег всегда не хватает», это можно изменить. Начните говорить не о нехватке, а о возможностях. Не «мы не можем себе позволить», а «давай подумаем, как мы можем это реализовать». Также важно принимать финансовые решения из спокойствия, а не из страха. Дети чувствуют не цифры, а настроение родителей. Пусть ребенок видит, что вы сами не просто экономите, а осознанно управляете деньгами: умеете копить, инвестировать, распределять ресурсы с умом.
Ну а если вы решите завести ребенку собственную карту, отвязанную от счета родителя, то стоит заранее обсудить важные правила: в частности, размер и дату поступлений, лимиты трат и обязательно - правила финансовой безопасности (чтобы ребенок не стал жертвой мошенников).
Со своей первой крутой картой в Пакете решений Альфа Банка ваш ребёнок получит:
• бонусы 2% за покупки в 3 категориях на выбор: Wildberries, супермаркеты, кафе, такси;
• моментальное зачисление 24/7 c карты любого банка по номеру телефона через ЕРИП без комиссии;
• возможность переводить деньги друзьям и семье по номеру телефона быстро и бесплатно, если у них тоже карта Альфы;
• брелок АБУБУ в подарок* при оформлении карты до 15 ноября (*карта открывается подростком 14 –17 лет, который на момент оформления не является клиентом банка).
Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!
Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро