Представьте: вы всю жизнь копили, вкладывали, переживали кризисы, а за 10 лет до пенсии теряете существенную часть накоплений из-за одной неверной инвестиции. Звучит страшно? Но именно такая ошибка — одна из самых частых у людей за 40, уверена руководитель аудиторской компании ООО «Даксин Глобал Бел», председатель ОО «Общество профессиональных бухгалтеров» Валентина Неизвестная: «В этом возрасте вы уже не можете себе позволить обращаться с деньгами так же рискованно, как делали это в 25—35 лет». Как сохранить и приумножить свои сбережения, чтобы не остаться к пенсии, как говорят в народе, на бобах, расскажем в статье.
Читать на OnlínerПервым делом Валентина отмечает, что приоритеты после 40 лет, как правило, смещаются в сторону желания снизить уровень тревоги, отказа от хаотичных решений и построения понятного личного финансового плана:
— После преодоления планки в 40, а тем более 50 лет отношение к деньгам действительно должно меняться. Если в первой половине жизни на первом плане обычно стоят рост дохода, карьерные амбиции, покупка жилья и активное накопление капитала, то во второй стремления смещаются в сторону устойчивости, безопасности, качества жизни и важнейшим становится вопрос:
«Как сделать так, чтобы деньги работали на меня, а не я — исключительно на деньги?»
Как раз в этот период многие впервые начинают смотреть на финансы не как на бесконечную гонку, а как на систему поддержки как минимум своего привычного уровня жизни, — рассказала эксперт.
Кроме того, по словам эксперта, важно понимать, что возраст 40+ и 50+ — не время бесконечной экономии и «финансового заката», как иногда ошибочно воспринимают. Наоборот, у многих как раз в эти годы появляется лучший ресурс для принятия зрелых решений — жизненный опыт.
— Человек уже видел кризисы, совершал ошибки, у него в жизненном багаже наверняка есть эмоциональные покупки, периоды нестабильности, переоценка ценностей. Это и позволяет строить более устойчивую финансовую стратегию, — уверена Валентина Неизвестная.
Стоит учесть и важный психологический момент: после 40 лет деньги начинают тесно связываться не только с уровнем комфорта, но и с ощущением контроля над будущим. Но есть и вторая сторона медали: времени на исправление ситуации остается немного — около 15—25 лет, и поэтому фокус должен смещаться от риска и агрессивного роста к балансу между доходностью и надежностью.
Делаем вывод: личный финансовый план в зрелом возрасте — это не только про инвестиции и богатство. Это еще и про внутреннюю опору, снижение тревожности и способность спокойно смотреть вперед.
Поговорим подробнее об одной из самых распространенных ошибок — продолжении финансовой модели 25-летнего человека. Если в молодости допустимы высокий риск, агрессивные инвестиции, финансовые эксперименты, отсутствие резервов, ставка исключительно на будущий рост доходов, то после 40—50 ситуация объективно меняется:
— Появляются обязательства перед семьей, вопросы здоровья, ответственность за детей и/или родителей, усталость от постоянной гонки, ограниченность времени для восстановления после финансовых ошибок. Кроме того, психологически человек начинает иначе воспринимать потери, — пояснила эксперт по личным финансам.
Ведь если в 28 исчезновение части капитала воспринимается как временная неудача, то в 50 лет реакция зачастую иная: это уже не ощущается как вызов и вызывает не азарт, а сильную тревогу и ощущение угрозы будущему. Поэтому главный принцип зрелого финансового планирования звучит так: сохранение становится не менее важным, чем приумножение.
Наш эксперт отметила, что основной целью после 40—50 должна стать финансовая устойчивость, при этом не стоит думать, что финансовый успех — это исключительно размер капитала.
— Практика показывает: высокий доход не всегда означает спокойствие.
Человек может зарабатывать много и при этом жить в постоянном стрессе, не иметь резервов, зависеть от одного источника дохода, бояться потерять привычный уровень жизни.
