Что такое SWIFT и как это работает?

Если обобщить, SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) — это своего рода мессенджер для банков, с помощью которого финансисты обмениваются платежными поручениями и другими банковскими документами. То есть это не платежная система, как, например, Visa, а канал передачи данных между банками практически во всех странах мира.

Создал такой банковский мессенджер тогдашний вице-президент American Express Карл Рейтерскельд. Дело было в далеком 1973 году, когда интернета не существовало, а обмен сообщениями между банками был максимально ручным: транзакции передавались с помощью телекса — специальной машины, соединяющей в себе факс и телефон. Все сообщения вводились на ней вручную и считывались не специальной программой, а работниками. В общем, передачу сообщений унифицировали, разработали свои стандарты, систему безопасности и обработки данных.

Первая транзакция с помощью SWIFT прошла в 1977 году. Спустя шесть лет немолодой уже Рейтерскельд ушел на пенсию, а его разработка стала монополистом и главным связующим звеном между 11 тысячами банков и финансовых учреждений в более чем двухстах странах, между которыми происходит обмен от 2,5 до 5 миллиардов сообщений в год. Это не бесплатная система, но и недорогая: каждый банк платит в среднем около 10 тысяч евро в год за ее использование.

Сейчас у компании головной офис под Брюсселем и четыре дата-центра — в Вирджинии, Нидерландах, Швейцарии и Гонконге, через которые проходят все сообщения о валютных платежах между банками (даже если эти банки расположены на соседних улицах в Жабинке).

Как и почему отключают от SWIFT?

Формально SWIFT — независимая от решений властей какой-либо страны коммерческая организация, которой владеют 3,5 тысячи членов. Поэтому каждый раз, когда ее просят ввести санкции против определенного банка или страны, она любыми путями пытается этого избежать. Например, в 2014 году компания даже выпустила публичное заявление с просьбой не давить на нее призывами отключить банки России и Израиля. Но одно дело просьбы, а другое — соответствующие резолюции ООН и предписания Совета Европы, тут остается только подчиниться.

У банков, отключенных от системы SWIFT, возникают две основные проблемы. Первая — это своего рода откат в «доинтернетные» времена, когда оплаты будут проходить медленно, станут дороже и сильно потеряют в безопасности. То есть теоретически можно в 2022 году пользоваться кнопочной Nokia 3310, но зачем?

Вторая проблема: с банками, которые отключили от системы, мало кто хочет работать, ведь это ощутимый удар по репутации.

Если вас отключили, что тогда?

Как уже говорилось, SWIFT нужен лишь для обмена платежными поручениями для международных операций в валюте. То есть, чтобы перевести национальную валюту страны между двумя местными банками, SWIFT совсем не нужен. Потому большинство людей, которые никогда не делали переводы за границу и не получали оттуда зарплат, ничего не заметят.

Кроме того, у некоторых стран существуют собственные аналоги SWIFT. Как правило, чем больше страна по размеру, тем более развита у нее своя система обмена платежной информацией. Так, у России есть Система передачи финансовых сообщений (СПФС), у США — Fedwire, а у Китая — CIPS. При этом банки данных стран все равно гораздо чаще пользуются SWIFT — это быстрее, проще, дешевле и надежнее. А местные аналоги — скорее подстраховка на случай, если их отключат от SWIFT.

При этом важно понимать, что чаще всего отключение от SWIFT в качестве санкции вводят для конкретного банка страны. Чтобы полностью обрубить «рубильник» для всех банков государства, нужны очень веские причины. Поэтому если не брать в расчет мелкие и островные государства (хотя даже в Сомали работает SWIFT), то в мире есть лишь две страны, все банки которых полностью отключали от международной системы, — это Иран и Северная Корея.

Иран отсоединили от сервисов SWIFT в 2012 году, Северную Корею даже позже — в 2017 году.

Инфляция в Иране за первый год отключения выросла на 12,5%

После многочисленных споров и расследований, посвященных финансированию терроризма и обогащению урана, многие страны решились на усиление санкций в отношении Ирана.

Сначала некоторые, а затем все банки страны отключили от системы обмена платежными поручениями. Конечно, это не остановило жизнь страны, но отбросило ее на много лет назад. Вместо карт Visa и Mastercard — только покупки на местных сайтах и местные платежные системы, по которым международные переводы можно сделать только с помощью того самого допотопного ручного телекса. Но эти самые товары иранцы заказывали через соседние страны с доставкой и переплатой. Все инвестиции и известные бренды из страны утекли куда подальше, а торговля впала в летаргический сон. Ведь даже если найти продавца или покупателя своего товара, то расплачиваться приходится вагонами наличных денег.

По разным оценкам, только за первый год санкций ВВП страны уменьшился примерно на $75,5 млрд, экспорт — на $21,5 млрд, а инфляция увеличилась на 12,5%.

