Попробовали хитрую схему накопления денег в банке. Показываем, сколько удалось насобирать

Месяц назад мы бросили вызов транжирству и начали необычный эксперимент с накоплениями — завели две копилки: физическую (банку) и виртуальную (в виде счета в банке). Копить решили по двум хитрым схемам: с помощью бросания кубика и на округлениях. Какой способ оказался эффективнее и сколько денег мы сохранили? Пора вскрыть копилки, посчитать накопления журналиста и вместе с финансовым консультантом разобраться, как незаметно накопить на квартиру или Мальдивы.

Читать на Onlíner

Про эксперименты со сбережениями Onlíner уже писал — например, про метод конвертов или откладывание сдачи. Так что моим редакционным заданием месяц назад стало придумать и попробовать что-нибудь новенькое. На самом деле, хитрых схем можно изобрести много — от «Плачу себе 10 рублей за каждую тысячу шагов» до «Откладываю каждые 5 рублей, которые только оказались в кошельке». Кастинг на планерке прошли два способа — они и определили мою жизнь на ближайший месяц. Я завожу две копилки:

1. физическую, куда откладываю наличку с помощью бросков кубика;
2. виртуальную в банковском приложении, где банк сам округляет мои траты и разницу между круглой суммой и реально потраченной переводит на счет-копилку.

У обычного кубика 6 граней — максимум в день можно отложить 6 рублей, а в месяц — 186. Чтобы эксперимент не казался таким легким, а итоговая сумма получилась весомее, повышаем уровень сложности — копить буду с помощью кубика для игры в Dungeons & Dragons, у которого 20 граней. Максимально возможная сумма за 31 день — 620 рублей.

Эксперимент я начала 15 мая. Сперва дело за копилкой — ее я собрала по принципу «Сердито и бесплатно». В ход пошла обычная литровая стеклянная банка. Верх хотелось заклеить скотчем, чтобы не резать крышку, но его дома не оказалось. Зато в шкафу нашлась лента стикеров для подписи подарков. Щедро размотала ее, на «крышку с прорезью» ушло больше 20 наклеек, а в мотке осталось еще столько, что хватит на пару лет ежедневных подарков.

Заклеивание банки — это еще и стратегический ход, чтобы было меньше соблазна перехватить монетку-другую.

В первый же вечер кубик приказал мне отправить в копилку золотую середину — 10 рублей. Налички в кошельке не оказалось вообще. «Сниму и положу завтра», — подумала я, еще не осознавая, насколько под угрозой в этот момент весь эксперимент. Тогда же открыла копилку в своем банковском приложении и выбрала накопление по методу округлений. Оно работает примерно так: допустим, я купила сырок за 90 копеек. Банк достроит эту оплату до 1 рубля и разницу в 10 копеек переведет на счет-копилку. Копилка считается еще и вкладом — на сумму в ней должны начислить 2,5% годовых.

Первые дни копить интересно. Я то и дело снимаю деньги с карты и рассказываю коллегам и близким, как меня разоряет маленький розовый кубик. Во второй день, кстати, он отправляет в банку еще больше кровных — 15 рублей. По ощущениям — это пока просто расходы, чувства, что я коплю и богатею, нет совсем. Тем временем в электронную копилку первые два дня приносят круглую сумму — 0. Я даже связываюсь с техподдержкой, чтобы узнать, — оказывается, сберегательный счет пополняется через сутки после того, как проведены операции, надо просто подождать. Спустя несколько дней в копилку все же падают первые деньги — порядка 2 рублей.

Примерно через неделю мой энтузиазм остывает: наличными я пользуюсь редко, чтобы пополнять банку, приходится сперва идти в банкомат. В нем чаще всего попадаются купюры по 20 и 50 рублей — чтобы отложить по велению кубика, скажем, 13, деньги нужно еще где-то разменять. От лишних действий я постепенно все реже кладу наличные в копилку, а потом и вовсе начинаю пропускать ежедневные броски кубика.

Копилка пополняется, но хаотично — не будь это экспериментом по работе, в этот момент я бы уже забросила идею копить таким образом.

Еще сложнее откладывать становится под конец зарплаты. Чувствую радость, когда на кубике выпадают маленькие значения. При этом сознательно отказываюсь от приятных, но необязательных трат — первая белорусская картошка и пионное море так и остаются на Комаровке, новая помада и билеты в кино оседают в копилке. Примерно в это время наступает главное испытание: нужно купить утюг. В стеклянной банке как раз хватило бы на него, и желание взять оттуда деньги велико как никогда. Рассматриваю еще вариант с оформлением в рассрочку, но до подписания документов так и не дохожу: одежду на мероприятие удается погладить старым утюгом. Вопрос решен, пусть и временно.

Тем временем онлайн-копилка пополняется незаметно и плавно. Телефон каждый день присылает уведомления, следить за растущими на счете числами приятно.

Под конец этого месяца ловлю себя на мысли, что жить экономнее удалось: 0 доставок еды за месяц, 0 незапланированных покупок одежды, 0 спонтанных трат на косметику.

Пора вскрыть копилки и подбить итоги. А пока проверим вашу интуицию. Как думаете, сколько денег отложили с помощью кубика? Напомним, максимально возможная сумма — 620 рублей.

Стеклянная банка с деньгами выглядит так:

Вскрываем этикетку, высыпаем деньги и считаем.

В стекле хранится ровно 303 рубля. Если вы голосовали за вариант «Около 310 рублей», ваша интуиция сработала на ура.