Финансовая устойчивость — это другое состояние, это способность сохранять качество жизни при изменениях, не разрушаться из-за кризисов, иметь запас времени и ресурсов и не принимать решения из страха, — пояснила Валентина Неизвестная.
После 40—50 лет именно устойчивость становится главным критерием зрелой финансовой стратегии, добавила она. Что же делать?
Нажмите на баннер, чтобы узнать истории белорусов, которые копят на пенсию
В 40—50 лет доходы часто достигают пика, но растут и расходы (обучение детей, помощь стареющим родителям и т. д.). Чтобы это не стало проблемой, необходимо заняться ревизией своих финансов.
— Многие избегают полноценного анализа своих финансов, потому что цифры вызывают тревогу. Но неопределенность почти всегда пугает сильнее, чем реальная картина. Поэтому первый этап — спокойная инвентаризация, — заявила эксперт.
Она подсказала, что честная ревизия финансовой реальности является ключом к успешному построению плана, поэтому на этом этапе полезно ответить себе на несколько вопросов: сколько месяцев я смогу жить без дохода, каковы мои главные финансовые риски, есть ли источники пассивного дохода, насколько мой образ жизни зависит от постоянной высокой нагрузки и что произойдет, если я не смогу работать полгода или год?
— Эти вопросы не про пессимизм. Они про зрелость и реальность, — пояснила эксперт.
Дл соблюдения финансовой гигиены нужно выполнить несколько шагов:
Второй этап составления финансового плана — изменение стратегии инвестирования. Главное правило для инвесторов 40—50 лет — разумная диверсификация.
— После 40—50 лет многие начинают чувствовать внутренний конфликт. С одной стороны, хочется сохранить капитал, снизить тревогу, избежать резких потерь. С другой — страшно отстать от инфляции, хочется продолжать зарабатывать, появляется страх не успеть накопить. Поэтому люди зрелого возраста нередко совершают опасные ошибки, — пояснила Валентина Неизвестная.
Стараясь впрыгнуть в последний вагон, они входят в слишком рискованные активы, поддаются обещаниям высокой доходности, инвестируют эмоционально и в итоге не приумножают, а теряют капитал.
— Психологически это часто связано с кризисом времени. Человек начинает ощущать, что ресурс будущих лет уже не бесконечен, и пытается ускориться. Но зрелая стратегия — не в погоне за сверхдоходностью. Главная задача после 40—50 — не потерять критически важный после выхода на пенсию капитал, — рассказала эксперт.
В этом возрасте все еще нужны акции для защиты от инфляции, но уже необходимы облигации для снижения волатильности портфеля. Пересмотр рискованности стоит проводить, исходя из формулы распределения активов, используя классическое правило «110 (или 120) минус ваш возраст». Ответ — это процент акций в вашем портфеле.
110 – 45 = 65% в акциях (рост капитала), оставшиеся 35% — в облигациях и золоте/недвижимости (защита).
Если в молодости можно позволить себе долгие периоды восстановления после просадок рынка, то после 50 времени на восстановление уже меньше, а эмоциональная цена потерь выше.
Поэтому важны диверсификация, защита капитала, предсказуемость денежных потоков. Но не следует думать, что, изменив баланс своего портфеля и инвестировав один раз, вы станете получать постоянный доход.
— Тема пассивного дохода окружена большим количеством иллюзий. Соцсети часто создают образ: «Достаточно один раз инвестировать — и деньги начнут приходить сами». Это не так. Важно понимать и другое: пассивный доход не возникает из воздуха. Ему почти всегда предшествуют годы накоплений, грамотное распределение рисков, контроль расходов, финансовая дисциплина, — назвала важные составляющие появления зрелого пассивного дохода Валентина Неизвестная.
В молодости люди часто недооценивают роль финансовой подушки, но после 50 резерв становится не просто полезным — он снижает уровень базовой тревоги.
