Недавно мы рассказывали про белорусов, которые увлеклись кредитами и теперь львиную долю зарплаты отдают на долги. Удовольствия в такой жизни немного: большинство героев сожалеют о том, что когда-то «влезли в кабалу». Но есть и альтернативные мнения. Виктор Бойко живет с супругой в 3-комнатной квартире под Минском, делает в ней ремонт, ездит на новой машине — и все это благодаря кредитам. «Если бы мы копили, вряд ли смогли бы себе это позволить», — убежден наш герой.
Виктор работает инженером, его жена Варвара — специалист по международным связям. Еще 5 лет назад супруги относились к любым займам с большой осторожностью. Считали, что лучше собирать деньги и покупать желанные вещи «на свои», чем делиться процентами с банком. Но потом жизнь заставила погрузиться в тему — и свои взгляды семья полностью пересмотрела.
Сейчас у семьи шесть кредитов и три кредитные карты, из них два кредита и две кредитные карты оформлены на Виктора, три кредита и одна кредитная карта — на жену и один кредит — на тестя.
— Так сложилось, что у нас с женой никогда не было больших накоплений, и мы плохо умеем откладывать. Зато хорошо умеем тратить, то есть планировать свои траты и свои возможности. К тому же наличие обязательных платежей перед банком дополнительно стимулирует организованность, — рассказывает Виктор.
Кредитные приключения семьи начались с карты рассрочки. Ты покупаешь товары у магазинов-партнеров, которые выставляют свои условия. Где-то рассрочка без процентов предоставляется на 4 месяца, где-то — на 6.
— Вообще, я не хотел пользоваться такими картами, пока мы с женой не начали делать ремонт в старой квартире. К моменту окончания отделочных работ свободных денег не осталось, на мебель не хватило. Ремонт затягивался, и мы начали искать варианты. Обнаружили, что два мебельных магазина дают неплохую рассрочку по карте и сумма платежей за весь комплект для нас посильна.
Плюс в том, что мебелью мы могли пользоваться уже тогда, а не ждать полгода, пока накопим.
Дальше — больше. После обновления мебели супруги решили купить новую технику. Выбирали модели по цене и наличию рассрочки по карте.
— Я считаю, что иметь карты рассрочки выгодно. За пользование деньгами ты не платишь ничего. И платеж растягивается во времени, рубль за это время немного обесценивается. Плюс ко всему ты не отдаешь сразу ползарплаты на какую-то вещь, то есть крупные покупки не отражаются на семейном бюджете.
После того как квартира была обставлена, супруги решили копить на новую машину. Поняли, что собирать всю сумму будут очень долго, поэтому решили посмотреть в сторону кредита. При этом у Виктора был психологический барьер: он не согласен на переплату более 10% от стоимости автомобиля.
— Мы изучили все предложения по кредитованию автомобилей Lada и продолжали копить. За полгода цена на машину выросла дважды и пропал кредит, по которому первые 12 месяцев были льготными, без процентов. И тогда мы стали действовать решительно. Оставался доступным кредит, в котором первые 6 месяцев были льготным периодом, без процентов, а общий срок выплат составлял 7 лет. Процентная ставка после льготного периода фиксированная — 14,5%, но была возможность досрочного погашения без штрафных санкций.
План у супругов был такой: сделать минимально возможный первоначальный взнос и продолжать откладывать деньги в твердой валюте. Расчет был на то, что курс доллара вырастет и можно будет получить дополнительную выгоду, когда в конце льготного периода они отнесут в банк все накопления. А дальше будет комфортный график платежей, растянутый на 3 года вместо 7. В таком случае переплата должна была получиться менее 10%.
— Естественно, планы при столкновении с реальностью разрушились. Нацбанк ввел ограничение по выдаче кредитов, при котором сумма ежемесячных платежей не должна превышать 40% от дохода, а зарплата жены при расчете автокредита не учитывалась. В итоге одобренная сумма кредита на машину была значительно меньше, чем я ожидал.
Семье не хватило денег на первоначальный взнос, и было решено компенсировать эту разницу (около 3,5 тыс. рублей) потребительским кредитом. Оформили его на жену Виктора в одном из банков на 3 года. Процентная ставка была даже меньше, чем по автокредиту — 13,5 вместо 14,5%.
Если вы думаете, что на этом кредитная история супругов закончилась, то все не так просто. Первоначальный взнос на авто получился около $6 тыс., а сама машина стоила $15 тыс. Выплатить весь остаток за 3 года, а не за 7, казалось невозможным. Но Виктор нашел решение.
— Мы взяли еще два потребительских кредита (в сумме получилось три), чтобы закрыть ими кредит за машину. Логика была такая: курс доллара не увеличился за полгода, несмотря на мои ожидания, зато проценты по потребительским кредитам уменьшились. Можно было получить кредит с процентной ставкой на 2% годовых ниже, чем наш автокредит.
Виктор рассчитал, что если возьмет потребительские кредиты на 3 года и будет платить по дифференцированному графику (сначала большие суммы, потом — меньшие), то переплата за машину получится не более 10%.