Тем временем копилку в банке фотографируем спустя месяц и несколько дней. Если подбить сбережения, станет понятно, что отложить на округлениях за период с 15 мая по 14 июня удалось 53,73 рубля. Помните, что эта копилка работает еще и как вклад? В детализации можно увидеть, что банк начислил за май 0,01 рубля без учета НДС.

Посмотрим поближе на суммы накоплений.

К концу эксперимента я пришла к двум личным выводам:

• Чем меньше лишних действий требуют накопления, тем больше вероятность, что привычка приживется.
• Внезапные траты — тот еще враг сбережений, на экстренные случаи хорошо бы иметь отдельную сумму. Тогда не придется забираться в копилку и испытывать муки совести.

Сколько бы принес еще один интересный способ накоплений

Во время подготовки этого эксперимента нашелся еще один необычный способ откладывать деньги — копилка по погоде. Механика такая: откладываем каждый день, а сумма зависит от того, какая в этот день была погода. Коэффициенты можно регулировать — например, они могут быть такими:

• Ясно и солнечно — 5 рублей.
• Переменная облачность — 3 рубля.
• Пасмурно — 2 рубля.
• Дождь — 1 рубль.

Таким образом, максимально возможная сумма получится при целом солнечном месяце, это будет 150 рублей. Используем архив погоды, чтобы рассчитать, сколько получилось бы накопить на белорусском климате.

• 15, 16 и 17 мая — ясно и солнечно, по 5 рублей.
• 18 и 19 мая — дождливо, по 1 рублю.
• 20 и 21 мая — пасмурно, по 2 рубля.
• 22 мая — переменная облачность, 3 рубля.
• 23 мая — ясно, 5 рублей.
• 24 и 25 мая — облачно, по 3 рубля.
• 26 мая — дождливо, 1 рубль.
• 27 мая — пасмурно, 2 рубля.
• 28 и 29 мая — дождливо, по 1 рублю.
• 30 и 31 мая — пасмурно, по 2 рубля.

Если сложить, получится 44 рубля.

• 1 и 2 июня — ясно, по 5 рублей.
• 3 июня — облачно, 3 рубля.
• 4 июня — пасмурно, 2 рубля.
• 5 июня — облачно, 3 рубля.
• 6 июня — дождь, 1 рубль.
• 7 июня — пасмурно, 2 рубля.
• 8 июня — дождь, 1 рубль.
• 9 июня — облачно, 3 рубля.
• 10 и 11 июня — переменная облачность, по 3 рубля.
• 12 июня — дождливо, 1 рубль.
• 13 и 14 июня — пасмурно, по 2 рубля.

Всего выходит 36 рублей.

Считаем сумму за наш период — ровно 80 рублей.

Почему на Мальдивы копить легче, чем просто так

Финансовый консультант Владислав Житко считает, что самый большой плюс от таких креативных способов копить в том, что они дают возможность легко войти в эту тему, особенно если человек до этого не копил.

— Бросание кубика, фиксирование погоды — это по своей сути определенные обряды: вы их совершаете и после этого накапливаете деньги. Плюс видите некий профит в виде средств. Люди очень любят обряды, их легко закреплять в голове. У кого-то достаточно наличных, и им подойдет способ с подбрасыванием кубика, а кому-то будет удобнее бросать кубик и переводить выпавшую сумму на отдельный счет. Самая большая ошибка в начале накоплений — это непонимание того, что если уж взялись откладывать какие-то небольшие суммы, то это нужно продолжать.

Если системности нет, можно забыть о том, что у вас будут какие-то накопления.

В эксперименте Владислав заметил еще две ошибки автора. Во-первых, не было цели накоплений. Откладывать 10% от зарплаты легче из соображений «Это на Мальдивы», чем «Это финансовая грамотность».

Во-вторых, боязнь брать рассрочку.

— Утюг уже стоит, просто он в банке, конвертирован в денежные средства. Вы берете рассрочку — в конце года у вас есть два утюга: один в руках, второй в деньгах. В рассрочках и даже кредитах с процентами ничего страшного нет, но нужно всегда рассчитывать, насколько это выгодно. Например, если есть возможность купить вещь в кредит под процент, который ниже официальной инфляции, то это выгодно.

Но если у человека нет вообще никаких накоплений, он живет только в рассрочках — это финансовая безграмотность, и это опасно.

По мнению эксперта, первый шаг в вопросе сбережений — это в целом считать свои финансы и знать, куда они уходят. Можно пользоваться отдельными приложениями, такой функционал встречается в банковских сервисах. Сам Владислав использует Excel. Говорит, это вдвойне полезный способ: можно и свой бюджет посчитать, и пункт для резюме приобрести.

— Кстати, надо ли обязательно откладывать 10% от дохода?

— Смотря какой доход. У кого-то это будет 10%, у кого-то больше. Если тяжело 10%, то хотя бы 5% нужно откладывать. Нужно вообще хоть что-то откладывать, нельзя тратить все. Это, по сути, значит ничего не заработать.

— Есть люди, которые откладывают в начале зарплаты, а есть те, кто делает это в конце. Какой подход более верный?

— Лучше всего комбинированный, когда накопления становятся обязательным платежом — таким же, как «коммуналка», оплата лекарств и мобильной связи. Чтобы не било по бюджету, можно «платить себе» два раза в месяц: как только приходит аванс и зарплата. Дальше, если хочется быстрее накопить хорошую сумму, можно складывать в копилку еще и все, что осталось на конец месяца.

Собеседник отмечает: копить помогает понимание того, что сбережения — это финансовая свобода, собственная безопасность и вложение в свое спокойствие: что будет дальше, неизвестно, а свободные деньги дают больше вариантов выбора.

Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро

Перепечатка текста и фотографий Onlíner без разрешения редакции запрещена. ga@onliner.by