Что делать, если нечем платить по кредиту? Можно махнуть рукой на свои долги, но тогда вас ждут пеня со штрафами и визиты работников из ОПИ (все же у банков имеются мощные рычаги давления на клиентов). А можно поступить иначе: попросить у банка так называемые кредитные каникулы. Наши читатели рассказали о том, как они обращались в банки с просьбой поменять условия договора. Истории получились разные — как позитивные, так и совсем печальные.
В марте 2020 года белорусские банки получили от регулятора письмо, в котором рекомендовалось предоставлять гражданам кредитные каникулы ввиду того, что из-за неблагоприятной эпидемиологической обстановки предприятия и организации могут отправлять своих работников в социальные отпуска с частичным сохранением либо вовсе без сохранения зарплаты.
После этого стали появляться новости, что тот или иной банк стал идти навстречу клиентам. Однако читатели в комментариях начали жаловаться: кое-где подача заявлений платная, а заявки получают одобрение далеко не всегда.
У Тихона из Гродно не кредит, а лизинг. Мужчине понадобился автомобиль. В августе 2019-го он объездил все автосалоны города, чтобы получить авто на двух условиях: чтобы первый платеж не превышал $3000, а все последующие были не выше $500. В салоне Skoda сказали, что работают с банком «Решение», и предложили подать документы на рассмотрение. Спустя три недели Тихону одобрили лизинг для ИП, и он забрал новый Skoda Rapid.
— Платежи составляли около $500 по курсу Нацбанка, мне удавалось их гасить. Но потом наступил 2020 год, началась история с ковидом, ограничениями и экономикой. Я стал понимать, что уже не вытягиваю платежи.
Когда мужчина приезжал в банк вносить платеж, он заодно спросил, как написать управляющему. Почему сразу управляющему? Потому что, говорит Тихон, в Гродно работают исполнители, и никто не мог что-то подсказать или гарантировать. Ему дали электронный адрес минской дирекции и сказали отправить скан письма на имя управляющего.
В письме Тихон указал, что взял авто в лизинг и машина ему нужна как в личных целях, так и для бизнеса, а также что дальше нет возможности вносить по $500, и если банк не пойдет навстречу, то ему придется либо вернуть машину, либо продать ее и закрыть лизинг вырученными деньгами. Никаких документов, подтверждающих сложное положение, он не прикладывал.
Через неделю из банка позвонили и сказали, что готово дополнительное соглашение. Пригласили в отделение подписать бумаги. Согласно новым условиям, Тихону предоставили каникулы на полгода — в течение шести месяцев платежи должны были быть $180 вместо $500. После этого периода платежи составляли около $300 вместо $500.
— Я не ожидал таких условий. Уже думал, что придется влезать в долги, но все решилось очень быстро. Не скажу, что стало все легко, но спасибо банку — благодаря его решению я до сих пор на ногах. Если бы не оно, моя ситуация была бы совсем иной.
Можно ли сказать, что банк проявил удивительную щедрость и согласился работать в ущерб себе? Нет, даже наоборот. Внимательно смотрим на график платежей и видим, что объект лизинга стал дороже на $800. Банк действительно снизил платежи на несколько первых месяцев, но повысил их на несколько последующих. Если бы не было допсоглашения, то последние десять платежей составляли бы меньше $100, а по новым условиям они превысят $200.
Виталий из Бреста в 2017 году оформил в «Альфа-Банке» кредитную линию на 3000 рублей сроком на пять лет. Из-за коронавируса возникли трудности. Мужчина увидел рекламу кредитных каникул и подумал: а почему бы не воспользоваться возможностью? Он отправился в банк. Дело было в апреле-мае 2020 года.
— Пришел в отделение и написал заявление о потере дохода. Мне задавали вопросы: чем занимаюсь, на сколько упал мой доход, когда начались финансовые трудности и все в таком духе. Но так как я не работал официально и справку о зарплате предоставить не мог, работников банка это не устроило.
Оказалось, что я не попадаю в категорию людей, которым можно предоставить кредитные каникулы, и мне отказали. Тогда я ответил, что платить не буду, потому что нечем. Я же с ними нормально, по-человечески разговаривал, а они решили загнать меня в тиски.
В этот же день Виталию перезвонили и сказали, что готовы оформить реструктуризацию — поменять условия кредитного договора. Кредитную линию заморозили, то есть мужчина лишился возможности снимать деньги с кредитной карты в будущем. Зато процентную ставку снизили почти в три раза, долг по кредиту разбили равными суммами на оставшийся срок действия договора.
После договоренностей с банком новые ежемесячные платежи составляли 97 рублей. Если бы мужчина не получил новые условия от «Альфа-Банка», сейчас ему пришлось бы внести платеж в размере 150 рублей. Судя по графику, Виталию и правда простили часть долга.
Екатерина живет в Минской области. Рассказывает, что решила купить ребенку компьютер для учебы, поэтому оформила в «Банке ВТБ» карту «Черепаха» на 2000 рублей. В ноябре 2020-го она заболела тяжелой пневмонией, а в декабре упала на коленный сустав и получила разрыв связок. С тех пор, то есть уже около семи месяцев, женщина находится на больничном.