— Тут надо понимать, что процентная ставка по кредиту (12,5%) в банке и переплата — это разные понятия. Проценты начисляются только на остаток долга. Если вы погасите существенную часть основного долга раньше, то переплата получится гораздо меньше.
Потребительский кредит на супругу был одобрен за полчаса, а заявку Виктора одобрили только с третьего раза (хотя зарплата героя кратно выше). До конца льготного периода автокредита оставалось 2 дня.
— Но мы успели! Займами по двум кредитам (8 и 5 тыс. рублей), а также некоторыми накоплениями полностью погасили автомобильный кредит.
И так получилось, что банк, который выдал нам кредит на машину, просто дал мне попользоваться их деньгами полгода без процентов.
Чтобы получать все новые и новые кредиты, супругам пришлось избавиться от карт рассрочки и искать им альтернативу, объясняет Виктор. Дело в том, что при расчете кредитного лимита в банке ежемесячные платежи по картам рассрочки учитываются так, как если бы вы использовали всю сумму по карте.
В семье стали изучать кредитные карты, и первую из них оформили под 12,32% годовых. Виктор считает, что ему очень повезло, поскольку сейчас процентные ставки существенно выше.
— При таком проценте, если растянуть погашение долга за покупку на год равными платежами, суммарная переплата получается немногим больше 6%. А если на полгода, то еще меньше — около 4,5%. Тут опять же учитываем тот факт, что проценты начисляются на остаток долга.
Виктор продолжает перечислять плюсы кредитных карт. В отличие от карт рассрочки с ними можно делать покупки на скидках без привязки к магазинам-партнерам. И если правильно рассчитывать срок погашения, всегда можно оставаться в плюсе, уверяет герой.
— Смотрите сами: чтобы накопить на какую-то крупную покупку, нужно время, к этому моменту скидки 20—30% может уже не быть. А вы покупаете в кредит вещь со скидкой 30% и переплачиваете не так уж много. Кроме того, нельзя забывать про кешбэк. Можно перекидывать деньги с кредитной карты на карты кешбэка и за счет возврата части денег закрывать проценты по кредиту. Мы, например, все автомобильные вещи покупаем по Автокарте, заправился — получил назад 4,5% за бензин. Со страховки каско мне возвращают вообще 10%. Я внимательно отслеживаю все подобные предложения, у нас много разных кешбэк-карт.
Летом прошлого года супруги решили продать старую квартиру и найти более просторный вариант. Чтобы расширить жилплощадь, семья взяла еще три кредита. Виктор говорит, что это было абсолютно осознанное решение: копить на квартиру, учитывая выплаты по старым кредитам, им было сложно.
— К тому моменту жилищных кредитов уже практически не осталось. Был вариант с плавающей процентной ставкой на 20 лет, но мы с таким кредитом связываться не рискнули. Решили снова брать потребительские кредиты под фиксированный процент.
К получению займов попробовали привлечь всю семью. Отец героя отказался брать кредит на себя, но помог финансово и стал поручителем для тестя. А тесть взял в кредит довольно крупную сумму — использовал хорошее предложение для зарплатных клиентов от своего банка.
— Мы с супругой тоже оформили на себя по кредиту и таким образом собрали около $15 тыс., которых нам хватило на доплату за новую квартиру. Два кредита взяли под 13,5% и один — под 15%.
За 2 недели успели продать старое жилье, оформить все сделки и перевезти вещи.
А дальше с помощью остатков кредитных средств и кредитной карты мы начали делать минимальный ремонт, который планомерно, переходя из одной комнаты в другую, продолжается до сих пор.
Сейчас у супругов есть небольшие накопления в валюте, которых может хватить на полноценный ремонт в спальне. Но вопреки (казалось бы!) здравому смыслу, эти деньги семья не тратит, а пользуется кредитными. Вот как рассуждает Виктор:
— Мы решили не тратить валюту, потому как не уверены, что сможем снова ее отложить. Как уже говорилось: откладываем деньги мы плохо. Плюс у нас кредит в белорусских рублях, а накопления все-таки в долларах. Мало ли, валюту потом нельзя будет купить или курс резко подскочит, а потом мы уйдем в минус из-за курсовой разницы.
И психологически нам сложно тратить то, что с таким трудом удалось накопить.
Поскольку ставки по кредитам начали расти, Виктор с женой оформили две новые кредитные карты на сумму их накоплений (под фиксированные 19% годовых) и собираются тратить их на ремонт.
— На обслуживание долгов вместе с кредитными картами сегодня я трачу больше половины своей зарплаты. За машину получается около 600 рублей, за квартиру — 700. На зарплату жены мы живем. И совсем не бедствуем, кстати. У нас хорошее питание, мы ходим на рок-концерты, в театр, на балет. Живем в просторной квартире, ездим на новой машине. Без кредитов мы бы не смогли себе позволить такое качество жизни, максимум — на машину бы накопили. А цена за это время повысилась, и мы переплатили бы еще больше.
Через год мы полностью закрываем кредиты на автомобиль. У нас освободится сумма ежемесячных расходов, и мы будем думать, как ее оптимально использовать.
