Эти вещи выгоднее было взять в кредит? Проверяем хитрую схему

Можно ли купить товар в кредит более выгодно, чем за свои деньги? Вроде бы нет. Мы платим проценты за пользование заемными деньгами, что и является ценой кредита для клиента. Но реальность, как всегда, сложнее: есть товары, стоимость которых идет вверх быстрее, чем кредит прирастает процентами. Мы посчитали, что можно было купить год назад в кредит и не прогадать, а какие покупки могли сделать больно.

Допустим, есть выбор: копить год, а потом купить нужную вещь, или взять ее в кредит на тот же период. Дальше смотрим цену товара в начале года и в конце, считаем реальную переплату по кредиту за год, сравниваем общие расходы при выборе первого и второго вариантов.

С изменением цены все просто, для простоты переводим рубли в проценты. С процентами по кредитам сложнее, обычно их начисляют на остаток непогашенного кредита. Поэтому, например, по ссуде под 25% годовых реально переплачивают где-то 14%. Первоначальная ставка в размере 18% дает фактическую переплату за год порядка 10%.

Для подсчетов мы взяли данные Белстата о средних потребительских ценах. Это не так наглядно, как сравнение цены на конкретный товар год назад и сейчас, зато избавляет от случайных моментов, когда один товар из категории подорожал, а другой подешевел.

В итоге получились любопытные цифры.

Самая выгодная покупка

По нашим подсчетам, больше всех повезло автомобилистам. Это везение, правда, условное — только у купивших в кредит.

Средняя цена легкового авто в декабре 2021 года — 44 290 рублей, в декабре 2022-го — 60 613 (разница — 37%). Получается, купившие машину год назад сэкономили почти 10 средних зарплат или 13 медианных (за вычетом налогов). Купившие авто в кредит тоже сэкономили. Если кредит оформлялся в рамках партнерской программы и был погашен за год, то реальная переплата вряд ли составила больше 10%. Хотя такие доходы — это все-таки редкость. Однако подорожание на 37% компенсирует переплату по процентам где-то за три с половиной года — не кредит, а фактически рассрочка.

Запчасти к автомобилям подорожали на те же 37%. Получается, и здесь кредит, взятый в декабре 2021 года, почти на треть выгоднее покупки в декабре 2022-го. На 26% за год подорожали шины (в декабре 2021-го стоили 112 рублей, спустя год — 141) — тоже дешевле в кредит.

Очень интересным оказался кредит на мотоцикл или скутер. Средняя цена в конце 2021-го — 3058 рублей, через год — 3950 (подорожание на 892 рубля, или 29%). Кредит на такую сумму можно запросто выплатить за год. И даже если вы брали дорогую ссуду, под 25% или чуть больше, то переплата все равно будет ниже 15%.

Техника

Техника чаще росла в цене — это касается и компьютеров, и смартфонов, и почти всех бытовых девайсов. Логику нашего расчета мы объяснили: потери нынешних покупателей из-за роста цены являются относительной выгодой купивших товар год назад.

Для точного расчета этой выгоды надо знать еще стоимость кредита. Кто-то взял товар в рассрочку (хотя рассрочка на технику длиной в год была редкостью), кто-то — потребительский кредит без всяких льгот по процентам и реально переплатил порядка 15—16%.

Потому просто выделим категории, которые подорожали больше всего, и соберем их в таблице:

При росте цен на отдельные позиции на 29—47% кредит на 12 месяцев оказался явно выгоднее собирания денег на покупку в течение года.

Смартфоны и планшеты тоже подорожали, но тут все осложняется быстрой сменой моделей: крутое и дорогое за год может опуститься до среднего уровня и по сравнительным характеристикам, и по цене. Но год до этого вы наслаждаетесь новой вещью, а не финансовой самодисциплиной.

А что с компьютерами? Компьютеры и ноутбуки подорожали в среднем на 13% — до 2128 рублей. Дорогой кредит мог не окупиться, дешевый же, скорее всего, был выгоден.

На 13% подорожали кухонные комбайны, на 14% — электрические плиты, на 15% — пылесосы, на 16% — видеокамеры и электродрели. По другой технике тоже наблюдается рост, но ниже средних годовых процентов. Так что купившие сложный товар год назад в кредит в основной массе, наверное, особо не потеряли и не выиграли.

Кто взял кредит и проиграл? Более-менее заметное падение цен можно увидеть всего по четырем позициям — кредит на эти товары оказался особенно невыгодным:

Музыкальный центр был статусной вещью в девяностые, теперь же их покупают реже. По телевизорам тенденция понятна не до конца. А бритвы и домашние телефоны берут по необходимости. Для потребителей суммарные потери и косвенные выгоды по этим товарам вряд ли оказались особенно велики.

Стройматериалы

Старый совет не «морозить» деньги в стройматериалах больше не актуален. Тут многое подорожало, причем заметно, так что закупившиеся на солидную сумму в кредит однозначно выиграли.

Товары для стройки и ремонта покупают не в единичном экземпляре, поэтому нам хватит списка с ростом цен в процентах:

Из зафиксированных Белстатом цен среди товаров для стройки и ремонта подешевели только пиломатериалы, и то лишь на 2%.

Мебель

В целом эта категория дорожала, но кое-что упало в цене. Логика изменений не очевидна:

Покупатели дорогих вещей в кредит скорее в выигрыше. Тем более по мебели часто предлагали льготные условия, с меньшими процентами.

Одежда, обувь и прочее

Тут среднее подорожание составило примерно 13%. Всего в списке около 90 позиций, но вещей, приобретаемых в кредит, немного — разве что по карте рассрочки, но там обычный срок погашения — два месяца (дольше бывает, но редко).

Из дорогих вещей заметно поднялись в цене только дубленки: женские — на 31% (то есть кредит выгоден), мужские — на 16% (тут скорее беспроцентная ссуда).

По другим вещам рост цены в рублях не настолько велик, чтобы окупить проценты по кредиту.

На 30% подорожали украшения из золота — тут и кредит на год был бы выгоден, и товар не имеет срока годности.

На 26% выросли музыкальные инструменты — тоже был шанс прожить год со своей музыкой и финансовой выгодой. На 22% подорожали книги, правда, средняя цена невелика, но для покупки библиотеки год назад кредит оказался выгоднее сбережений.

Как этим воспользоваться?

Всего-то нужно знать будущее. Или хорошо разбираться в причинах изменений. В прошлом году сильнее всего дорожали импортные товары. Это объясняют ростом ввозных цен и усложнением логистики. По стройматериалам рост еще выше, и причиной называют подорожание сырья на мировых рынках и рост цен на аналогичные товары за границей. Правда, многие материалы отечественного производства, но других объяснений мы не нашли.

Поворота цен на мировых рынках пока не наблюдается, дорожает почти все и почти везде. С какой скоростью пойдет процесс в новом году, пока непонятно. Но и ставки по кредитам в банках упали, по многим категориям 18% — потолок.

А прямо сейчас можно воспользоваться скидками в Каталоге.

Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!

Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро

Перепечатка текста и фотографий Onlíner без разрешения редакции запрещена. ng@onliner.by