Наличие накоплений дает ощущение контроля, свободу выбора, возможность не соглашаться на разрушительную работу и снижает страх перед будущим.
— Очень многие люди продолжают работать не потому, что хотят, а потому, что боятся. Финансовый резерв позволяет принимать решения спокойнее, — подсказала рецепт достойной старости специалист по личным финансам.
Если вы прошли вышеуказанные этапы и соблюдаете принцип изменения инвестиционного портфеля на более диверсифицированный в сторону сохранения, а не приумножения капитала, то, вероятно, он примерно на две трети состоит из акций.
Чтобы защититься от долгосрочной инфляции, но при этом обеспечить рост капитала, вы выбрали вложения в широкие индексные фонды (к примеру, на индекс S& P500 через доступную инфраструктуру), акции крупных надежных компаний («голубые фишки») с регулярными дивидендами. Но это не единственный вариант более консервативной структуры портфеля, доля высокорискованных активов в котором уменьшена, а защитных инструментов увеличена.
— Обычно в зрелом возрасте фокус смещается на дивидендные выплаты, облигационный доход, арендную недвижимость, пенсионные накопления, рентные модели и консервативные инвестиционные инструменты, — отметила Валентина Неизвестная.
Поэтому еще одним достойным внимания вариантом являются облигации федерального займа (ОФЗ), надежные корпоративные облигации (с рейтингом AAA/AA), замещающие облигации (для защиты от девальвации). Этот вариант для тех, кто возможной высокой доходности от криптовалют или торговле на бирже с кредитным плечом предпочитает регулярный предсказуемый доход, позволяющий снизить общий риск портфеля.
У белорусских инвесторов после 40—50 лет популярны также вложения в золото и недвижимость — весьма простой и понятный вариант сбережения капитала на долгие годы.
Это как жилая, так и коммерческая недвижимость, как физическое золото, так и обезличенные металлические счета. Эти варианты — защитный актив на случай кризисов и генерация арендного дохода.
В молодости планирование часто воспринимается как ограничение: нужно считать, контролировать, откладывать. В зрелом возрасте отношение меняется. Финансовое планирование после 40 — это еще и психологическая адаптация к новому этапу жизни. Важно научиться видеть ценность не только в постоянной гонке.
— Личный финансовый план становится не способом запретить себе жить, а наоборот — инструментом свободы. Он помогает снизить тревожность, перестать жить от кризиса к кризису, сохранить качество жизни, защитить близких, чувствовать больше уверенности в будущем. И возможно, самое важное: он позволяет постепенно перейти от модели постоянного выживания к ощущению внутренней опоры, — пояснила Валентина Неизвестная.
Она также предостерегла от частой ошибки, заключающейся в формуле «дети помогут».
— Такая стратегия может быть опасной и для родителей, и для самих детей:
По ее словам, зрелая финансовая стратегия — это про устойчивость, достоинство, свободу выбора и возможность проживать следующие десятилетия жизни спокойнее и осознаннее.
Нажмите на баннер, чтобы узнать, как живут белорусы, которые не умеют тратить деньги
Однако пенсионное планирование не должно ассоциироваться со старостью и ограничениями. Его просто нельзя откладывать.
— Не нужно бросаться в крайности. Зрелое пенсионное планирование — это не про «доживание». Это про свободу. Главным должен стать вопрос не «когда я выйду на пенсию», а «какой уровень жизни я хочу иметь, если перестану работать в прежнем режиме?». Очень важно оценить: сколько денег потребуется ежемесячно, какие расходы сохранятся, какие активы смогут приносить доход, насколько вы зависите от государственной системы, — резюмировала эксперт.
Нравится читать Onlíner? Добавьте наши новости в «Основные источники» Google
Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро
Перепечатка текста и фотографий Onlíner без разрешения редакции запрещена. ga@onliner.by