Хотя иногда были успешные попытки обойти санкции, многие закончились провалом, как для Ирана, так и сообщников. Например, для одного британского банка, который решил помочь обойти запрет на экспорт нефти, итогом стал шестизначный штраф в долларах.

Впрочем, пока в стране не работал SWIFT, стало невозможным помогать и обычным людям. Так появился аналог — система INSTEX, которая должна была помочь проводить гуманитарные платежи из ЕС. Первая операция была проведена лишь в 2020 году и направлена на покупку лекарств и продуктов для борьбы с пандемией COVID-19.

В 2016 году в обмен на прекращение Ираном ядерной программы США сняли часть ограничений с большинства его банков (но не со всех). Правда, иностранные банки по-прежнему неохотно ведут дела с этой страной, а все операции в долларах между Ираном и США запрещены.

Северная Корея и ее кибервойна со SWIFT

Северной Корее, как, впрочем, и Ирану, к различным международным санкциям не привыкать: в первой стране они продолжаются более 40 лет, во второй — около 15. Причина блокировки банков КНДР в 2017 году тоже схожа с иранской: терпение ООН закончилось на испытаниях водородной бомбы в 2016 году.

Санкции против КНДР — самые суровые из существующих, когда страна вообще отключена от SWIFT. Формально была доказана вина четырех банков, но отключили все, ведь те самые четыре штуки просто отправляли платежи через соседние банки. Так в страну все равно попадали деньги на разработку и поставки оружия, предметов роскоши и спонсирование актов терроризма.

Объяснить в цифрах, как повлияли санкции на экономику самой закрытой страны мира, невозможно. С начала 1960-х годов КНДР не публикует никакой экономической статистики, потому о показателях ВВП, инфляции или экспорта можно только догадываться. Для большинства обычных жителей страны международный перевод — непозволительная роскошь и потенциальное обвинение в госизмене, поэтому напрямую отключение от SWIFT им вряд ли доставило неудобства. Да и в целом, международная торговля во многом заменена на отечественное производство.

А вот правящая верхушка санкции должна была почувствовать. Доступ к валюте оказался закрыт, а торговать или покупать себе что-либо за наличные воны — задача со «звездочкой».

Затаив обиду, Северная Корея начала обучать хакеров для кибератак не только по привычному сценарию — на казино, банки и торговые площадки, — но и на саму систему SWIFT. К слову, одна из них чуть не закончилась похищением 1 миллиарда долларов центрального банка Бангладеш, если бы не неграмотность хакеров, наворотивших ошибок в письме. В итоге удалось похитить только 81 млн. Такое пиратство — вполне обыденная вещь для страны: хакеры из Северной Кореи ежегодно приносят в казну около 850 млн долларов.

А что там с Россией и Беларусью?

Сейчас к Ирану и Северной Корее хотят добавить Россию, вторую страну по числу пользователей после США. На данный момент от SWIFT отключили семь российских банков («ВТБ», «Открытие», «Новикомбанк», «Промсвязьбанк», «Россия», «Совкомбанк» и «Внешэкономбанк»), но поговаривают, что отключат все. Хотя говорят об этом еще с 2014 года, но сейчас эта угроза воспринимается как никогда реально.

Те несколько российских банков, представленных сейчас в Крыму, давно отключены от SWIFT, а вместо карточек Visa и Mastercard чаще всего расплатиться можно только через карты российской системы «Мир». Ну и снимать деньги с карты (часто с комиссиями) в немногочисленных крымских банкоматах — тот еще квест.

В целом же, отключение страны от SWIFT — очень серьезная санкция, но с отсроченным действием. Отсутствие инвестиций, замедление торговли и нежелание работать с российскими банками точно не пройдет незамеченным для экономики страны. А вот для обычных россиян мера не сильно болезненная: хранить валютные вклады, переводить или получать деньги из-за рубежа можно и в случае отключения, это лишь сильно удлинит сроки.

Что касается Беларуси, то разговоры о том, чтобы вообще отключить Беларусь от системы межбанковских сообщений, начались в 2020 году. Но тогда эксперты были настроены скептически: для этого нужно сделать что-то совершенно немыслимое в рамках целой Вселенной, а не одной страны.

Поэтому пока известно лишь о трех белорусских банках, которые в начале марта ЕС решил отключить от SWIFT: «Белагропромбанк», «Банк Дабрабыт» и Банк развития. Они не будут отрезаны от внешнего мира, но коммуникация с другими финансовыми учреждениями станет сложнее и дороже. Для их коммуникации с Россией при этом ничего не изменится: все белорусские банки подключены к российской альтернативе SWIFT.

Читайте также:

• Какие белорусские банки отключат от SWIFT и к чему готовиться клиентам
• Как перевести деньги в Беларусь? Удобные и работающие (пока) способы

---

Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!

Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро

Перепечатка текста и фотографий Onlíner без разрешения редакции запрещена. ng@onliner.by