— Когда я работала, то получала зарплату регулярно. Знала, что 12-го и 25-го числа получу около 500 рублей, рассчитывала на эти дни. С больничным по-другому. Его мне оплачивают до 25-го числа, и если до этой даты не закрыли больничный, то его оплатят уже в следующем месяце. У меня так и получилось — в декабре я сидела без денег, из-за этого мне было нечего отдать банку. Потом ситуация повторилась: весной я три раза лежала в больнице. В марте мне заплатили 300 рублей, из них 150 ушло на погашение кредита, а в апреле выплатили совсем мало, потому что не успели начислить больничный.
У Екатерины на иждивении 14-летний ребенок, мужа нет (он семь лет назад умер от онкологии). Есть взрослый ребенок, но у него инвалидность и свои проблемы, он помочь не может. Имеется доход по потере кормильца в 250 рублей. Все деньги уходили на жизнь: оплату коммунальных услуг и еду. Для банка это не стало причиной для предоставления отсрочки платежей.
— Ладно если бы у меня были большие деньги и я не выполняла обязательства по кредиту. А вот когда реально очень тяжело… Звонила в банк и объясняла, что болею, платить трудно. Просила отсрочку до полного выздоровления, потому что нужны были лекарства, реабилитация, платное УЗИ. Только за два срочных МРТ я отдала 300 рублей. Но в банке мне отказали в отсрочке из-за того, что есть просроченная задолженность. Сказали, что нужно погасить хотя бы 400 рублей, и тогда они будут думать. Но у меня денег нет.
Банк и судебный исполнитель идут на компромисс и не давят на Екатерину, она гасит долг по мере возможности. Осталось вернуть 800 рублей, но и с этим могут возникнуть проблемы. Женщина ожидает сокращения на работе, поскольку там не очень хорошая ситуация. А как искать новое место человеку с травмой ноги?
— Мне страшно. Я уволюсь, получу какую-то компенсацию, отпускные, положу на карточку банка еще рублей 200. И как быть дальше, я не знаю. Если бы мне снизили платежи хотя бы до 50 рублей в месяц, это было бы уже по силам. Сейчас нужно платить около 150 рублей в месяц — для меня это тяжелая финансовая нагрузка. Надо еще за квартиру платить и за что-то есть.
Напрашивается вопрос: не проще ли продать ноутбук и закрыть тем самым все финансовые проблемы? Увы, компьютера уже нет: он сломался, и его продали на запчасти. А пока женщине продолжают приходить SMS с напоминанием о долге перед банком.
Георгий из Минска в январе 2020 года взял кредит на жилье в «Беларусбанке». Работа программистом давала хорошую стабильную зарплату, но спустя несколько месяцев доход внезапно резко снизился. Из новостей мужчина узнал о кредитных каникулах и решил попросить отсрочку по своему кредиту «Ипотека с нами».
— Поехал в ипотечный офис, там была только живая очередь. Предоставил справку о зарплате, где четко видно, что доход упал с 10 000 рублей до 200, а только по процентам в месяц нужно было платить 1200 рублей. В заявлении указал, что причина снижения доходов — негативное влияние пандемии на бизнес и экономику в целом. Также у меня был приказ с работы о переводе на 0,5 ставки.
Ездить в банк пришлось три раза.
— Сначала один работник объяснял, как и что заполнять. Второй говорил о том, что все надо было сделать по-другому. Потом нашли ошибку в моем документе. Суммарно я провел в банке 12 часов за три дня. В итоге получил бумажку с ответом, что объективных причин для предоставления отсрочки в уплате не имеется. Работник банка сказал, что дают отсрочку только по льготным кредитам, но документально это не подтверждается.
Отказ в каникулах для Георгия стал неприятным, но не критичным. Пару раз пришлось брать в долг, чтобы платить по кредиту, а потом финансовая ситуация наладилась. Эту историю Георгий писал и на нашем форуме — возмутился обещаниями в рекламе, которые не оправдались. В итоге получил ответ от пользователя с ником «Беларусбанк»: «Нигде не была указана информация, что кредитные каникулы предоставляются всем клиентам».
Кредитные каникулы — это не ковидная новинка, они существовали задолго до наступления пандемии. Некоторые банки прямо на своих сайтах приводят информацию о возможности получения отсрочки в погашении своих обязательств перед банком. В большинстве случаев предлагается два варианта: предоставление кредитных каникул с фиксированными условиями для всех клиентов либо реструктуризация, которая предполагает индивидуальное решение вопроса.
То есть каждый человек может рассчитывать на новые, более выгодные условия от банка? Нет, ведь придется предоставить документы, которые подтвердят ваше сложное финансовое положение. Например, о том, что:
Конечно же, стоит помнить, что банк может предоставить кредитные каникулы, но он не обязан этого делать. Письмо от регулятора — это рекомендация, а не приказ сверху, и обязан ли банк помогать каждому своему клиенту — вопрос довольно сложный.
Читайте также:
«Кошелек» в Telegram: только деньги и ничего лишнего. Присоединяйтесь!
Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро
Перепечатка текста и фотографий Onliner без разрешения редакции запрещена. nak@onliner.by