У нас много кредитов, но есть четкий план, и мы его придерживаемся. И чувствуем себя прекрасно.
Самое главное — мы можем жить уже сейчас, пока еще достаточно молоды, а не копить годами на простые вещи.
Насколько оправдан такой подход к семейному бюджету, мы спросили у финансового консультанта КГ «Личный капитал» Виталия Рунцо.
— Сразу скажу: мне чужда логика героя, ведь он живет не по средствам, покупает машину/квартиру на еще не заработанные деньги, а на деньги банка. Да и банк не готов ему выдать такой кредит на всю сумму — приходится привлекать отца и тестя. Всегда нужно отдавать себе отчет в том, что за возможность жить красиво здесь и сейчас придется расплачиваться своими будущими доходами, которые не гарантированы, да еще и с процентами.
Есть ли у этой пары основания полагать, что их будущие доходы будут стабильными и платежи по кредитам не потребуют новых кредитных карт? Такой путь может легко привести к долговой яме, потере хороших отношений с родственниками и попечителями, а расплачиваться по долгам придется за счет продажи уже не новой машины.
Удивляет еще один момент: герои пишут, что плохо умеют откладывать, при этом работа по управлению своими многочисленными задолженностями, на мой взгляд, у них никак не проще, а ошибки могут стоить дороже.
Можно посоветовать посмотреть на эту ситуацию со стороны своих собственных финансовых отчетов: доходы/расходы и активы/пассивы. Приобретая машину или квартиру в кредит, семья немедленно получает в свое пользование данный актив, при этом в свои пассивы сразу записывает остаток по кредиту с процентами.
Через год сумма уже совершенных и оставшихся платежей по кредиту будет значительно превышать стоимость не новой машины, которая, скорее всего, снизится.
Стоит мысленно смоделировать такую ситуацию, чтобы понять, насколько оправданна такая цена владения новой машиной в течение одного года.
— В каких случаях кредиты в умелых руках могут все же стать достойным финансовым инструментом?
— Определенную выгоду могут принести кредиты, которые используются в качестве финансового рычага в бизнесе, если он генерирует прибыль выше, чем ставка по кредитам.
Также выгодны кредиты с грейс-периодом, в течение которого проценты не начисляются вообще либо минимальны. Это может быть вариантом выхода из ситуации краткосрочного кассового разрыва, когда свободных средств на выгодную покупку нет, но в скором времени ожидаются гарантированные поступления или запланированный доход.
В статье же герой пишет о потребительских кредитах, которые обычно имеют самые высокие ставки или отягощены дополнительными условиями. Кредит может иметь скрытые платежи, и реальная эффективная ставка будет существенно выше. Часто бывают доплаты за страховки/каско, от которых при покупке в кредит нельзя отказаться. Возможен также вариант коллаборации банка с автодилером, и ставки могут быть действительно ниже рыночных, но тогда, как правило, сам товар продается по завышенной цене, а при покупке за свои можно существенно поторговаться.
Поверьте, в банке работают умные люди, которые не занимаются благотворительностью. Выдавая кредиты, банк намерен заработать, и заработать именно на вас.
— Имеет ли вес аргумент, что кредит мы берем в белорусских рублях и он «со временем обесценится»?
— Рассчитывать на обесценивание рублевого кредита из-за девальвации рубля — это значит принять на себя риск изменения курсов валют. Вопреки ожиданиям, курс рубля может не только не обвалиться к доллару, но и, наоборот, вырасти, как это происходило в последние месяцы.
— Что думаете по поводу кредитных карт и карт рассрочки? Если пользоваться ими без просрочек, это может быть выгодно?
— Я бы рассматривал кредитные карты только в качестве некого НЗ на случай внезапного отсутствия средств или в строго определенных случаях, например, аренда автомобиля во время отпуска может потребовать заморозки существенной суммы депозита на карте сроком до 30 дней, вот в таком случае удобно, когда это будут деньги банка с кредитки.
Карты рассрочки имеют смысл, если не несут в себе переплат или не лишают дополнительных скидок.
При этом такие карты как бы приучают людей жить в долг, что делает их желанными клиентами для любого банка.
— Есть ли какой-то разумный лимит по объему заемных средств по отношению к зарплате?
— Платежи по кредитам и прочим долгосрочным обязательствам в идеале не должны превышать 25% от текущего дохода. Дело в том, что будущие доходы непредсказуемы и текущие 25% при снижении дохода могут легко превратиться в 40%, а это уже критично и крайне дискомфортно.
В целом стратегия «жизни в долг», на мой взгляд, достаточно рискованная и может быть оправданна только в случае существенного роста как своих будущих доходов, так и стоимости приобретаемых в кредит товаров, когда переплата по процентам становится несущественной. Но жизнь непредсказуема, поэтому я рекомендую искать разумный баланс между текущим потреблением и сбережением/инвестированием части своего дохода для будущих целей.
«Кошелек» в Telegram: только деньги и ничего лишнего. Присоединяйтесь!
Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро
Перепечатка текста и фотографий Onlíner без разрешения редакции запрещена. ng@onliner.by